实现财务自由究竟需要多少钱？手把手教你算

想象一下，某天醒来自己账户突然多了10000000元(不用数了，一千万整)，然后你把他存到了“某宝”，每年获得利息收益约40万(按4%年化利率计算)，平均每天收入1096元，这应该超过了大多数人每天的收入，也能覆盖大多数人每天的硬性支出。“财务自由”就是这样一种状态，即当你的资本利得能完全覆盖你的生活所需开支时，你就实现“财务自由”。

这种“白日梦”应该每个人都做过吧，对，这就是“财务自由”。当然“财务自由”还有很多较为复杂的定义和计算方式。今天我们就来具体算一算，实现财务自由，我们究竟需要多少钱?读完这一篇，大家就都能计算出一个“让自己实现财务自由”的数字。

一、4.2%支出准则

1994年麻省理工学院的学者威廉班根提出了一个很有意思的观点“第一年从本金中提取不超过4.2%的金额花费，之后每一年依据通胀率微调，那么退休金到死也花不完”。也就是说，如果你有一笔可投资资产，每年从中提取4.2%左右的资金用于生活中的开支，那么就一直有钱可取。如果，你取出的这4.2%的资金完全能够覆盖你生活所必需的开支，那么就可以说你实现了财务自由(被动收入《生活必需开支)。

举个例子，假如你有500万的可投资资产，那么可供源源不断提取的每年资金就是500*4.2%=21万，如果你年必需开支少于21万，那么你就实现了财务自由。当然，每个人的年必需开支以及可投资资产都不一样，于是我们可以通过下面这个式子计算属于自己的“财务自由”金额：

所需可投资资产 = 年必需开支 / 4.2%

列一个表来看看:

可以看到，随着年必需开支的增长，你所需可投资资产金额迅速增长。

如果你读过《财务自由，先从资产说起》，那么4.2%这个数字很好理解，这不就是无风险资产收益率吗?对，把你的所有可投资资产全部买入银行理财，或者“某宝”，长期看基本就是这个数字。

所以，实现财务自由的第一条铁律——“尽量降低你的不必要开支!”

二、“支出+CPI”准则

“4.2%支出准则”只是一个最简单的计算方法，并不能完全反应现实情况。因为钱是会贬值的(通货膨胀)，30年前的一万块和现在的一万块能买到的东西当然不一样啦，所以CPI(消费者价格指数)需要考虑进去。下面是具体的计算公式(公式来源《低风险投资之路》，作者徐大为)：

所需可投资资产《年必需开支/(ROE-CPI)

我们一项一项来解释：

ROE叫做投资的年化收益率，就是说给你一笔钱，让你去投资，你平均每年收益率能达到多少。如果你投资水平很差，把钱全部买入无风险资产，那么上边说的4.2%左右就是你的ROE。如果你投资水平一般，除了无风险资产，还买入了一些债券等低风险资产，那么你的ROE可能会上升到6%左右。如果你的水平非常高，可以与巴菲特、彼得林奇等比肩，那么你的ROE可以预期为15%左右。所以，ROE是个因人而异的指标。

CPI叫做消费者价格指数，反映的是生活所需物品价格上涨的情况。考虑CPI就是因为随着时间的推进，我们的钱会变得越来越不值钱，购买力会逐年下降。我们每年需要提出更多的钱才能保证这些前的购买力相当。CPI是个可以查询的数据，下图是08年到18年的CPI走势图。可以看到，最近几年CPI还是比较稳定的，所以采用3%计算一般就可以了。

那么下面我们计算一下，三个年必需消费都是10万元的人，他们实现财务自由所需要的资金。

是不是很神奇?同样每年必需支出是10万元的三个人，实现财务自由所需的钱差距非常之大，投资能力很差的人需要800多万才能实现，而投资能力超群的人只需要十分之一的钱就实现了。这就是复利的力量!

所以得出实现财务自由的第二条铁律——“努力提升投资能力，提高投资年复合收益率”。

三、“支出+CPI+人均GDP增速”准则

在《低风险投资之路》一书中，还介绍了一个更高级的计算公式，即

所需可投资资产《年必需开支/(ROE-CPI-人均GDP增速)

这个公式里考虑进来了人均GDP增速。人均GDP增速，考虑这个数据主要是保证每年你的财富增长在社会中的排名(地位)不会下降，这是个高级需求。比如，2010年人均GDP增速9.5%，相当于人均财富总额增加了9.5%，如果你的财富总额只增加了5%，很显然你的幸福感会下降嘛。GDP增速也是个可查询的数据，这两年可以按照7.0%计算。

下面我们计算一下，还是三年必需消费10万元的人，他们实现财务自由所需要的资金。