上期我们聊到养老这个话题，很多朋友表示感兴趣，并且疑惑为什么养老产品会无限接近于保本?
其实大白之前也没过分关注过这一块，毕竟收益太低了瞧不上。但最近跟一个粉丝朋友聊天，我才大彻大悟，原来养老理财是一个风口。
国家养老储备金匮乏，中国老龄化趋势严重，再加上社会少子化影响，未来70年代-90年代的养老问题急需解决。
国家自然非常重视养老领域的搭建，包括养老产业、养老保障产品、养老基金、社保养老金等都是重大战略部署，在微信理财通、支付宝理财等大型理财市场上都能看到养老理财的身影。
为什么养老理财在大众场合做全民推广?其原因一想便知。大白认为，目前的理财市场，只有“顺势而为”才是上上策。
关于养老，我们都知道现在有社保养老金，有企业年金。但真正能提高老年生活质量的还是要靠自己做养老投资，对普通人而言，除了保险外，最合适的就是基金定投了。
今天大白跟大家聊聊，什么是养老基金，养老基金该不该买。
01
在众多基金品类中，最适合用来做定投养老的，当属fof基金。
fof基金号称基金中的基金，它是以别的基金产品为标的，组合购买形成单独一只基金。它的特点在于基金的持有分散程度非常高，无论是单个个股还是债券对基金的影响都是非常小的，相对来说安全等级较高。
fof基金成立条件苛刻，不仅对基金经理要求颇高，对发行的基金公司门槛要求也非常高，不是哪一家基金公司都能做养老fof的。
一般情况下，这类基金名称里都带有退休年份，投资者根据退休年份买入，买入后，基金风险和预期收益都会随时间的推移而逐渐降低。
fof基金封闭期一般在3-5年，也就是说投入后要等待封闭期结束才能提取。不仅如此，fof基金的购买费率颇高，这也是一直被大家吐槽的缺点之一。
综合来说，养老目标基金属于低风险、收益适中型养老理财产品。
02
大白认为，养老基金只适合两种心态的投资者。一种是有养老需求的投资者，另一种是有保守理财需求的投资者。
根据人口普查结果显示，目前中国的平均寿命是男性72岁，女性77岁，按照男性60岁，女性退休年龄55岁计算，那么男的平均只能领12年养老保险，女的平均只能领19年，如果未来延迟退休，中国养老保险领取的时间还可能进一步缩短。
而基金定投则不一样，到达退休年份后，所有的份额都可以随时取出，按每个月的领取金额来换算的话，会大大高于保险。
所以养老基金对于养老而言可以说是刚需。只要坚持长期定投，当到达退休年份后，投资期间产生的复利是非常可观的，老年生活质量自然有了保障。
从理财角度来看，近几年国家大力扶持养老领域，养老基金养老基金不失为一次稳健投资的机会。虽然明面上没有保证本金和收益，但是其产品本身风险偏低，毕竟事关老百姓的养命钱，马虎不得。
在这个前提下，可以把自己长期用不上的闲钱用于定投养老基金锁定收益，作为保守投资。因为养老fof基金封闭期较长，一般为3-5年，所以在资金配置上一定要安排妥当。
03
说了那么多，养老fof基金收益到底怎么样?
2018年9月，第一只养老目标基金发行，截至今年9月份，已成立的53只养老目标基金平均收益达4.07%，几乎无一亏损。由于部分基金是刚刚起步的，收益率不高，拉低了整体平均水平。
如果仅看前面成立的12只养老目标基金，其平均年化收益率达7.34%。
在众多选择里，大白个人比较看好“中欧养老2035A”。这只基金2018年10月10日成立，成立一年年化增长13.88%，截止发稿时间累计收益已达16%。
产品选好了，怎么投合适呢?
大白建议先投1W建个底仓，然后根据自己年龄做规划。在中欧基金app“中欧钱滚滚”中就有养老投资计算器。
这里以30岁的人为例做个计算，首年每月投入1000元，考虑通货膨胀，第二年每月投入比上一年增加5%，以此类推，65岁停止定投后开始领取。
从30岁到65岁，共投入1093844元，65岁时收益2167741元(这个预估已经相当保守)
65岁开始，每月领取22127元，剩余部分继续产生收益，预计可以领取20年，共5576004元。
这就是复利的魅力，时间的价值。等到65岁时，池子里已经有300多万，产生的收益自然比以前多。
一个人可能一辈子不会生病，一辈子也没有什么意外，但他一样也会慢慢变老。
老年生活是每个人都会经历到的，所以必须要提前做好对应的准备。毫无疑问，保险和基金定投是最适合提高老年生活品质的理财工具。
温馨提示：以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考，网贷有风险，投资需谨慎！年化16%的养老基金 值得买吗？
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