众筹、互助计划、保险，怎么选？

说起风险，对于一个普通家庭来说，最大的风险恐怕就是家人生一场重病了。一场重疾所要支付的医疗费，可能在短短几天、几个月内就掏光了一个家庭多年的积蓄。所以，未雨绸缪真的非常有必要。

如今，得益于互联网的发展，我们在应对重大疾病，缺钱治疗时有了更多的选择。继相互宝大热之后，各大巨头也争相布局网络互助计划。

这不，前两天点外卖时，屏幕就弹出了美团互助的邀请。

还有朋友圈时不时会出现的各种水滴筹、轻松筹等一些大病众筹信息。它们和保险对比起来，都有哪些区别呢？

在大病面前，众筹、互助计划、保险，我们该怎么选择？

最近，七七留意了一下朋友圈里出现的几个水滴筹，发现要筹到一笔足够治病的钱，必须要具备以下几个条件：

1、内容要足够真实，

平台一般都会要求提供照片、身份证、诊断书，增信等各种信息，除此之外还要邀请亲朋好友来证明情况是否属实。内容越详细、越真实，才能取得更多人的信任。当然，这都是以牺牲家庭的隐私作为代价。

2、项目曝光度要高

曝光度高不高，跟个人的社交圈广不广有关。

一般来说，一个大病项目筹款的发起有30天的时效，也就是说，在短时间内被转发的次数越高，筹款成功的机会才会越高。

如果社交圈有限，微信里没有多少好友，跟朋友平常联系也不紧密，那信息的传播就非常有限。没能扩散到更多好心人眼前，自然是得不到资助的。

3、大众要有捐款意愿

在众筹平台刚开始出现那会，众筹项目比较少，大家还是比较有意愿掏点钱帮助一下。但现在每天刷朋友圈都能刷出一两个水滴筹、轻松筹信息，遇到不认识的人，就没那么乐意捐钱了。

加上还有一些黑心团队伪造资料骗取善款，使得众筹变了味，大家对大病筹款也逐渐失去信心，捐款变得越来越谨慎。

可见，现在大病筹款并不容易。

从平台统计的数据来看，目标筹款金额和实际筹款金额存在不小的差距：

（轻松筹逐年筹款量）

就拿七七最近看到的两笔项目来说，一笔目标12万的筹款，过去了一个月，只筹到了三分之一；另一笔60万的目标金额，在近2000的转发中，也仅仅筹到了10来万……

再加上，众筹也是需要一定时间才能达成的，不能马上拿到治病的钱，很可能会让病人错过最佳治疗时机。

对于家庭经济非常困难的人来说，众筹真的是走投无路的选择。但凡有一些经济实力，大家都希望能体面地看病，谁也不希望将自己的身体和经济情况曝光在众目睽睽之下。

“互助计划”大家应该都不陌生了。

按照当下热门的大病互助计划的规则，符合健康告知等要求的人可以免费或者缴纳少量费用加入网络互助平台，成为社区中的一员。如果有成员不幸患上重疾，其他成员就需要均摊这笔治疗费。所以在这里边，每个人既是捐款者，又是获捐者。

跟众筹比起来，加入互助计划的成员，不需要操心项目传播度和捐钱意愿这一系列的问题。只要符合要求发起的互助，其他成员就得扣钱，病人治病的费用就能筹得到。

虽然存在约束机制，但每个成员是否能得到确定的风险保障，却不见得。

一来目前来说，成立互助计划的主体，都是网络科技公司，既没有受到严格监管，也没有法律文件约束。

一旦平台解散了，其他成员的保障就消失了。

对于可能会遇上的这些未知风险，平台一般都会有这样的说明和提示“分摊是一种赠予行为，平台并不承诺会员能获得确定的风险保障。”

二来缴费面临不确定性，只要有成员患病，其他成员就得平摊这笔费用。所以具体会平摊多少钱，得看平台中患病成员的人数多少。

并且缴费期也是不确定的，也就是说，成员想要获得保障，就要一直摊钱知道自己患病退出。长期累积下来，也是一笔不小的开销了。

现在，许多平台都会以参与门槛低作为宣传的噱头，但加入门槛低，意味着平台吸纳了更多的原本身体存在小问题的人群，这些人群势必会提高患病的概率。对于原本健康的成员来说，就不是很公平了。

不过，虽说平台打着“加入门槛低”的旗号，但健康告知依旧非常重要。如果自身健康告知的状况与要求不符合，即便是摊了钱，轮到自己时还是可能申请不了互助金。

现在平台没有设置拒绝加入的功能，所以大家在加入互助计划之前，务必仔细阅读健康告知上面的条款。

所以加入互助计划的小伙伴，心理上要做好最坏有两个结果：一是分摊金额可能会超出预期，二是自身的保障权益可能会受损（平台解散了，无法申请互助金）。

从本质上来说，保险也是分摊风险的一种形式。但保险和众筹、互助计划相比，最重要的一个区别就是：它的保障是确定的。

不管保险产品是出自于哪家保险公司，都是受到银保监会严格监管的，有国家法律法规和政策的保护。就算是保险公司倒闭了，还会有其他保险公司来兜底，更何况保险公司本来就不容易倒闭。

并且保险采取的是事先定价，在我们投保前就已经确定好了价格，只要缴纳了保费，签订了保险合同，就产生了法律效力，保障就是确定的。

不管发生什么事情，保障条款和保额都不得随意变更。因此，在这个基础上，对于投保人来说，参保的门槛越低，保障疾病的种类越丰富，保额越高就成了产品的优势。因为我们没有后续担心保费上涨的忧虑。

另外，保险对于所有理赔案件的隐私都是严格保密的。不像众筹和互助计划中，申请补助需要将自己的个人情况进行公示，接受大家的质疑。

要想真正做好大病风险防范，保险无疑是最好最稳妥的选择。互助计划短期来看还蛮有吸引力的，但长期保障却是个未知数，只能作为保险的补充，不能把重注全押在上面。

至于众筹，只是事后补救的一种手段。不到万不得已，恐怕都不会有人想去做这个选择。