因为之前写过不要被4.025，有很多的伙伴在私下里面问过我到底这个产品怎么样，能不能买？今天还是想系统解说一下这个问题！
我不是精算师，对于那一套精算的原理其实也不太懂，这一点和大家一样的，但我简单的帐算是会的，我不是傻子，你也不用一些虚高的数字来诱惑我，我不反感自己精打细算的配置，但比较反对在热炒中去盲目的跟风。接下来我会从几个方面去解答：
首先，想说一个保险行业的打脸真相，就是炒作噱头往往大于事实价值，这是这个行业一成不变的价值观，从改革开放到现在，从来没有变过的，这种现象无论是在楼市还是在其他的金融版块都是一直存在的。
当一个人想把一个东西卖出去的时候会想尽办法去炒作，如你所愿会看到铺天盖地的好，这在营销领域叫造势营销。当所有人都盲目跟风一哄而上的时候就一定要注意小心交了智商税了.......
互联网保险自媒体只要抢占流量高地，再找几个人“所谓”的精算人士背书一下，迎合大众需求，顺势营销，就可以大行其道，真的可悲可叹！无论在哪个领域，一个需要哄抢的产品本身的价值显然是低于噱头本身的！
4.025%值得买吗？在回答这个问题之前，我想先讲讲保险的配置！买保险，真的没有那么简单，在配置年金产品之前，我们需要了解的是自己的家庭经济情况和保障配置情况。
即：经济收入情况怎么样，有没有最基础的保障国家医保和社保，商业保障（如寿险、重疾、意外、医疗等等）都是否配置齐全，且保额足以应付不确定的风险。有多少存款资产可以做长期规划，对于未来的预期是多少？
曾经讲过一个成熟男人对于未来的规划，社保五险齐全，工作稳定，商业保险配置重疾百万，医疗百万，对于从国家可获得的养老金及替代率也有自己的估计，且对于未来想要的生活也有目标，对于年金产品的预期也是比较清晰的。
因此，他觉得自己的收入能承担得起一定额度的年金保险保费，入手了一款4.025%年金险，一年12000元，连交20年，在65岁的时候拿到2000元每月，是的是25年之后的2000元。
考虑到通胀的因素2000块钱在25年之后，真的不算什么，但要知道这2000元只占整体养老金的10%，社保养老这块基本水涨船高，就算通胀，这部分钱也有国家来承担了！预期本身就是极低的，因为不管这个怎么样都不会影响到未来的生活！
4.025值得买吗？4.025%固定年金产品，对于30多岁的而言累计10万的保费，在自己60岁退休的时候应该可以拿到1000多元每月，活得长拿得多，对于只想把这类产品当成辅助养老工具的用户来说，是有一定价值和意义的。
另：对于想要做中短期投资的用户，4.025%年金的现金价值也是可以看一下的点，以信泰如意享年金保险为例，30岁女性，每年2万交五年，累计是10万元，到第十年末现价可以达到133233元，预计划到3.3%年化单利。当然时间越多，后面的钱越多哈！如果在准备好了基本的保障，且有一笔可以固定支出的资金，没有好的投资渠道的可以考虑！特别提示，至少要留足10年的时间来获得这个单利！否则前期的现金价值就亏着哭，别说收益了！毛都没有你的！
精算大师！求求你了！别拿十年后的3.7%-3.9%，跟当下的活期零钱理财来比了好吧！一笔必须固定放十年的钱，其灵活性是极低的！虽然看起来多一点，如果中间有事情想要调动资金的时候，除了退保就是贷款，退保损失很大，而贷款用自己的钱的时候是需要花5%的利息的！
都说年金保险不能谈收益，都是这些自媒体搞出来的，现在又拿着这3%的收益来说事了！再说到全球经济放缓，利率走低的问题，难道你就不担心信泰公司投资的回报率吗？首期保费投入那么大，就不担心回不来吗？
银保监之所以会要调整4.025，考虑的也正是保险公司运营的问题，经济下行，保险公司不赚钱经营无法维持，他也未必兜得住啊！以信泰公司为例 ，目前本身就是巨亏，小股东破产卖股权，你认为银保监会有钱来给大户兜底吗？
