招行分期和利息收入增速放缓、卡均消费额断崖式下跌

银行2018年年报已陆续发布，看点其实挺多的，一些老生常谈的内容今年就不写了，写一写新的变化为主。

今天先写小招。

1、招行不良贷款数据很迷人

在年报中，对信用卡不良贷款金额数据的披露有两个地方，但因为没有进行明晰表述，看上去像戴着面纱的小姑娘，轮廓迷人。

（单位：亿元）

这张表里的数据，包含的不良贷款期限，从3个月以内到3年以上，都包含在内。

其中，2015年-2018年的年报里，都对信用贷款逾期做了备注：主要为信用卡逾期贷款。

但这个主要，占比为多少呢？按照汉语释义：所占百分比应该很大。

按照产品类型划分，2015年-2018年年报披露的信用卡逾期贷款如下表：

（单位：亿元）

把两张表数据放在一起比较，发现信用卡贷款不良金额占信用贷逾期金额的比例逐年增加，但仍没超过40%。

2、分期和利息收入增速明显放缓

（单位：亿元）

注：利息收入=分期收入+其他利息收入

2018年，招行分期和利息收入之和为459.79亿，完成64.41亿元的增量，但增速较2016、2017年，有比较明显的下滑。

而非利息收入则保持持续、稳定的高增长。

（单位：亿元）

注：非利息收入=收单手续费+年费等

而且，2018年非利息收入的增量已经直追利息收入的增量。

3、卡均交易额断崖式下跌

2018年，招行信用卡总交易额再创新高，达到了3.79万亿，但招行默默的年报里去掉了月度卡均交易额数据。

把这两个数据放在一起，比较有意思。

卡均交易量下降，原因很简单——10元风暴规则改了！不需要虚假交易凑数了！

跌幅着实比较猛，流通卡月均交易额减少了近1000元。刷卡排名赛这种活动，贡献的交易量之大，可见一斑~

但高速增长的刷卡交易额，并没有带来可观的利息收入增长，只贡献了比较可观的收单手续费收入。

这说明：招行客户经营效率是下降的！

这还说明：愿意分期的客户占比一定也是下降的！

而不是像年报里所说的“通过提升客户经营效率”，呵呵哈哈。