11月19日，百信银行与百度云举办了一场以开放银行为主题的分享会。本文为光大银行电子银行部总经理杨兵兵在会上的演讲实录，我们进行了不改变原意的编辑和删减。
演讲主题：开放的时代，开放的银行
我来到这个舞台一看发现没讲台，没讲台就是开放，我可以来回走，还可以走到舞台下面。
我们一直想做开放的银行，我们不再是讲台了。
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前两天我们跟行里讲这个事，我们客户去B公司的APP上买了一个保险理财，用的是我们的账户，他到A公司的APP上购物，用的是我们的贷款，可能要到T公司去缴费，用的是云缴费。
他跟我们光大银行发生了三次往来，也不知道背后是我们光大银行提供的服务，但是他扎扎实实有了获得感。
我们可能需要品牌，但如果我的品牌能够在我们众多的合作伙伴中有品牌，是否也可以?为什么一定要有光大的LOGO，让终端客户了解呢?
如果B端客户能信任我们，其实也可以，这是一个理念问题。这是我们推动开放银行过程中很关键的一个问题，为什么?
今年正好是改革开放40周年。我们要回顾一些开放之初的东西，其实就是小岗村，它改变了什么?没改变土地，改变的是工作生产的机制，原来大锅饭改成了包产大户。
今天光大银行改变了什么?贷款还是贷款，该审还是审，该催还是催，但技术在改变，关键改变的是理念。我相信银行的这个理念一旦转变，路变的很宽广。
你的客户、我的客户都是大家的客户，对客户来讲是最佳的状态，这是以客户为中心的追求，为什么到了实践过程中有那么多犹豫呢?
微信和支付宝这两个APP大家都很熟，各家银行都在上面忙活，其实是早期的API，早期的开放银行。只不过一开始的时候，我们没有这个意识，或者即使有这个认识也不愿意承认这个变化。
我们在人家的平台上、利用人家的客户来源，再提供我们的服务，当然在这个开放银行阶段用户还是知道谁是谁，中信银行、光大银行、建设银行，还是知道的。
在这个过程中，其实对银行的挑战，一路走来，从1.0到4.0。到了3.0的时候，我们能够线上获客，像百信银行等互联网银行的诞生，它能从线上获客，是一个很大的突破，它已经走向了生产力的变革，但这个还不够，我在线上获客，还是在某个银行的APP上完成的，还必须要在当地的银行办业务。
我们开网点的时候经常是开在社区，为老百姓方便，开在写字楼是为了客户方便。我们在线上做业务的时候，你要下载我的APP，才能够获得我的服务，这说明什么?
我们线上业务到了3.0时代，还在沿用传统的方式在进行，以前是线下物理网点，现在是线上APP，其实思想没有改变。
思想没有改变的时候，银行不会有蓬勃的发展，因为你只是做了线上化，你把业务线上化没改变什么，改变的只是工作效率。原来排第10名的银行，线上化之后只是第9名或者11名，其实没什么变化。
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真正的改变是商业模式。我讲开放的三个基础：技术、模式、理念。
技术只是基础，模式是核心，理念是关键。一旦你的模式发生了变化之后，你原来的业务不再是原来的业务形态，它有了更加广阔的市场，你的业务量才有可能做的很大。
这种思想机制上的变化需要引起我们的关注。
今年年初的时候，大家在微信上看到了很多关于4.0时代的描述，把银行业务融入到、嵌入到生产和生活中到底是什么样的呢?
你一定要进入到别人的APP里面，进入到人家的生态圈里面，千万不要想我银行要建生态圈，你们都来吧。其实这不是很先进的理念。先进的理念是人家的生活，我们进去;人家的生产，我们进去。
但是要想进去没那么简单，你的系统、你的产品、你的服务能不能有效进去，这对我们技术层面提出了要求。
可以看到，以前我们总说客户、产品、渠道，现在要加一个合作伙伴，更主要的是我们应该进入到人家的主流场景里面去。
但是你要想进入到人家的主流场景里面去，是不是应该对于客户的态度、对于渠道、业务、产品、数据、设计到技术层面要有变化，你才有可能进入到人家的生态里面去，而不是在外围请人家进来。
就像以前我们做供应链的时候，更多的银行想自己搭个供应链，这就是以我为主的心态。但是这么做存在很大的一个问题，资金流可以控制，信息流呢?信息流没有，资金怎么保证安全呢?
