银行理财产品的管理费和手续费是怎么收取的？

银行理财产品的管理费和手续费是怎么收取的？大部分投资者在购买银行理财产品的时候，将关注点都放在了理财产品的收益和风险性上，在很多投资者看来，购买银行理财产品是无需任何手续费的，如果一款365天的理财产品预期收益率为5%，购买5万元到期后一般都可以拿到2500元的收益，产品到期当天理财资金就可以直接进入投资者的银行卡活期账户。如果你咨询理财经理的话，对方也会告诉你不收取任何费用，然而实际上银行理财是有手续费的。

银行理财有哪些手续费？

一般来说，银行理财的手续费包括申购费、销售费、管理费、托管费、赎回费等，我们可以看看某款城商行理财产品的手续费说明：

1、申购费：不收取

2、销售费：按募集金额收取年化0.2%的销售费，按月计提

3、管理费：按募集金额收取年化0.3%的管理费，按月计提，实际收益率等于或低于预期收益率，则不收取管理费，实际运作收益扣除兑付客户收益、销售费、固定管理费、托管费的部分作为超额管理费由银行收取

4、托管费：按募集金额收取年化0.02%的托管费，按月计提

其实在以上各项手续费中，申购费、销售费、托管费都很低甚至不收，最重要的就是管理费。表面上来看，管理费也并不是很高，只有0.3%，而且是按照年化收取，如果产品的期限为半年，则实际只收取管理金额的0.15%。

但重点不是固定管理费，而是超额管理费。

银行理财产品都设有预期年化收益率，这是银行根据市场情况测算出来的收益率，也是客户能拿到的最高收益率；如果理财资金的运作收益低于预期年化收益率，则银行不收取管理费，如果理财资金的运作收益高于预期年化收益率，则超出的部分要算作银行的超额管理费。

实际情况中，理财资金的投资收益率要远高于预期收益率，所以银行往往要收取较高的超额管理费。在理财产品的兑付公告中，很少有银行披露具体的投资收益，只有个别银行披露。在某城商行的理财产品兑付公告中显示，管理费占到投资总收益的30%左右，占到兑付给客户收益的45%左右，可见超额管理费非常高。

刚性兑付打破后，超额收益该归谁？

理财分析师认为，超额收益率被银行拿去本身无可厚非，毕竟银行要为此承担一定的风险，虽然目前市场上近七成理财产品都是非保本的，但实际上刚性兑付的不成文规定一直都在，理财产品亏损的情况十分罕见。近两年银行理财市场打破刚性兑付的呼声越来越高，监管层也一直在督促之中，如果刚性兑付真的打破了，则客户要为银行的投资结果自担亏损，如果市场行情不佳或是银行操作不当，导致理财资金亏损，则客户的本金将面临亏损。

市场往往过分解读理财资金亏损的情况，但银行有着经验丰富的投资团队，理财资金往往投向同业存款、债券、债券类资产等中低风险领域，实际情况中理财资金亏损的概率极低，大多都能获取超额收益。如果要客户自负盈亏，那是否意味着超额收益也要归客户所有，恐怕银行并不满足于只拿到固定管理费。

所以，摆在银行面前的道路有两条：

一条是继续刚性兑付，超额收益算作银行的管理费，如果产品未达到预期收益，则银行要为此承担责任；另一条是打破刚性兑付，银行只收取固定的管理费，投资盈亏都算作客户的，即如果有超额收益算作客户的，投资亏损了也算作客户的。

理财分析师认为，从理财资金运作结果来看，银行应该更倾向于走第一条道路。而从客户的角度来看，也应该是同样的选择，毕竟购买银行理财的客户大多数都是稳健性投资者，与高收益相比，他们更在乎资金的安全。虽然打破刚性兑付是未来银行理财市场的一个长期趋势，但短期内很难完成，如果既要打破刚性兑付，超额收益又不能给客户，这种买卖对客户来说就太不划算了。

以上内容就是银行理财产品的管理费和手续费是怎么收取的相关信息，打破刚性兑付实施后，银行对于原本应该为投资者承担的后部分责任，转移到了投资者自身上来，所以，银行未来的理财产品趋势还未可知。