我们想玩转信用卡,获得起步资金,然后买房投资创业,进而财富进阶,而信用是这一切的基础。希望通过这篇文章,让大家去学会重视信用,并且学会设计和规划调整自己的征信,为实现百万额度做好铺垫。
什么是信用?
简单来说就是“借钱还钱”,是指在交易一方承诺未来偿还的前提下,另一方向其提供资金、商品或服务的行为。
信用在哪里体现?
目前主要是人行征信报告和第三方大数据征信。
什么是征信报告?
征信报告记录你借债还钱、合同履约、遵纪守法等信息,是您信用历史的客观记录。帮助您的交易伙伴更好地了解您,尽快做出是否与您交易的决定。因此, 征信报告就是您的“经济身份证”!
了解自己的征信报告
征信报告分为个人信用报告以及企业信用报告,是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录,用于查询个人或企业的社会信用。我们自己的征信报告属于个人征信报告。个人征信报告又分为简版征信报告和详细版征信报告,其中简版征信报告是个人登录人行征信系统查看的征信信息;详细版征信报告是个人在申请信用卡、信用贷、房贷、抵押贷或担保贷款的时候,银行查看的申请人的个人信用报告,详细版征信报告需要带着身份证去所在城市指定银行网点现场有机器自动打印。
信用报告分为五个部分,个人基本信息,信息概要,信贷交易信息明细,公共信息明细,查询记录。如下图所示:
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在这里提醒两点,不要在网络上去查询征信报告。
因为第一,网络查询的是简版征信,信息不完整,同时还增加一次查询记录,何必呢?
第二,一年内查询一到两次就够了。过多地查询呢,会在征信报告上显示有查询记录。
规划自己的征信报告
这里我告诉大家征信是可以通过设计,经营和规划的。有了这种设计,经营和规划,你就有可能把自己包装成一个比较好的名片。一个第三方机构,金融机构喜欢的一个名片。那么你的财富就会滚滚而来,为什么?因为银行喜欢你,愿意借钱给你啊。那么银行喜欢什么样的人呢?
工作稳定、良性负债、有资产的人。稳定的单位比如公务员、事业单位、国企以及500强等。稳定的岗位如医生、教师、技术人员等。基于以上情况,能找个如上所说的好单位最好,不能的话也不要经常变更申请信息,做好规划,主要注意以下这些情况。
①个人基本信息不要轻易变更
一切以稳定为前提。工作信息、住址不要轻易变更,不要填成银行不喜欢的职业,比如销售、学徒、自由职业,小公司法人。住址不要填租房,给银行非常不稳定的感觉。如果没有工作,一定要找公司挂靠,缴纳社保公积金半年再申卡(三无包装问题这里不展开讲)。
②每次办卡的时候个人信息填写一致
办卡的时候不要让卡员随便填写信息,像我上面贴的征信中第一页的个人基本信息中,征信人的学历是大专征信上确显示初中,一定是贷款或者办信用卡的时候填错导致的。我有一次办某银行ETC信用卡,卡员说你把你的名字身份证号签名写了就行了,剩下的我来下。这种就存在卡员随便写的问题。说一下办法,办卡前最好把个人信息整理一下打印到一张纸上,每次办卡的时候拿出来照着写,最后核对一下。
③不要用小贷
小贷的利率很高,不是走投无路的人或者白痴都不要用!银行看到你连小贷都肯借,那你绝对是很缺钱了。而且是从银行贷不出来款的那种,才会去借小贷。
这里强调一下,支付宝,微信,京东的贷款也不建议用,在征信上显示的也是小贷,利率高。
④不要有逾期
信用卡、信用贷逾期更不能有了,这都是征信上污点,要严控这些污点。
很多逾期也可以消除,后面会讲到。
⑤不要频繁的查询征信
不管是自己查询,还是第三方的机构,都会让金融机构觉得你很缺钱。同时建议大家三个月之内申请信用卡加上贷款查询次数不超过4次。很多人一个月申请七八张或者三个月申请五六张,都是非常损害你的征信。
信用卡APP上的提额申请不到提额时间(3/6个月)不要乱点,点一下多一次贷后管理,多了影响提额。
⑥不要轻易去做担保人。
担保人就是保证贷款中按规定的保证方式承诺在借款人不能偿还贷款时,承担一般保证责任或者连带责任的第三人。为其他人做担保人是一件风险很高的事情,为此朋友反目、兄弟决裂的案例不占少数。
⑦融资阶段降低你的负债。
主要是信用卡负债率。参考我的文章《0账单的秘密》。
⑧消掉小额信用卡。
长期不提额的小额卡能曲线就先曲线试试,不能的话都销掉,因为申请其他银行信用卡时会参考你已有卡的额度。
⑨优化大数据征信
例如:手机号是网贷黑/灰名单,最好更换手机号。
避免拖欠费话费,水电费,网店贩卖假货差评,骗取保费,共享单车、网络租车欠费,小额借贷逾期等等,一些不起眼的小事,都将成为你的‘’污点‘’记录,严重的会影响今后的生活方方面面。