一位二十大几的女友，在二线城市工作，没房、没对象，每到春节就倍感压力，因为又要历劫了，唯一能让她安慰的是当下还算稳定的工作和手里的20万存款。最近聊起天儿，她又开始发愁，不知道这20万存款到底是该买房还是理财，笔者就给她算了一笔账。
一、买房
20万如果买房，可以考虑的只有两种方式：一是在工作城市买一套迷你型loft公寓;二是在家乡(三线)买套住宅。当然这两者都要按揭贷款。
所在城市一套精装公寓，均价2万元/平(实际约1.8-1.9万/平米)，20万只够按揭一套 22平米的loft，全款44万，按照公寓的购买形式，首付全款的50%，也即22万，不过可以分两次付清，首付全款的20%，也即8.8万，剩余30%，也即 13.2万，可在网签时候交(正常网签时间推迟半到1年)，月供2200元左右。这样的话，朋友可以选择分两次付清首付款，然后进行银行按揭贷款，她的收入完全能供得起，没压力。再者，这套房子最关键的作用是能解决她目前租房的处境。至于升值空间，就没那么乐观了，当地房价已经达到峰值，略显下降，未来是否会升值，还要综合考虑房子的地段和整体房市走向。
家乡一套普通住宅，均价6000元/平，100平米，全款60万，首付款30%，也即18万，贷款可选择20年，每月还款近2000元，也完全能够负担。当然，家里父母有房子，她买的房也只能是投资了，后期要么装修后出租，要么直接卖掉。不过可能存在的风险就是未来房价上升空间不大。
二、理财
20万如果理财，可选择的投资渠道并不少，但朋友是个风险厌恶型的人，之前这笔钱一直分散在银行和余额宝里，其他方式都不敢碰。从言语中能感觉到她挺希望这笔钱能够增值，所以笔者给出了以下方案。
1.应急储备。随着年龄的增长，可能会遇到一些突发情况，拿出20%-30%的资金存放在一张活期理财卡或者购买知名的货币基金作为应急风险储备金，平时不动用，只备不时之需。
2.稳健保值。既然是风险厌恶型，那么首先要考虑的还是在安全的基础上让财富保值，将30%左右的资金用于银行保本型理财产品和货币基金，年化收益率控制在4%-6%。当然，银行尽可能选择四大行或者信誉度较好的商业银行;货币基金可以选择规模、收益、实力不错的大型基金公司推出的产品，如天弘基金、易方达基金。
3.风险增值。适当地尝试风险投资，最好用基金定投+P2P的模式。20%的资金用于基金定投，尽可能选择一些大型基金，如沪深300、中证500 等，收益率达到10%左右，要提醒的是坚持长期持有，不能半途而废。剩余20%资金投资P2P网贷，可以考虑排名靠前的大平台+口碑不错的小平台，比例可以是1:1，也可以是2:1。此外，笔者还建议选择年化收益率10%以上的平台，既然是财富增值的风险投资，就没必要选那些收益率过低的平台。
经过一番分析，朋友显得有点纠结，房子她也想买，但不太想考虑公寓，毕竟没有双气，生活成本也略高，更不想考虑家里的房子，没有太大意义，但是买正常的住宅，手里钱又差太多。理财的话，她觉得有太多产品自己并不了解，又担心暗藏的风险。
老铁，如果是你们会怎么抉择?
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