我们到你的供应链中，那么这个供应链就是我们的合作伙伴，其实是我们主要的生态场景，这就是需要我们在4.0的时候要有的一些改变。
这里面说到技术、理念、模式的时候，我们要把现有的产品拆开卖，还把现在分散的产品整合了卖。
比如说，就拿账户服务来讲，我们把电子账户的服务可以变成一个产品，但我还可以变成多个产品，比如我们把电子账户的产品切成识别客户、账户本身的服务、资金通道、关于账户本身的冻结、存管等等服务，我可以切成若干块。
我的合作伙伴、我的场景需要什么，就给它什么;他什么都没有，我就把整个都给他。我能不能把产品拆开来卖，把不同的产品拼起来卖，这其实考验我们的能力，既考验我们的产品能力，当然也考验我们的技术。
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开放银行我们认为这是场景发展的一种延续。我们在谈场景的时候，其实我们现在有很多的第三方合作伙伴，但是他在和银行合作的时候还有一些紧张。
前一阵子和一个合作伙伴谈，很含蓄地谈了半天，我说你不用担心，你的场景、我的金融，场景在前，金融在后，这就是我们合作的根本。
你是你的，我是我的，但是你有了我，让你的业务发展更快、我有了你，不用到处找客户，这就是我们的合作。这就是做AI银行的理念，不仅仅是我们银行内部对于开放理念的认知，还在市场上合作伙伴的开放认知，你是你的，我是我的。
我在我们内部一直在讲，场景金融是场景在前，金融在后，你的场景，我的金融，这是一个合作的场景。我们的金融到了这个时代，应该往后站着，金融不是生活的主要。
前两天有一个服务商介绍，他那个金融APP怎么好，如果我们上到他们上边，我们的客户每天都会上到APP上看金融服务。我说我们生活的每天不是为了金融，是为了更好的生活，需要的时候才是生活，如果天天这样看，这不是我们的目的。
在我们API的设计，在嵌入生态考虑的时候，我们自己有没有这样的能力和理念?同时我们银行的功能，账户功能，支付功能、理财产品、贷款产品能不能标准化、集中化的输出?我们甚至提出对于多渠道的输出服务能不能集中进行?这是我们在业务过程中的一些思考。
开放什么呢?这是跟合作伙伴征得客户同意的基础上，符合监管要求的前提下，共享数据。
然后这是功能、流程。你要有信心、有勇气成为一个节点，而不是成为所有的流程，这就是API要做的事情。但是就这一点其实不容易，何况你要作为一个银行走出去呢?
这一点恰恰必须要做到，在业务流程节点上的开放，还要创新流程的开放，这样才是真正的API。我们做的API一个是技术，一个是思想，这是最关键的。
这个价值和意义，前面已经讲了，一个是将给消费者更大的自由，拓展和优化银行的业务，另外为金融科技公司提供多种途径。
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我们希望成为互联网金融的服务提供商，在符合监管的前提下成为提供商，而且我们一直是这么努力在做的。
能开放的就开放，能输出的就输出。我们每做一个产品的第一想法是能不能送出去，而不是停留在我们渠道上怎么销售。我们的销售是检验产品的流程和用户体验而已，更主要的是出去。
有本事就出去，怎么出去是你的办法，滚出去和走出去都可以，但是要出去。
这是我们发展的一个路径的思考，其实现在还是在一个场景化的阶段，因为我们要进入到更多的场景里，然后下面是做一个平台化的整合，因为我们原来做的都在传统的系统上做的一个一个的输出，真的要输出需要更加便捷。
很多银行走这条路的时候，都要走平台化的阶段。我们要把所有的接口开放出去，让更多的人开放到金融服务，也许那个时候的金融服务更加便捷，不是由银行的开放者实现，而是由社会上的开发者实现。
这确实对管理和风险有极大的挑战，但我相信这是未来的一个方向，无非是明年还是后年的问题。
API就是一个商业模式，就是一次新的商业机会。如果技术能力强的企业，技术能力强的金融机构，这本身就是一次商业的机会。我们有企业、API平台、开发者、终端应用等等，都是新的商业模式的参与者。
关于思考呢，主要提两点。
第一个是我们的银行在改变。拿手机银行为例，它就是一个渠道，渠道是一个自主交易工具，一个分流的作用，线下100万人，现在线上80万，线下自然就剩20万了;线上99万，线下就剩这1万了，这就是分流的作用，但没有改变整体的盘子。
如果我们进入到别人的平台，或者有幸把自己的APP变成一个平台的时候，一定是一个引流的作用。这个时候就是商业模式在做变化，它一旦变了，一定有更多的流量了，你的市场份额开始发生变化。
当然，如果你做的更高档一些，银行求生，做到生态的时候，有可能截胡了。因为生态是个复杂体系，是多种机构存在在一起来为一群客户的各种服务来提供的。
所以从分流、引流到截流，从渠道到平台再到生态，这是我们的商业模式，是对电子渠道认知的一个演进，谁先演进，谁先获得流量。
第二个，我们有客户管理部门吗?用户怎么管?用户是你的客户吗?他不是你的客户，会有价值吗?
如果这个问题不能很好的解决，API银行开不下去。如果银行的价值没有被建立，用户生命周期的管理没有被建立的话，API银行开不下去的，无论用什么技术开，都开不下去。
说一千道一万，说多不如干多，我们也非常愿意继续开放合作，和大家一起把开放的银行在开放的时代做好。
温馨提示：以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考，网贷有风险，投资需谨慎！开放银行：一个全新的商业模式
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