最近被很多人提问关于理财的问题，莫名就生出了仿佛自己是一个有钱人的错觉，面对诚心诚意的提问，特别想大发慈悲的回答，结果......唉!臣妾做不到啊........
首先，坦诚的说我自己也只是一个在理财路上踉跄摸索的小白，不是什么大神，也不具备那种随手一指就能点石成金的神奇技能，也做不到随便蹦出几个金句，让别人若醍醐灌顶如获至宝。其次，许多人提出的问题本身就是个问题，诸如月入3000应该如何理财，手头有20W应该做些什么投资等等。友情提示：如果你想要得到一个有效的回复，那么最好可以提出一个具体的问题。
理财就是理生活，关于理财的问题，必须建立在一个具体的生活场景中才能够成立，具体问题需要具体地分析。许多人问关于理财的问题，但是并不清楚理财的本质是什么，只是面对物价上涨本能的感到一种惶恐，想要尽快的让自己的财富不断增加，再增加。打个比方，我们每个人就好像是一个水池，池子里面储存的水就是我们所拥有的财富。财富的本质是流动，所以既有进水管(收入)，也会有出水管(支出)，理财的目的就是让这个池子有足够多的水来滋养我们的生活，即让收入>支出成为一种常态，明白了理财是什么才可以按照自己的需要搭建自己的理财框架。
一：我是谁，你的池子是怎样的?
1、不同年龄，投资风格不同
年轻人，还不需要承担家庭责任，没有太多的金钱储备，也没有太多的事情来占用你的注意力。收入低支出少，在这一时期，最好是学习必要的理财知识，建立良好的生活习惯，但是不必将太多的精力放在投资上，一来本金有限，产生回报非常有限，二来刚刚进入职场，正处于起步期，投资自己，不管是未来的升职加薪，还是创业成功都比理财收入的回报要高。当然热爱理财，把投资当成事业的人例外。这个阶段的理财方式可以偏向高风险型，根据自己的收入情况，三七开，即30%的资金用来投入固定收益类的：货币基金(用于自己的日常开销，意外类支出)，P2P(赚点零花钱，感受下风险)，70%用于高风险类的定投：指数基金，或者看好未来行业的蓝筹股。
中年人，家庭和事业都需要平衡，略有薄产，收入增加支出也增加。但是同时也遭遇到了中年危机，职场半坡上升遇到了天花板，或者说边际效用很低(上一级台阶与现阶段的成长性和收入没有明显的递增)那么就可以适当挪出一部分的时间和精力来放到理财领域，投资风格倾向于稳健性，五五开，50%的用于固定收益，最好可以留出一部分资金投入长期项目，比如保险，五年定期之类，或者资质好的P2P平台的长期标以备不时之需，50%用来研究波动性大的收益，指数基金定投仍然是一个很好的选择，自己盯盘看好的股票也可以牛刀小试，杠杆之类的还是不要碰，人可以输，但是要给自己留出翻盘的资本。不懂不碰，切记一点在自己的能力圈范围内行事。
老年人，理财风格转向保守型，最大限度的保障本金，以固定收益投资为主，如果心理素质好，热爱理财，抽出一小部分空闲资金玩个乐呵，最美不过夕阳红，自己开心就好。
2、工作和投资互为平衡
工作生活和理财投资最好可以互相平衡。
如果你的工作性质是低风险，比如公务员、事业单位，那么你的收入是相对稳定的，你可以适当的多配一点高风险的投资，诸如股票、基金之类的;反之你的工作是高风险的，比如创业者，或者说周期波动大的行业，那么你可以多配置一点固定收益类的债券、货币基金。
如果你是某个行业的，可以适当配置一些其他行业的股票分摊风险。或者进行风险对冲，配置与自己所在行业相反行业的股票，比如杜蕾斯公司投资奶业乳制品。
像我所在的五线城市，过去煤炭行业是大户，许多人赚了钱之后大量的投在消费市场，开个服装店什么的，最近几年经济遇冷，煤炭行业收入降低，没有财力进行消费，导致消费行业也遇冷，工资和投资遭遇到了双重的打击。
二、出水管，未来你希望拥有怎样的生活?
个人理解：理财的最低目标是战胜通货膨胀，最高目标是财富自由。不能够战胜通货膨胀的理财是没有意义的，不如现在就花掉。所以实现最高目标很简单，理财的收益率要高于通货膨胀的速度，大部分固收类的理财产品都可以达到。
在最低目标与最高目标之间存在着许多个小目标，它并不会有多么伟大恢弘，但它充实着我们日常中的点滴。它可能是想要给自己的未来留出一笔创业资金，让自己大胆试一把，也可能是想给孩子储蓄未来的教育基金，还可能是给父母们的老年生活增加一抹暖色。面对小目标，着重考虑的是时效性，如果时间较长，可以适当增加风险系数提升收益率，时间的长度会在某种程度上稀释一些风险系数，如果时间较短就直接投资固定收益类的产品，最核心的宗旨就是保障本金安全，不要亏损、不要亏损、不要亏损。
实现财富自由是很多人学习理财的终极目标，但是每个人对于它的理解是不一样的。许多人认为实现财富自由，就是有了足够的钱，然后就可以躺平什么都不用干了。我个人理解，某种程度上，你的目标也促成了你的行为，如果你只是想过上一种无所事事优哉优哉的生活，那么你很可能没有足够的动力去实现，现实生活中，我看到许多有能力达成财富自由的人，在实现自己的财务目标后都依然非常的努力，非常的自律、非常勤奋。努力既是一种天赋，也是一种能力。
我理解的财富自由是，不必为了钱而出卖自己的时间，有足够的经济能力去支撑自己去做自己想做的事情。财富自由是一个相对个性化的标准，你的被动收入可以覆盖你的支出，在大城市和小城市之间是不同的，在不同消费状态的人也是不同的。对于个人而言，财富自由是一种相对状态而非绝对状态，一旦我们的生活发生变化，收支状况发生改变，我们可能随时切换成另一种状态，真正可以保障你财富增长永远都只会是让你自己是一个不断成长的人。
三、进水管，你收入的管道有哪些?
关于如何开源，我曾经专门也过一篇《工资不够，分享你几个开源方法》的文章，在此就不再赘述。所有的开源方法，总结起来，无非是：找到你喜欢且擅长的领域，在那个领域持续的深耕;不断优化你的思维方式，保持好奇心，不断的洗脑，洗脑，再洗脑，提升自己的认知水平，然后静静的等风来。
当你明确自己的池子是怎样的，当你知道自己的进水管、出水管之间现状，在所有已知条件清晰，目标确定的情况，求解一个应用题相信每一个朋友都能做得到。
人们常说：一个人的命运高低起伏皆是有定数的。我们可以信命，知道自己是有所不能的，也可以认命，对于确实得不到的坦然接受，但是绝不能认怂，如果你认了，会在不断在生活的爬坡中被这个世界扇耳光。惟愿我们可以笃定前行，既有前程可奔赴，又有岁月可回首!
以上是我对于搭建理财框架的想法，个人意见仅供参考。
祝大家财源滚滚!
本文来自公众号忠实读者的投稿，作者：知至，文章来源于微信公众号：大佛聊互联网金融(lsdf628)!
温馨提示：以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考，网贷有风险，投资需谨慎！如何搭建自己的理财框架？来自理财小白的踉跄摸索
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