如何考察平台老板及其跑路可能性

　　在真P2P和伪P2P并行的年代，投资人已经摸不清方向了 ，再跑路潮一波接一波的时候 ，投资人必须掌握一些考察平台的实战经验是必不可少的。

　　由于考察平台的知识应平台业务类型不同，考察所需知识和技巧不尽相同，以下文章以考察车贷为案例来说明。并且应投资人需求，找平台来做案例实战分析平台，分几期说完。这是第一篇，以后陆续还有几篇。

　　突击考察在毫无准备的前提下，实施以下方案。主要面向投资菜鸟，前提你必须在平台有一定投资、否则你考察了半天，平台为您转圈圈，结果发现你没有投资，你懂的!后果很严重!

　　突击考察目的：

　　一、防止平台作假提前做准备：准备假车子、假借条、假转账、收据、行驶证、登记证书等一系列假资料。突击检查能避免很多资料作假。

　　二、连贯系统性排查，能考察出事物的真假性。什么是连贯系统性排查？就是一查到底，打破砂锅问到底。比如：查车抵的完整流程排查。

　　一部车子抵押过程的所有流程还原

　　借款人：抵押物、抵押方式、押车还是押证(车管所办理抵押登记) 、车辆评估、车辆照片、车辆登记证行驶证、 借款手续发标

　　借条：车辆抵押手续、转账凭证、回款利息、回款本金

　　现实借款是否存在利息延迟、坏账等情况

　　只要连续随机查询3车辆的原始流程，基本可以搞清楚业务是否真实性。手续和流程平台的经验和人才的配备不一样略有差别。

　　三、可控性因素和不可控性因素

　　任何一个平台都面临不可控因素包括银行。比如：自然灾害、意外伤亡等一系列情况，我们分析问题是排除不可控因素。

　　具体考查项目内容：

　　一、如何考察车贷平台标的真实性

　　考察分为线上线下考察。

　　线上考察：

　　1. 图片有无PS作假。

　　2. 标的描述详不详细。

　　3. 资料手续齐不齐全。

　　4. 风控措施完不完善。

　　（一）关于车辆的抵押成数：抵押成数越低标的安全性越大，反之抵押成数越高、借款人不愿意借款。一般在7成左右。

　　比如：一台车子价值十万，借九万，借6个月，到期后，借款人没还款能力。车子又贬值了，可能也就值个九万，卖可能是八万多卖，他就不会来赎车了，因为车子可能已经不值这个钱了，卖了车他还不够还平台钱。那他就会选择逃避，让平台自行处理。由于当事人不配合，在处理变现的时候也会遇到一些问题。延长资金回笼时间。

　　反之，如果同样一部车价值十万，但是只借七万。借款期限为6个月。到期后，借款人没还款能力。六个月后车子也贬值了价值九万。卖可能八万多。但是车卖了还清平台的钱，借款人还能拿点钱。那他肯定会赎车自己处理。或者配合平台处理后续问题。没有那么傻的借款人，白送钱给别人。就是要跑路也会拿点钱再跑。

　　所以抵押成数高低，也决定一个平台的坏账率高低，逾期风险，变现等一系列问题。

　　解释：如果借款收不回来，能把车辆快速处理变现就是最好的安全保障。车辆处理价格可以略高于抵押的金额，这样就能保证项目的本金和利息安全。

　　操作方法：

　　随机抽取10个项目进行评估。看车辆实际抵押层数多少。抵押金额约等于或小于评估价格。

　　备注： 由于评估价格存在正负10%的偏差，所以只要有9成相近也可以认为是合格的。

　　（二）抵押和在押的手续是否齐全

　　不同的风控手段、地区、放贷手法、实际风控和手续例有差别。例如，有些县级城市的是没有车管所的，在做车抵押业务的时候，无法办理抵押登记。但是确确实实是做车抵押业务，一般常见的是押车和押证同时进行。

　　市级城市都有车管所，是可以办理抵押登记的。如果借款人借款期限长两个月以上的，都会办理抵押登记。如果借一个月或者一个月以下的也有些平台没有办理抵押登记。比较正规的平台都会办理抵押登记，因为费用较小。

