本人投资网贷2年多，对借贷有些研究，很多投资人朋友，对等额本息，等额本金，先息后本和等本等息不是很懂，不了解具体的算法和哪种借款和投资更适合自己，本文就统一做详细的举例解释，希望对大家能有所帮助。
买房和贷款的时候，选择了等额本息比等额本金还款方式下，同样的年限，但是利息支出会高出很多。投资P2P等额本息的话，资金被分散，收益不能最大化。因此选择了等额本息还款方式，就感觉自己吃了很大的亏似得。到底是不是呢?
等额本息或者是等额本金还款方式，利息的计算都是用你借用银行的本金余额，乘以对应的月利率(约定的年化利率/12个月)，计算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要还的利息就多;借的本金少，要还的利息就少。
例：如果借款50万，10年还清，年利率7%，则月利率为0.5833%。
1.假设等额本金，则月还款本金为：50万/120个月，即每月为4167元;
(1) 第一个月还款利息为：50万*0.5833%=2916.5元，则第一个月的实际还款额为4167+2916.5=7083.5元。
(2) 第二个月剩余本金为50万-4167=495833元，则第二个月要还的利息为：
495833*0.5833%=2892.2元，则第二个月的实际还款额为4167+2892.2=7059.2元
以此类推，等额本金下10年共还款约67.65万元，共支付利息17.65万元。
2. 如果是等额本息，借款50万元，10年还清，年利率7%，月利率0.5833%，则每月还款额(含本、息)为5805.4元。
(1) 第一个月计算出的利息同样为2916.5元，第一个月只归还了本金5805.4-2916.5=2888.9元;
(2) 第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即50万-2888.9=497111元，则第二个月应还的利息是497111*0.5833%=2899.6元，即第二个月归还的本金为5805.4-2899.6=2905.8元
以此类推，等额本息下，10年共还款约69.67万元，共支付利息19.67万元。
因此可以得出：两种不同的还款方式，都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。等额本金与等额本息相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大。
3. 以上是住房银行贷款，在P2P，小贷公司，和从银行商业贷款的话，比如平安易贷，易信，银行的小额信用贷款，用的计算方式只有一个，那就是等本等息，但是签的合同和叫法都还是等额本息，下面我再举例说明:
还是借款50W(实际小额信贷不会有这么高额度，方便举例)，一年周期，月利息1.5%年率就是18%，每个月还款的本息是相同的，则每月还款本金是50W/12月=41667元 还款利息是：50W*1.5%=7500元，每月还款本息就是41667+7500=49167元。
一年后还款的总额是59W，共支付利息是9W元。如果是10年只利息就是90W。远远高于等额本息和等额本金。
很多朋友看到P2P上面签的合同利息不超过24%，给投资人都超过24%了，那么平台如何盈利呢，这就是原因，实际放出去的是等本等息，这样息差就出来了，平台就有生存空间了，所以一般商业借款时间都很短，最多3年，金额也很小，一般是15W以内，不然如果是大额和长期的话，任何行业的借款人都承受不了的。
4. 先息后本，这个很好理解，同样50W，月息1.5%，年息18%，周期6个月，那么每个月还款利息同样是7500，第6个月一次性还款50.75W。一共还款54.5W，共支付利息4.5W。
先息后本常见于6个月以内，因为最后一期才还款本息，时间太长几年的话，变数太大，不能及时跟踪和控制风险，借款人最后一期还款压力太大，逾期坏账几率大大增加。一旦同时出现金额过大多笔订单逾期，平台抗风险能力较差。投资人也会提现，停止投资，如果所有活期用户在某几天到银行全部提现，银行也会出现资金困难，这就叫做挤兑。
综上所述：住房银行贷款方面，如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出;如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。
在银行商业信贷和民间借款的时候，如果每个月有稳定回款，就考虑长期等额等息。如果回款集中在某个时段，就可以考虑短期先息后本。
作为P2P的投资者，如果平台出现6月以上的先息后本就要慎重了，借款人还款来源是否集中，是否有抵押物，是否有还款能力等。那么我们又该如何选择投资呢?
如果你资金稳定可观，对平台老板和运营情况能长期掌握非常了解，风险可控的话，建议选择先息后本3-6月，这样可以预防后期降息，提前锁定收益;另外资金不会被打散，不用担心每个月投标问题。
如果对平台不是很了解，担心后期不会继续投资，或者资金不大，不稳定，隔段时间会有拆借，甚至还用了信用卡，那么建议投资1月和等额本息，1月发现问题可以快速闪退和方便信用卡的周转，等额本息每个月都有回款，类似信用卡分期，缓解还款压力，而且不至于万一出现问题后损失惨重。
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