活期休矣?再次提醒拥抱合规 对自己的行为负责

刚过去的6月份,可以说是P2P行业的至暗时刻,也是投资人的至暗时刻。据不完全统计,6月P2P网贷行业停业及问题平台数量达到了将近70家,这次平台暴雷的强度和规模不亚于2013年与2014年国庆后的暴雷潮,但这次暴雷的密度却是绝无仅有的,据不完全统计,从6月19日至6月26日,仅仅8天就炸了42个雷。

大家可以想象,这么多平台出问题,这会影响到多少个家庭?轻者,彻夜难眠,备受煎熬,重者,倾家荡产,痛不欲生。其实,我作为P2P投资者,同样为这些踩雷的投友们感到不平,每天后台都有很多投友咨询,尤其是这段时间问的最多就是“某某平台出问题了,我该怎么办?”,每次听到投友们无助的心情,我内心都很难受,因为我知道P2P平台发布公告意味着什么,但我还是会告诉他一些维权时的注意事项。

虽然感到心痛,但我们在痛恨和谴责无良企业和骗子的同时,是否也应该反省一下自身的投资行为呢?

一、珍惜血汗钱,坚决远离活期

首先说说P2P平台活期理财的事情,活期理财从备案开始就一直被监管明确被禁止,目前还是有很多投友在活期理财平台栽跟头。关于活期理财的风险,我在《合规详解!抓紧看看你投资平台的合规性(附自测表)》中说的很清楚:

近期,“牛板金”逾期事件就是活生生的例子,逾期接近1个亿,平台已经关闭充值和投标。从备案开始,监管就明确禁止P2P搞活期,当时很多人不理解,认为监管瞎指挥,就是不想让P2P好好生存,甚至认为监管断了他的财路。P2P为什么不能搞活期?很多人想不通,就是想通了,也禁不住诱惑,其实还是没想通。

活期对P2P平台是绝对的毒药,在风平浪静的时候,活期平台相安无事,一旦有平台暴雷,引起恐慌,比如这次的暴雷潮,活期平台,或者活期占比很大的平台,首先就会倒下,原因就是恐慌引起的挤兑。银行可以搞活期,因为银行在老百姓心中是安全的象征,恐慌在银行基本不会发生,平时取款提现都是细水长流。如果哪天银行没人存款了,突然所有人都去要赎回自己的钱,就是银行也支撑不了,如果没有央行的输血,也逃脱不了倒闭的命运。虽然这样极端的情况在银行不会发生,但在P2P网贷领域是会时有发生的。

比如,这次的恐慌挤兑就是从“钱满仓”与“唐小僧”的暴雷拉开高潮序幕的,假如平台合规程度很高,借款项目都是真实的,平台只是信息中介,投资人和借款人一一对应,借款符合小额分散的要求,就算恐慌发生,能对平台有多大影响?因为小额标的逾期,平台可以垫付,标的不到期你也无法提现,你想去转让也得有人接才行。

其实大家也应该想清楚,排除伪国资外,为什么很多真国资系平台也会出问题,原因就在于这些平台不是按照监管的要求去做信息中介,而是搞自融或半自融。国资企业参股或控股P2P的原因,有些是财务投资,享受P2P红利的分红,但大部分都是为背后的企业变相融资输血。

当前,搞自融或半自融的平台有很多,由于空壳企业的存在,完全杜绝自融也是不可能的。就是因为自融隐藏风险大,被监管所禁止,单纯的自融不是最可怕的,因为只要背后企业健康运作,也就相安无事。最可怕的是平台搞活期,其实平台也知道这其中蕴藏的巨大流动性风险,但部分平台为什么这样做,主要原因就是利用活期迎合投资人的口味进行快速吸金,达到自己不可告人的目的。

1、有真实业务搞活期,也必然是拆标进行期限错配,恐慌挤兑发生后,一是借款人没到期不会还钱,二是没有新资金进入,此时你拿什么兑付大量投资人的钱?

2、无真实业务搞活期,那就是真正的借新还旧,旁氏平台,随着资金盘的增大,资金链的断裂必然会导致崩盘。

3、搞活期+自融,为自己企业或关联企业输血,当挤兑发生时,企业还需要资金呢,他拿什么兑付投资人?

因此说,搞活期的平台只要一发生恐慌挤兑,基本就废了。很多人认为活期灵活,可以随时提现走人,但是恐慌挤兑一旦开始,平台一纸公告谁也走不了。也有人错误的认为投离自己家近的平台有安全感,殊不知,一觉醒来,就在自家楼下的平台已经人去楼空了。

目前,恐慌情绪还在蔓延,部分存在活期或类活期的平台已经出台相关措施了,比如限制每天提现的总额度等,目的就是为了应对恐慌造成的挤兑。

二、拥抱合规,对自己的行为负责

作为一个P2P理财的长期投资人,虽然从2015年投资至今,我还没用遇到过问题平台,也许是我投资的时间还不够长吧,但这也不能保证以后不会遇到。但即使遇到问题平台,我也有充分的心理准备,能确保收益可以覆盖风险。这应该和我坚持的投资思想有很大关系,那就是:坚持合理分散是核心,确保收益覆盖风险是关键,追求高性价比是目标。

因此,自从投资P2P网贷的第一天起,风险意识就一直根植在我心中,每投资一个平台都是抱着血本无归打算的。就是由于这种心态,才让我无比敬畏风险,才让我夜以继日的学习研究P2P理财知识和技巧,因为我知道,自己要对自己负责,把希望寄托于平台和他人都是不现实的。也就是说,成年人投资,都是自己的独立行为,要为自己的行为负责。

比如,很多投资人看到高息平台,看到名不见经传的小平台,自己内心其实是有顾虑的,但看到投资人还不少,收益也不低,就开始抱着侥幸心理参与投资。我也常常劝诫这样的投友,如果非要参与,一定要轻仓,最多只能投一次。但是在利益面前,又有几人能听进去呢?很多人不但认为我是危言耸听,还并美其名曰“富贵险中求”,甚至认为你阻止了它的发财梦,很多人不但复投,而且重仓,因为平台设计的就是投的越多你就得到的越多,在这样的连环套中,很多人逐步进入了万劫不复的境地。

对于要对自己的投资行为负责,银监会在回答非法集资问题时,曾用“少女爱上骗子”来形容非法集资利益主体之间的关系。曾说:“非法集资是一个由爱生恨,始乱终弃的故事,一开始利益共同体,极少有举报的,即便各地都有举报办法,但‘天下攘攘,皆为利往’。政府开始干预的时候,很多人又觉得是棒打鸳鸯,等到知道失足,才追悔莫及。以前把投资者叫做受害人,但是之前受益了,我们揭示这个人是骗子,你还要跟他爱的死去活来,最后一拍两散受害,说我是受害人,找政府闹事,有点说不过去。愿赌你就要服输,而不是愿赌,输了你就找政府。”

这段话,不是政府甩锅,也不是政府助长老赖的气焰,最主要的是提醒投资人投资有风险,要为自己的投资行为负责。投资前一定要学习,要理性,要做到不懂不投!

P2P备案要求说的也很清楚,一切不合规合法的平台,都将定义为非法集资。当前,合规合法的经营,按照监管的要求去做,才是平台运营的重点。

最后,希望投友们再次回顾文章《合规详解!抓紧看看你投资平台的合规性(附自测表)》,再次附上“P2P合规度主要项目自测表”,希望投友们重视监管,认真对待自己投资的平台。

作者:金属狂人;微信公众号:狂人玩互联网金融(kuangren186)

温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!

活期休矣?再次提醒拥抱合规 对自己的行为负责

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