　　民间借贷没有标准流程百分百去执行，能和流程80%对齐就非常不错了

　　1、是否有办理抵押登记：办证中心查询(车辆登记处) 、或者看到押的车，深圳地区可以再互联网查询

　　2、是否有GPS 安装：查询GPS在线监控，可以通过官方GPS在线查询，也可以查出在线数量

　　3、在押的车可以看车库

　　4、相关手续核对

　　1)转账的凭证和转账记录。如果是跨行快汇一般都是5万，分多笔打款。

　　2)借款借条查看原件。是否有有手印，是否有转款账号等。

　　3)身份证、结婚证、户口本、车钥匙、保险单及相关还款证明。

　　4)查看抵押权人：是平台老板、股东、财务、还是管理层等。

　　5、借款期限：车子的价值变动随时间变动。不宜借款时间过长，因为车辆贬值快，特别是刚买不久的新车。如果是2-5年的二手车，一般波动不会太大。一般建议2-3个月。如需续借，需要再次评估车辆价值。等额本息一般会时间长3个月起,6-12个月居多。

　　6、催收的案例，要看考察时间而定，这点很难具体表述。可以问问老板从业时间和经历，如果从业时间较长的，一般都会有逾期或者坏账。问问他们是如何解决的。如果他们说没有，他们肯定是吹水。如果有，可以问问他们车辆变现的渠道和方式，时间等。可以得出老板靠不靠谱。

　　三、如何考察平台老板

　　a) 老板自有资金实力和调集资金能力、线下待收和线上待收对比

　　自有资金实力、调集资金能力、净资产、社会活动等级等。

　　互联网上的融资总金额和实际放贷总金额比较

　　互联网上的融资总金额查询方法：可以考虑不给面子直接查看平台网站后台数据，这个数据相对比较正确，一般小于实际待收。

　　实际放贷总金额查询方法：可以考虑放贷总业务单子总和、GPS数量(抵押)+车子(质押) 所有证据链汇总。

　　如果互联网待收小于实际放贷总金额，证明平台自有调动资金实力强，反之老板实力弱。

　　b) 股东的了解。如何分析股东——通过网上查询了解。只能知道明股不能知道暗股。

　　c) 股东的工作经验、从业背景、知识、学历、年龄、社会背景。财力，你懂的，百度会告诉你。但不要全信。

　　d)面对面的谈话感觉。这个要投资人自己的经验判咯。

　　四、综合分析老板跑路的可能性

　　1、标的真假、金额大小

　　最大标在总金额的比例，标的可控比例。车抵+小额。一般车抵都是几万到几十万之间，金额较小但量多，作假成本高。总体来说业务成熟，在没有大面积坏账情况下是相对安全的。比如：如果平台做的业务都是些进口奔驰、保时捷、宾利、劳斯莱斯之类的车的话，那你一定要注意，里面的水分和猫腻很大，通常平台做的都是些常见的中高中低端车、大众、奥迪、本田、丰田之类的车。

　　2、标的周期分析、长短期搭配

　　3、总待收的分析

　　4、老板的实力分析、运营时间

　　5、平台的运营能力分析。

　　6、平台的盈利能力分析。

　　7、未来1-3个月的展望

　　8、平台的人气指标

　　1)业务人气指标：业务网点、业务员数量;

　　2)标的人气指标：品牌。

　　3)待收的增加速度

　　4)平台员工的增加速度。

　　五、政策分析

　　我们放弃分析国家政策，在目前互联网金融最火热的的时候，大家懂的。

　　六、公司开销分析，平台老板是否有盈利分析

　　1. 支出的一般费用为：公司员工人均工资、场地面积费用、宣传推广费用和线上投资人综合收益(固定利率+奖励+活动)

　　2. 平台盈利，借款人的综合借款成本。

　　七、平台挤兑风波，老板应对危机公关能力和标的长短期结合问题分析。如新旧投资人流失和替换、平台的广告营销和客服的培训、团队的运营和策划等。

　　具体说来，应该包括：

　　1、客服的专业程度

　　2、平台技术专业程度

　　3、平台的营销推广

　　4、平台的运营能力

　　5、平台的调拨资金能力。

　　6、平台投资人的忠诚度。

　　7、线下放贷实际经验。

　　8、平台的营销常见的广告方法。介绍客户奖励，投资第一名奖励等。(平台的运营内部秘密，我不能公开。)

　　八、IT系统分析

　　1、网站的加密，如https

　　2、后台安全性分析、数据库的安全性

　　3、平台系统的人性化设置、体验

　　4、系统不停的持续性改良、优化

　　九、推广方案分析

　　投资人收益分析(投资人心理分析)

　　利息收益分析18% +投资周期

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