备用流动资金最佳配置法则！谨记这5点

生活中，一般人都会留一些以备急用的钱，从前投资人的流动资金选择余地非常大，无论是选择余额宝，还是优质网贷平台的活期，由于额度大，提现速度快，经常能秒到，利率高，有些收益能超过7%，所以体验非常好。

但随着大的去杠杆环境，余额宝被限购，最近个人体验过多次，都显示当天的额度被抢完，很难抢;另外一些个网贷平台的活期也因为备案合规问题，都在陆陆续续的下线中。那么我们的闲钱该放哪里呢?

一、首选货币基金

其实余额宝的收益率并不高，比如最近一天显示，余额宝的收益率为年化3.986%，还不好抢，每天9点限额发售，要知道每天9天刚好是上班高峰期，哪有时间去抢余额宝啊。但最近个人发现微信理财通里面有一款货币基金：华夏基金财富宝，近7日年化收益率也有4.99%，如下图：

买入卖出方面，也是随买随取，取出时最快五分钟之内到银行卡，无其它费用。

华夏基金财富宝的投资组合如下图：

主要是银行债券、银行存款和结算备付金为主，这些占到了98%以上，所以这些产品的风险非常低，整个货币基金近7日的年化收益率也很稳定，退一万步讲，即使收益率不稳定，随时把它取走就行，而且还不用像余额宝一样去抢，所以个人目前体验起来还不错。

二、别碰网贷平台活期

活期产品不仅仅涉及到一个不合规的风险，还涉及到一个流动性风险过高，平台抗突发性风险能力太差的问题，另外网贷平台的活期往往都是资金池，面对资金池里面的巨额资金，还容易发生老板卷款跑路的道德风险。以前四川有一家活期平台就发生过老板卷款跑路的案例，前段时间还有因为流动性风险爆发危机的某某宝，这些都是前车之鉴。前几年行业管的不严，选择些背景实力雄厚的知名平台活期没什么大的问题，但随着行业监管趋严后，监管层经常高喊禁止网贷平台搞活期，其它投资网贷活期债权的人都撤了后，平台流动性风险也会剧增。

三、选择网贷平台等额本息方式

网贷平台的等额本息还款方式投的资金多后，几乎经常都有回款，其实这部分回款就可以作为流动资金，当自己需要用钱时就可派上用场，或者当黄金、基金里面有行情时，也可快速回笼一笔资金，这部分资金回笼速度还是吓人的。

四、部分债转非常灵活的网贷平台债权

这一块可以挑支持债转功能的债权投，债权转让无费用的更好，甚至可以打折转让的这些债转就很灵活。跟活期没什么区别。其实以前的高息长期债权，即使不加奖励也非常好转让，大家还记得去年TD年化14.5%的长期债权时，刚开始出来时转让不太好转，现在你去转让试试，抢的飞起，更别说前两年投的16%及以上的债权，这类债权如果转让，抢的人会更多。

五、短期净值标最好也是别碰

无论平台如何变花样，短期净值标也涉及到不合规的事情，这类标无形中放大了平台杠杆。很多投资人以前因为怕风险，不敢投长期的，就喜欢投这类低息的短期债权，但实际上，目前绝大多数知名平台不同期限债权的风险，相差越来越小。另外如果自己未来几天或者十多天后就要用的钱，放货币基金也比放净值标好的多。收益率差距非常小，但风险相差那就太大了，典型的风险和收益不成正比。

最后，自己手中的的小额流动资金，首选货币基金，其次才是网贷平台的等额本息债权，以及债转非常灵活的债权，网贷平台的活期最好就不要再碰了，都这个时候了，也没必要太去在意短期2，3个点的收益，生活中常备的流动资金，保证它的安全才是王道。

作者：乐山大佛，个人微信公众号：大佛聊互联网金融(lsdf628)，谢谢大家支持!

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