“一天十个电话，但现在手头确实紧张，能商量商量吗?”
临近年底，一些逾期的用户表示催收更加频繁了，新金融头条发现，市场中竟然存有这样一些为逾期用户服务的债务协商平台，声称可通过与贷款平台“砍价”，使用户最终还款金额得到适当减免。
据一位已经使用此服务的逾期用户表示，经过这家债务公司协商，陈女士最后以18740元的价格还清剩余欠款，并收到了结清证明。
业内人士指出，这一服务其实是不良资产处置的一类新样式，债务平台先将借款人的债权从网贷平台处以一定的折扣收购，再以减免的形式与出借人协商还款，从而赚取差价。
2018年8月，监管部门曾引入AMC来提振P2P市场的信心。但今年的经济形势以及AMC面临的水土不服，都使得p2p不良资产处置面临困境。业内人士认为，未来不良资产的处置手段只会越来越丰富，只要能够达到增加流动性的目的，均可尝试。
债务减免是真是假?
近日，某网贷平台用户向新金融头条表示，有一家名为一朵云的平台表示可以提供“还款协调”服务，此前，这位用户因资金难以周转已逾期一月有余。其说到，“业务员说，他们能和贷款平台协商，砍砍价，少还一部分贷款，几个和我情况类似的已经成功还清上岸了。”
另一位读者陈女士表示，此前其从即有分期借款2笔共20499元，扣除服务费、咨询费等实际到账18999元。正常还款6890元后出现逾期，半个月后遭到催收公司的电话轰炸。催收告知陈女士，现在须还款28961.21元才能结清所有欠款。据其介绍，经过债务公司协商，陈女士最后以18740元的价格还清剩余欠款，并收到了结清证明。
新金融头条发现，一朵云的运营公司为成都一朵云信链科技有限公司。据其宣称，该平台主要帮助陷入债务危机有意愿还款而暂无能力还款的债务人与贷款公司、金融平台协调还款期限与方式，在清偿债务的过程中免除或代偿一定费用，同时免费提供相关的法律咨询服务。
新金融头条操作后得知，用户在签署帮助函、缴纳200元还款诚信金后，即有工作人员电话联系，指导提供相关证据材料。此外，该平台还建议用户签署《债务人(律师函)委托书》，要求平台停催，并希望通过律师来调解协商。
在宣传资料中，一朵云表示是中国青年信用救助计划的实际运营机构，从未在债务人与贷款公司之间收取任何服务费用，即是一家“公益平台”。
业内律师指出，不良资产处置一般采用“三打”模式，即打折、打包、打官司。按照陈女士的说法，每月还款金额中还包括服务费、咨询费等费用，那么初步判断陈女士的遭遇到了“砍头息”。债务公司搜集证据后，可能是以法律诉讼为筹码与平台协商，要求免除36%之外的利息费用。
也有业内人士分析，这类债务服务实质是互金平台不良资产处置的一类新样式。“债务平台可能是先以打包的方式将借款人的债权从网贷平台处以一定的折扣收购，再以减免的形式与出借人协商还款，从而赚取差价。”其表示，债务平台往往会挑选处于债权逾期早期的用户，由于逾期时间短，债权债务关系明晰，借款人也有较强的偿债意愿或偿债能力。
上述人士指出，“上述平台很可能是期望尽早回收债权，将用户的债权转让给了另一平台。”其表示，只要能够达到增加流动性的目的，均可尝试，将来不良资产的处置手段只会越来越丰富。
网贷不良资产处置难
“P2P的定位是信息中介，理论上不应该有自己的不良资产。”业内人士指出，由于此前平台发展经历了“隐性”刚性兑付的过程，对于违约的债务，平台只能代投资人承担风险，致使平台手中沉淀了大批不良资产。“P2P平台没有吸储功能，聚集在手中的不良资产如果不能在市场上流动起来，对平台来说就是定时炸弹。”
但据业内人士分析，网贷行业逾期资产规模累计交易量8万亿，按交易量的15%估算，全行业历史累计逾期资产约1.2万亿左右(大部分会被催回，并非全都是不良资产);逃废债规模，逾期180天以上的，按历史累计逾期资产的10%估算，全行业历史累计逃废债估计在1000亿左右。
事实上，今年下半年以来，数百家P2P平台爆雷，不少平台出现恶意逃废债现象，行业遭遇严重的流动性危机。对此，2018年8月监管部门曾召集四大AMC相关负责人开会，希望通过引入AMC来提振P2P市场的信心。但作为四大AMC来说，实际操作中仍面临很多困难。
由于小额分散的特性，P2P平台多是个人与个人之间的借贷，以及非金融机构不良资产。根据相关监管政策，AMC对个人贷款全额追偿，依法不得采取打包出售、打折减免等方式处置。考虑到网贷行业前期产能过剩，AMC四大在介入过程中遇到的信贷资产性质复杂、质量参差不齐等难题也难以解答。此外，今年的经济形势以及AMC面临的资金压力，都对不良资产处置带来新的挑战。
新金融头条此前报道，2018年9月，中国东方资产管理股份有限公司天津市分公司已与P2P平台信融财富签订《债务清偿协议》，信融财富相关工作人员证实该合作协议属实。2018年12月11日，信融财富官网正式发布公告称，中国东方天津市分公司对信融财富的项目借款2000万本金已全额垫付并到账，AMC介入网贷资产处置第一单正式落地。
不过，接近信融财富和东方资产的人士坦言，该案例有较大特殊性，实质上是AMC对某上市公司的资产进行的重组动作，而不是针对平台单个投资人的偿付。多位业内人士均认为，该案例的清偿模式可复制性不是太大。
据悉，P2P不良资产的处理方式目前可分为司法途径和资产处置两类。法律途径就是依据合同向法院或仲裁机构提交诉讼、仲裁、申请支付、申请执行等，依据法律方式回收债权。资产处置是指法律的其它处置方式，包括催收、债权转让、委托处置、资产证券化、债转股、其它转让渠道等。整体来看，目前AMC四大对P2P不良资产的处理进度还在探索阶段。
截至2018年12月底，P2P网贷行业累计停业及问题平台达到5409家，累计涉及的投资人数约为215.4万人，涉及贷款余额约为1766.5亿元。其中经侦介入的平台数量占比14.29%。律师建议，若常规处置无效，平台应尽早进入司法程序，以避免拖延给司法收贷带来更多障碍。
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