小散户，一年几万保费从来都不需要担心，因为从国家稳定角度都会考虑到小散利益，大户谁敢保证？银行从原来的全包到现在最多50万，一系列的变化都是与时俱进的！请别拿保险法吓我，宪法都可以改，保险法算什么！
大户们本身就不差钱，无所谓给保险公司交些公粮了，而小散们自己日子本身就过得不太好，凑热闹这种事情还是希望谨慎一点，别被造势营销，被别有用心的精算师们带着走！
关于香港分红保险的利益，请记住了此图，收益不确定且保证收益率只有1%！别在跟大家讲香港保险，有多稳有多高了！
我记得这位精算大师在写香港保险好的时候可不是这么写的！为了通过对比，突出强调4.025%的投保价值的时候，真的是不惜自己掌脸啊！
做自媒体这么久，看多了带动舆论情绪，因势利导的保险自媒体人，胡说八道的，总能得到追捧，只因为迎合了保险业那些居心叵测的人！关于“很有可能”到底多少的概率呢？非保证就是存在一定的不确认性，对的，说得很好！我也想问一下，保险公司倒闭的概率有多少？能保证不倒闭吗？保险法规也没有说了保证不倒闭的！
合同约定的100%可以拿到，前提是保险公司不倒闭，如果倒闭了你能拿到多少回来？收益保证的确定性，真的能保证吗？如果发生倒闭之后，其可以保证的是多少呢？且看保险保障基金管理办法21条，这一条是会出现在年金类合同里面的，请注意查看！
不得超过转让前保单利益的90%，有没有可能为0呢？有！只是应该没有人会答应！当然前提是保护中小保单持有人权益，以维护保险市场稳定，所以中小散户，这些就不用太过于担心！有清楚认知，即可！
作为投资者，不能拿预期收益和保证收益比值，更要看清楚背后的流动性和风险，这句话说得对，却没有把真正的风险点出来！
作为精算大师，会不知道法规的问题吗？只是居心叵测的采用了扬长避短的手法罢了！作为消费者，买的时候只需要看好的就行了，至于坏的结果，反正写在条款里面，看不懂就是自己的事情了！呵呵！所以，投保年金险产品，不能仅仅看所谓的保证收益，还是要考虑一下公司运营的情况的！保障型产品是低频赔付，且这类型产品，因为有再保公司联合分保，就算公司有问题，其保障利益有杠杆也不会少太多，不用太过担心！养老年金的资金周期，少则几十年，多则终身，其周期太长，对于普通的成长中的家庭，能把基本的保障配置齐全，也已经是非常有远见卓识的了。在没有稳定向上的收入时，请不要因为炒作而盲目跟风，导致的后续的损失，唯有自己来承担了！
关于养老的配置，请关注自身，社保五险齐全，工作稳定，商业保险配置重疾百万，医疗百万，对于从国家可获得的养老金及替代率也有自己的估计，且对于未来想要的生活也有目标，对于年金产品的预期也是比较清晰的。
在目标非常清晰的情况下，进行的长期锁定是没有问题的，这种规划合理也不会在中间出现各种经济问题引发家庭矛盾，补充养老生活有利于促进家庭和谐，对于保险公司的运营也是有利的！
纯粹为了卖保险而炒作4.025的噱头，违背道德良心去胡言乱语，避开短板去说一个产品的好处，因势引导人们盲目跟风投保，这不是一个风清气正的行业应该有的样子！
最后，4.025%产品值得买吗？我不知道你的家庭情况如何，不好评判适不适合！如果你是一个小土豪或者小富婆，也看得上十年后3%-4%的收益，请随意锁定，毕竟你不差钱！
如果你只是一个普通家庭，收入不太稳定，生活也比较艰难，连基本的国家养老都是没有的，请你找一个工作把基本社保养老搞到手，这样也有一定的经济去配置商业保障，保证自己能活到退休吧！请不要盲目跟风，算我求求你了
这款年金，我没买，因为穷！我比较喜欢灵活的钱，目前投资收益率4%-5%.
