保险产品之间的竞争越来越激烈了，
百年人寿刚推出康惠保2020，和泰人寿紧跟着就出了一款超级玛丽2020。
看得出大家都很努力。
可重疾险的定价已经触底，同类产品想在价格上做文章，很难。说到底也就两三百块钱以内的事情。
所以，现在大家都在拼创新、拼保障设计，想要以此弯道超车，玩出圈。
但这两款最新的“2020”产品，我都研究了下，这所谓的创新设计，着实令人一言难尽。
01
先来看下这俩的产品形态：
康惠保2020
重疾：100种，赔1次，赔100%的保额；
中症：20种，赔2次，分别赔60%的保额；
轻症：35种，赔3次，赔付比例分别是保额的35%、40%、45%；
投保前10年得重疾，额外理赔50%的保额；投保11-15年得重疾，额外理赔35%的保额。
从保障的基本结构来看，没啥改变，都采用了最普遍的重疾+轻症+中症的方式。
但它的赔付比例，被设计的很高——
康惠保2020，前15年出险重疾，可以额外理赔35%到50%，
而且如果是轻症/中症赔付后再确诊重疾，再额外赔付25%基本保额。
这样来看，跟之前的产品相比，康惠保2020的基础保障是要好一点，价格也贵了一些。
那我们再来看看它的可选责任设计：
癌症二次赔付
特定疾病额外赔付
癌症二次，就是无论癌症新发、转移、复发或持续，都可以获得100%的基本保额。
特定疾病，就是保险公司划定了一定高发重疾，如果你得了这些病，可以额外获得一定的理赔。
这。。是老设计了好嘛。
主流产品早已这么做过了，比如健康保2.0，二次防癌也一样可选，而且它的特定疾病种类，比康惠保2020还要丰富：
康惠保2020：13种男性特疾、9种女性特疾额外赔付50%保额，10种少儿特疾额外赔付100%保额。
健康保2.0：男13种特定疾病,女8种特定疾病额外赔付50%保额，20种少儿特疾额外赔付100%保额。
我只能说康惠保2020这次的升级，多数还是在对康惠保旗舰版缺少项目的弥补，为了不落人后而已。
另外，它所在的保险公司百年人寿，最近负面新闻确实有点多，连续很长时间，偿付能力数据都在监管红线徘徊。
虽然师姐一直说保险公司的大小不重要，更重要的是保险产品。
但是，如果产品都很好，差别不大，那保险公司的背景和能力，肯定也会纳入我们的考量范围。
这样一比较，康惠保2020还真没啥竞争力，甚至不如后来居上的超级玛丽2020。
超级玛丽2020
既然刚刚提到保司，我们就来看看超级玛丽2020的背景——和泰人寿。
这家公司年轻且低调，但是掩盖不了背后金主的光芒，因为腾讯是它的大股东之一，偿付能力足足的。。
回归到基本保障上来看呢，也不错：
重疾：110种，赔1次，赔100%的保额；
中症：20种，赔2次，分别赔50%、60%的保额；
轻症：35种，赔3次，赔付比例分别是保额的30%、45%、45%；
40岁前投保得重疾，保障前15年，额外理赔50%的保额。
两者比起来，半斤八两，都在以不同方式增高保额，师姐猜测这也可能是未来重疾的趋势。
那我们再来看看它的可选责任设计：
癌症二次赔付
良性肿瘤保障
癌症二次赔，对首次非癌症间隔1年，首次癌症间隔期3年后对新发、复发、转移、持续的癌症，都可以按120%基本保额进行赔付。
没错，为了抢C位，硬生生的比康惠保2020多出了20%，真是后生可畏。
但更值得说的，是这个大陆首创的【良性肿瘤保障】——
对14个指定器官范围内发生的特定良性肿瘤切除术，可以按10%基本保额赔付一次。
良性肿瘤的发病率非常高，按理说，这个设计出来应该一片叫好。
但很多人却在质疑，这项保障到底有没有价值。
因为仔细研究下条款，你就会发现——
超级玛丽2020良性肿瘤保障的责任，仅限于14个指定器官发生的良性肿瘤。
保障疾病范围有限且概率低。
比如女性朋友们最易患的子宫肌瘤，就不在保障范围。
同时，条款要求是住院切除肿瘤才能理赔，可有些良性肿瘤医生只会建议观察，而不是切除，总不能为了要理赔，硬去挨一刀。
再比如乳腺纤维瘤，也是很多女性朋友容易遇到的疾病，但它在治疗的时候，往往门诊手术就能搞定，不需要住院。
所以，良性肿瘤保障的出发点虽好，但实际看到的限制也很多。
师姐个人，不会把良性肿瘤有无的优先级放的太高。
重疾的意义，还是在于应对那些长时间影响身体和需要大量花费的病症，弥补因此带来的损失。
虽然10%的赔付有比没有强，但是良性肿瘤的手术费一般也就在一两万左右，买个百万医疗再加上社保，基本上能简单搞定。
没必要每年多交5%的重疾保费，来给自己找不痛快。
02
比玩一圈下来。
师姐竟然还是最喜欢健康保2.0，它在我心里重疾单次赔付一哥的地位，暂时还没法撼动。
总之，市场竞争激烈，保险公司不断推出新产品，用差异化来抢占视野是好事。
可若单单只是为了曝光的鸡肋创新，那还真是可有可无。
乱花渐欲迷人眼，需求还得抓重点。
配置保险的首要因素，还是在于咱们个人的需求。
明确需求，才能找到最适合自己的产品呀。
康惠保2020和超级玛丽2020究竟哪个好？
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