拉动经济增长的三驾马车中，消费的作用愈发关键，今年的双11无疑又将成为一场消费狂欢，这也不断提振着消费金融领域的景气度。
据国家统计局数据显示，2009-2017年，我国社会消费品零售总额由12.5万亿元提高到36.6万亿元，消费对经济增长的基础性作用持续增强。2018年上半年，从需求结构看，最终消费支出对经济增长的贡献率高达78.5%，这一亮眼的成绩背后，消费金融从业机构功不可没。
随着居民收入的增加，国内的消费观念、消费结构以及消费群体不断更迭，居民消费层次明显升级，年轻消费群体比重上升，为消费金融的快速发展奠定基础，促使消费金融进入爆发增长期。
目前，消费金融服务市场存在四类参与主体，银行系、电商系、持牌消费金融公司以及网贷系等，构成了丰富多样的消费金融服务市场生态，多元化的服务模式为庞大的消费群体提供多样化的服务，满足他们在个人信贷、消费信贷、消费分期等方面的需求。
以笔者所处的网贷行业来说，布局消费金融业务的平台也不在少数。从具体细分领域来看，超七成网贷平台从个人小额信贷、个人消费贷款和消费分期切入，覆盖汽车、教育、医美、家装、旅游、租房等场景。
目前，消费金融各项数据在网贷资产端纷纷转型的大背景下也出现猛增态势。第三方数据显示，2018年9月，P2P网贷行业消费金融业务的成交量为357.3亿元，占同期网贷行业成交量的比例约为32.27%，同比上升17.32个百分点。
在促进消费需求、服务消费群体的同时，近年来网贷平台也逐渐实现服务群体的升级，从满足个人消费需求拓展到满足个体工商户、小微型企业的生产经营需求中，将金融活水注入到实体经济中，与银行系、电商系、持牌系机构形成了差异化竞争格局。
这种差异化竞争格局的形成，得益于网贷平台挖掘到自身在数据、金融科技、风控等方面的优势，并充分认识到作为传统金融的有益补充，找到能够长期服务的客群。可以说，这是网贷平台的创变与升级，这为他们在金融服务方面提供了强有力的支撑。
以笔者所在的平台来说，近年来加强合规建设的同时，持续加大风控建设与技术投入，风控能力持续提升，运营效率不断提升，筛选优质客群的效果不断显现，资产端质量持续向好，逾期率也保持在较低水平，使得平台风险成本不断降低。这一切的基础源自平台风控技术的扎实。
从贷前反欺诈环节来看，笔者的平台提供自主研发反欺诈系统，升级一体化反欺诈解决方案，利用人脸识别、大数据分析、人工智能风控模型等核心技术以及结合不断调优的风控策略，智能精准识别欺诈行为。
在授信环节，平台通过将授信额度模型通用化，提升客户评级的规范性、准确性，并提升新产品上线效能，使平台逾期率稳步降低，在相同75%通过率的情况下逾期率就降低1.21%。除此之外，平台在产品贷中、贷后全生命周期搭建了完整的监控体系。
在扎实风控技术支撑下，平台资产质量各项指标均大幅上升，用户已经由一般客群向优质客群逐步发展，由个人消费群体拓展到小微企业、个体户群体，为平台的盈利提供增长点。
在夯实风控技术基础之外，面对客群的年轻化、消费金融用户群体代际下沉凸显的趋势，我们还将通过实际的探索和调研，去挖掘这部分人群在新时代下的个性消费需求，设计出符合他们需求的产品和服务。
对于网贷平台未来在消费金融业务的发展趋势和规划，笔者认为可以从以下三方面进行探索。
首先，积极拥抱监管，夯实合规发展的基础。网贷行业目前处在合规备案工作提速阶段，平台必须坚持合规开展消费金融业务，这是业务存续的前提。
其次，用户群体、需求的持续探索和挖掘。针对用户多样性的需求开发更能满足用户需求的产品，持续提升用户体验，实现服务升级。网贷平台在服务消费群体之外，拓展和开发面向中小企业主、个体工商户的消费金融产品和服务，在带动消费之余服务好生产、流通环节，从而更好地服务实体经济，促进民营企业特别是小微企业的发展。
最后，持续加强内功修炼，通过技术驱动风控、运营等环节，提升服务效率，市场占有率才会越来越高。过去消费金融更多地强调场景，这使得一些从业机构采取人海战术，大大增加了运营成本，抗风险能力受到影响。通过技术手段优化风控模型和风控系统，正在成为新的趋势，从有场景的消费金融业务到纯线上的消费金融业务，也是消费金融业务的升级与进步。笔者所在的平台目前撮合的消费金融业务近年来发展迅速，盈利能力持续提升。经验告诉我们，消费金融业务和其他金融业务一样，从根本上讲需要持续强化风控、严控逾期率、满足企业自身的持续盈利能力。
随着网贷行业的健康有序发展，网贷平台发展消费金融业务的模式和优势也将不断凸显。可以预见，随着行业持续规范健康发展，网贷平台未来将成为推动消费、服务实体经济的重要参与者。
温馨提示：以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考，网贷有风险，投资需谨慎！双十一狂欢来袭 网贷拉动消费前景更可期
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