年金险 到底值不值得买?

对于年金险,向来褒贬不一:

小A(反对派):“年金险保险责任复杂,保费高,保额低,收益计算复杂,而且很多人会夸大年金险收益率,片面选择收益对比标准,并不建议购买。”

小H(支持派):“年金险的强制储蓄是一个很好的功能,可以有利于培养理性的消费习惯,变相存钱,虽然未必跑赢通胀,但至少安全。”

小Y(中立派):“买不买还是看个人吧,有人需要用到这样的理财方式进行财产的有效管理,你能说她买年金有错么?”

事实上,很多人对年金险并不怎么了解,我所接触的买年金险的人,不少一上来就会给我发产品链接,让我帮他们看下收益,然后再甩几个理财产品让我对比。

然而如果没有利益演示表,是无法准确算出收益率到底多少的,就算有利益演示表,也是分为低、中、高档,收益或分红存在不确定性。

其实,我们在购买任何一个商品之前,都该明白它的作用。所以还是先了解清楚什么是年金险。

一、什么是年金险?

年金险的定义是:“从本质上讲,年金保险并不是真正意义上的保险,而是人们通过寿险公司进行的一项投资”。

这项投资资金锁定时间长,属长期、稳健、低息的投资。

它的模式是:趁着被保险人年轻的时候(这个年轻可以是0岁),每年交X元,连续交Y年,但从第Z年开始,每年固定领取W元,一直领到被保人身故,活的越长,领的越多。而投保人交给保险公司的,只有连续缴费Y年交给保险公司的本金而已。

关于何时开始领取,每次固定领取多少,去年10月1日保监会下发的《保监人身险(2017)134号文》规定:

1、保单满5年才可以给付首期生存金。

2、生存金(每年活着可以领取多少钱)给付不超过已交保费的20%!

相比之前,投保第一年就可以开始返钱,5年后才开始领钱,可以说是把年金险回归到强制储蓄的状态了。

其实,对于年金险的选择,每个人需求不一样,有人只是希望孩子到了固定时间可以有笔教育金,有人担心退休后生活质量会下降,需要提前做好养老规划等等。

针对不同需求,专款专用的选择某类年金险,要好过只看收益去选择。

二、年金险的分类

年金险分类较多,我们一个个来看:

1、按年金给付频率分为按年、按季、按月给付等。这个好理解,你是想每月都领,还是每年领一次,完全看个人偏好选择相应产品。

2、按年金给付起始时间分为即期年金、延期年金。

▲即期年金,即一下子缴纳所有保费且保险合同成立生效后,保险公司立即按期给付保险年金的年金保险。

这类还蛮受欢迎的,不过在我看来,若想即存即用,大可以直接放银行里,更省事。

年金险要有足够的资金增值时间,才能保证未来的增值。即缴即领型的产品因为缺乏资金积累时间,所以现金价值较低,需要一定时间才能回本。

▲延期年金是指保险合同成立生效后且被保险人到达一定年龄或经过一定时期后,保险公司在被保人仍然生存的条件下开始给付年金的年金保险。

3、按年金终止时间分为终身年金和定期生存年金。

▲终身年金是指年金受领人在一生中可以一直领取约定的年金,直到死亡为止。

▲定期生存年金是一种以被保险人在规定期间内生存为给付条件的年金保险。

这种年金的给付以一定的年数为限,若被保险人一直生存,则年金给付到期满;若被保险人在规定的期限内死亡,则年金给付立即停止。

4、按年金存在形式分为传统型年金、投资型年金,这部分包括年金险+万能账户、分红险、投连险等。但年金险+万能账户型已经成为历史。

《保监人身险(2017)134号文》规定

所以你会发现,今年开门红的理财类产品主要以分红型的年金保险搭配万能型产品双主险购买,也就是按条款返还的年金和分红,自动进入万能型账户复利升值。

这个万能账户会保证一个最低利率,以月复利的方式使这个账户中的钱不断增长,这个保底利率是写进合同中的,无论保险公司的实际投资收益有多低或者亏损,这个保障的最低收益率必须给到消费者,每一家保险的保底利率都不同,但规定均不可超过3%。(保监76号文规定)

三、年金险值不值得买?

首先年金险有它的优势:本金安全、强制储蓄、适度收益、保证持续稳定的现金流等。

劣势就是:回报率没有理财产品高以及会面临通货膨胀的风险。

此外,购买年金险需要考虑缴费水平和领取水平。它的规则就是最好先投入一大笔,然后再让其细水长流。为了今后的领取水平不至于太低,现在的缴纳也不能太少呢。

但它和投资追求收益的理财需求是有区别的,换句话说,你不能把年金险当成是短期收益的投资理财手段,而应该把它看作安全、稳健的资产配置以及辅助养老的一个有效补充。

如果你的目标是养老,可以主动为老年做准备,以此提高未来养老的生活品质。

也可以作为一种长期的理财配置,比如未来预计孩子上学需要用钱,可以从孩子刚出生时就为他买一份年金,这样也很划算。(按正常逻辑,孩子的领取时间肯定比我们长)。

对相对富裕的消费者来说,年金险还可以作为财富传承、合理避税的手段。

至于值不值得买,需要结合个人需求,不能一概而论。

四、什么人适合买年金险?

经过上面的分析,年金险适合哪类人群,想必小伙伴们都大概了解了,我总结下:

(1)个人或家庭基本保障已做足,希望通过年金险进行养老金补充、子女储备教育金或资产传承;

(2)年金险作为低风险投资的一部分,适合希望获得长期稳定安全的现金流且有强制储蓄需求的家庭或个人;

(3)有适度资产隔离需求的家庭或个人。

综合来看,年金类产品适合偏好稳健型投资的中高阶层。它是实现养老、教育、强制储蓄、资产隔离、分散投资的一种方式。

但不管什么情况下,年金保险的优先级一定是排在保障型之后的,也就是说,要先确保家庭成员的意外、医疗、身故、重疾等风险保障是否已配置。

如果连最基本的健康保险都没有规划好,就投这种类型的产品,一旦家人不幸发生意外或重疾,既得不到保障,每年还得支付一大笔保费,那就糟心了!所以一定是先保障后理财,不要顾此失彼。

温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!

年金险 到底值不值得买?

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