P2P竞争激烈胜过“高考” 到底谁能金榜题名?

高三学子走进高考考试,为青春和梦想奋力一搏。据统计今年高考报名人数预计将超过1000万人,正所谓是“千军万马过独木桥”;而这种竞争激烈、优胜劣汰的规则在网贷行业中也同样存在。

自2016年网贷“监管元年”后,网贷行业彻底的告别过去的“野蛮生长、 粗放经营冶的发展方式”,此后,发布了备案管理、资金存管、信息披露等文件形成“1+3”监管体系,使网贷行业在2017年进入了“合规元年”;2017年12月,“57号文”的发布给了一个监管落地的最后期限,这预示着2018年,网贷行业即将进入“备案元年”,正式开启优胜劣汰的关键阶段。 而现在的网贷行业就像一群面临“高考”的“学生”,而它们所等待的“高考”就是出台的各项监管政策。

随着金融监管不断的推进,大量劣质平台和小平台将会被淘汰。2017年底,P2P正常运营平台数量只剩1931家,相比2016年底减少了517家,而相比高峰时期的4000家,减少了一半。(数据来源于本站)网贷平台也正如接受高考的考生一样,面临着一场来自“监管”的“高考”。在这场“高考”中,担任主考官和阅卷老师的则是P2P的借款人和投资人,他们决定着这些网贷平台中哪些会被淘汰掉。而与真正的高考所不同的是,网贷平台的这场“高考”持续时间更长,竞争也更为激烈。

备案元年也算是网贷行业的“高考”,在这场考试中,得到的分数越高,就可以抓住发展壮大的机会,获得更广阔的市场前景,而分数越低,则终将会面临被淘汰的结局。那么P2P行业的高考主要“考”哪些内容呢?

(1)银行存管(分数:20分)

2015年12月28日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》以及2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台,都相当明确的表示,网贷平台需与银行合作建立资金存管。银行存管的意义是通过银行管理投资者的资金,平台来管理交易,做到资金和交易分开,让P2P平台不直接接触到资金,在一定程度上可以避免资金被挪用的风险。

(2)ICP经营许可证(分数:20分)

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确指出,未取得ICP经营许可证的不得开展P2P网贷业务,所以这个证书是P2P必需的。办理ICP经营许可证是工信部明文规定的,所有经营性的网站必须要办理ICP经营许可证,否则就属于非法经营。

(3)资产优质,收益合理(分数:10分)

投资从来就不是一件零风险的事,利息越高意味着风险越高。投资人挑选P2P平台时要看其项目收益是不是在安全范围内。另外涉及到校园贷、现金贷、首付贷等违规产品的平台要扣掉相应的分数。银监会也曾表示:P2P平台回报利率超过24%,很难见其有可持续发展的能力。目前大多数主流平台的利率已经下降到8%-15%,如果收益过高,希望各位投友慎重投资。

(4)资金托管(分数:10分)

没有对资金进行第三方托管的平台,跑路成本极低。而银监会也明确规定了P2P平台应当对投资人资金进行托管,不得以存管代替托管。资金托管的意义就是将信息流与资金流严密隔绝,从而保障投资人的资金安全。有第三方资金托管的平台,资金会在投标完成后进入独立的第三方账户,由第三方进行独立监督,平台在投资人的整个交易过程中不会触碰到资金,从根本上规避了平台归集资金池的风险。

(5)无超额资产(分数:10分)

2016年8月24日,网贷行业合规基本原则《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《办法》)发布。其中,对网贷平台影响最大的莫过于限额令:个人在单一网贷平台借款额不能超过20万元,企业借款额不能超过100万元。投资者可以点击资产的信息披露,查看该标的的借款金额有没有超过监管红线。如果信披不详细,没有展示出来的,则直接扣分。

(6)净值标(分数:10分)

净值标是指网贷借款中的一种借款标,是投资人以个人的净投资作为担保,在一定净值额度内发布的借款标。换言之,净值标指的是平台用户利用在平台的投资资产作为信用担保来发标借贷。有关部门已经宣布禁止网贷平台发布净值标。投资人以后发现平台有净值标的要更加小心了,不合规的风险。

(7)无债券转让、无业务外包行为(分数:10分)

根据监管要求,平台上出借人之间低频次的债权转让才被认定为合规。其他一切形式的债权转让或债权抵押贷款都属于违规操作。因此,如果平台不设立债权转让将是合规的一大加分项。

过去很多现金贷的催收业务甚至资产端拓展业务都外包给了别的公司,造成很多暴利催收现象。如今备案细则明确规定,平台不得将核心业务外包。因此投资者需要查看该平台是否有自己的催收团队,风控团队、线下业务拓展团队等等。

(8)信披和风险控制(分数:10分)

最后,考察的是平台的信披透明度和风险控制。根据银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,网贷平台需要详细披露完整的信息。那些对于运营数据、借款人信息遮遮掩掩的平台就不要再考虑了。

此外,金融的本质在于风险控制,风控是一家P2P平台的灵魂与核心竞争力。首先,p2p平台坚持做小额债权项目,每个项目均有足值物权担保,对抵押物和担保情况有严格评估;其次,所有项目都经过多层信用审查的考验,确保债权项目借贷信息公开、透明,证据资料真实、有效,从项目源头控制风险,杜绝风险隐患;再次,有专业项目监控和催收形成完善的贷后管理,实时报送项目出借人及借款人财务数据并第一时间进行逾期代偿,在“风险控制”考试中绝对能稳拿高分!

在这里我要提醒各位投友,备案没有分数线,备案要求各项都是满分。有任何一点没有达标都有可能被淘汰。所以说p2p行业的这场“高考”竞争激烈。但是通过的平台兼备各方面的优势,更具有长期稳定的发展能力,势必会更受投资人的欢迎,全稳健地赢得长远发展。

温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!

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