怎么判断保险经纪人是否专业？

不管是代理人还是经纪人，很多人都宣称自己是专业的，专业与否是需要检验的。有很多检验的方法，比如理赔是否专业，如果保险公司做出一个错误的理赔决定，作为一个专业的经纪人或者代理人，能否争取客户应得的利益？这也是检验某些人是否专业的一个“试金石”。

今天的“试金石”是：客户复效的时候碰到身体状况变差，这时候怎么帮助客户争取利益呢？

奶爸最近就碰到一份同样的案例，讨论之前先来了解几个保险名词：

一、宽限期、中止期、效力终止

1、宽限期：首期后的分期保险费到期未缴付者，自保险费到期日的次日起60日为宽限期，宽限期内本合同仍然有效，对于被保险人在宽限期内发生的保险事故，保险公司仍承担保险责任。
简单来说，这60天就是免费的保险，如果发生理赔，保险公司正常赔付，只是会扣取相应的保险费。

2、效力中止：投保人在宽限期结束后仍未支付保险费，则合同宽限期满次日零时起两年内，为效力中止，在效力中止期间，投保人可以申请恢复合同效力（简称复效）。
简单来说，在这两年内投保人可以以两年前投保时的年龄，申请这份保险合同复效并缴纳保险费。

3、合同终止：自合同中止之日起满两年后，投保人未与保险公司达成协议的，保险公司有权解除合同。
如果保单达到了合同终止状态，保险公司随时可以解除合同并退还保单的现金价值；而投保人再来申请，只能是重新投保一份新的保险合同，并按照当时的年龄收取相应的保费。

二、实操案例

：客户在保单宽限期第58天去医院做了一个检查，发现自己确诊了糖尿病。在保单中止期间（距宽限期已经过了1年之久）发现自己有一份重疾险保单忘记缴费，已经过了宽限期，想去申请保单复效。

这时候作为一个专业的保险代理人或者是保险经纪人，你怎么维护客户的利益？（注：在申请保单复效之前没有检查出其他异常）

1、一般保险公司的实际操作是这样来的：给客户一份新的健康告知，让客户填写，并通过保险公司的核保以后，保险公司才会接受客户的保单复效申请，并收取相应的保费，保单生效。

但是客户在宽限期内确诊糖尿病，是没办法通过重疾险的健康告知，可能最终的结果是客户没有通过保险公司的复效申请，保险合同失效，客户也失去了这份重疾险的保护了。

2、如果这是你的客户，作为保险经纪人应当怎么做才能维护客户的利益？

如果客户需要复效，我们看一下保险法第三十七条相关规定：

只要客户在规定的效力中止期间，和保险公司协商并达成协议，保单的合同效力恢复。

而这个案例保险公司为什么不同意客户保单的效力恢复呢？为什么没有达成协议呢？
因为保险公司认为客户的危险程度显著增加了（宽限期内确诊了糖尿病），不符合新的健康告知。

三、保险公司这样做合法吗？

我们看一下保险法司法解释三第八条的相关规定：

在合同效力中止期间，投保人申请复效，只有一个条件保险公司是可以拒绝客户复效就是：被保险人的危险程度在中止期间显著增加。

我们来看一下这个例子，客户在中止期间危险程度有显著增加吗？

显然没有！

客户确诊糖尿病也是在宽限期内，在效力中止期间没有相关的异常项目，也没有做过相关的检查，在申请复效之前没有异常项目--代表客户在效力中止期间的危险程度没有增加；

四、如何理解“危险程度在效力中止期间”显著增加？

根据保险法司法解释三的相关解释，判断被保险人的危险程度是否显著增加，应当限定在以“效力中止期间”与“合同订立时”进行比。

如果被保险人的危险程度在合同效力中止之前既已经显著增加，则其申请复效，不会增加逆选择的风险，保险公司拒绝恢复效力缺乏正当性。

而第八条的司法解释的规定能够防止保险公司随意拒绝复效，更好地保护投保人的利益。
既然客户的糖尿病是在宽限期内确诊的，在效力中止期间也没有其他异常，就代表危险程度没有增加，保险公司以客户在保险期内确诊糖尿病，拒绝客户复效为由。不符合保险法以及保险法司法解释的相关规定。
客户在这样的情况，如果保险公司在复效的时候要求客户填写健康告知，客户大可按照最开始保单承保时的健康情况填写相应的告知，而不是以宽限期内确诊糖尿病的这个健康情况填写告知。

五、总结

作为一个专业的保险经纪人，这时候应该给某些保险公司上一堂保险法普法课，让保险公司在实际经营过程中时时刻刻遵守保险法的相关规定，而不是为了维护自己公司的权益，做出侵害客户利益的行为。

如果保险公司的某些做法和保险法不相符，那这在这样的情况下可以寻求银保监会的帮助，拨打12378进行投诉维权，维护自己的合法利益