3月12日，中国平安(601318.SH)保险集团(以下简称“平安集团”)发布了2018年年报。
集团层面，实现归属于母公司股东的营业利润1125.73亿元，同比增长18.9%，归属于母公司股东的净利润1074.04亿元，同比增长20.6%。
银行业务方面，平安银行实现营业收入1167.16亿元，同比增长10.3%，净利润248.18亿元，同比增长7.0%。不良贷款偏离度97%，较年初下降46个百分点。核心一级资本充足率8.54%，较上年末提升0.26个百分点。
其中，零售业务营业收入618.83亿元，同比增长32.5%，零售业务营业收入占比为53%，上升了8.9个百分点。零售业务净利润171.29亿元，同比增长9.2%。零售业务净利润占比69%，上升1.4个百分点。
零售业业务核心指标
平安集团2018年年报显示，截至2018年12月末，平安银行管理零售客户资产(AUM)14，167.96亿元，较年初增长30.4%，个人贷款余额11，540.13亿元，较年初增长35.9%。个人存款余额4，615.91亿元，较年初增长35.4%。
消金界发现，2018年平安银行新发行信用卡678万张，信用卡流通卡量为5152万张，同比增长了34.4%。信用卡贷款贡献了个人贷款量的39%，“新一贷”成为放贷主力，2018年全年放贷486.08亿元，占个人贷款量的43.4%。汽车金融发放贷款341.67亿元，占个人贷款量的23.1%。
风险管控
零售业务的不良率方面，截至2018年12月末，个人贷款不良率为1.07%，较年初下降0.11个百分点。信用卡和“新一贷”不良率上升。其中，信用卡应收账款不良率1.32%，较年初提升0.14个百分点，“新一贷”贷款不良率1%，较年初提升0.35个百分点，汽车金融业务不良率为0.54%，较年初下降0.05个百分点。
对于不良率的上升，平安表示，主要是受到宏观经济下行、共债风险爆发等外部因素的影响，消费金融全行业的风险都有所上升。对此，平安银行自2017年底就开始进行了风险政策调整，防范共债风险。
消金界发现，2018年以来信用卡新发卡客户在发卡后6个月时的逾期30天以上比例为0.29%，同比下降0.06个百分点，新发放“新一贷”在发放后6个月时的逾期30天以上比例为0.18%，同比下降0.02个百分点，新发放汽车金融贷款在发放6个月时的逾期30天以上比例为0.16%，同比下降0.02个百分点。
对于不良资产，平安表示加大了问题资产清收处置力度，2018年全年收回不良资产总额187.44亿元，同比增长96.7%，不良资产收回额中96.8%为现金收回，其余为以物抵债等方式收回。
零售业务的技术投入
年报显示，2018年平安银行加大了科技投入，整合打造超过3200人的零售专属IT团队，线上，升级嵌入多种金融科技和服务的“口袋银行”APP，2018年12月APP月活客户数2，588万，同比增长74.6%。线下，持续实施网点智能化建设，截至2018年12月末，平安银行共有80家分行，合计1057家营业机构，打造了136家“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店，整合打造智能化OMO线上线下融合的服务体系。
个人客户经营业绩
平安集团的目标是成为“国际领先的科技型个人金融生活服务集团”，而在银行业务上，提出了“科技引领、零售突破、对公做精”的策略来推动平安银行的零售转型。
(平安银行的金融科技战略得感谢一个人。想要知道答案，请搜索微信“消金界”，关注并在后台回复“平安”)
可以看到无论是集团层面还是银行业务层面，个人业务、零售业务都以成为重心。
2018年年报显示，截至2018年12月末，平安集团整体个人客户数为1.84亿，较年初增长11%。全年新增客户4078万，其中1450万来自平安集团五大生态圈互联网，占比35.6%。客均营运利润531元，同比增长18.1%。客均合同数2.53个，较年初增长9.1%。
截至2018年末，平安集团互联网用户量5.38亿，较年初增长23.4%， APP用户量4.74亿，较年初增长28.3%，平均每个互联网用户使用平安2.37项线上服务，年活跃用户量达2.52亿。
得益于个人客户数和客均营运利润的增长，平安集团个人业务营运利润977.29亿元，同比增长31.1%，占集团归属于母公司股东的营运利润的86.8%，占比同比提升8.1个百分点。
平安集团不断促进客户在其不同业务平台上的交叉渗透。
截至2018年末，平安集团核心金融公司之间客户迁徙3，879万人次，个人客户中有6，364万人同时持有多家子公司的合同，在整体客户中占比34.6%，占比较年初提升6.1个百分点。
公司保险业务交叉销售继续保持显著增长，2018年通过代理人渠道实现平安产险、平安养老险和平安健康险新增保费收入514.53亿元，同比增长18.8%。
在对客户资产进行分析之后，平安表示，截至2018年末，平安集团中产及以上客户为1.32亿人，占比72.0%，较年初提升6.9个百分点。高净值客户人均合同数11.30个，远高于富裕客户。
年报显示，平安银行零售客户数为8390万，同比增加20%，对平安集团零售客户贡献占比为45.6%，几乎占据半壁江山。平安银行客户持有平安集团内公司产品的客户数为4775万，其中同时持有平安寿险产品的客户数为1923万。
可见看到，平安集团各业务之间客户相互渗透的策略成效明显。
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