信泰如意人生守护英雄版性价比怎么样？

在之前保险公司的重疾险竞争策略都放在「单次赔付+癌症多次」上面，这其中就包括信泰人寿的超级玛丽2020Max。

这两天信泰人寿又有了新动作，把目光放在了“重疾多次赔付”上，推出了一款分组多次赔付重疾险——如意人生守护英雄版(下文简称“如意人生英雄版”)。

先来给大家科普一些常识

一般来说，重疾险在赔付形态上可以分为单次赔、分组多次赔、不分组多次赔。

• 重疾单次赔

顾名思义就是只赔付一次，得了一次重疾之后合同就会终止，以后再得重疾就没有赔付了。我们之前说的达尔文2号、超级玛丽2020max都属于单次赔付型的重疾险。

但重疾只赔1次，从保障来说确实不够完善，所以目前市面上的这类重疾险大都可以附加「癌症二次赔」责任，选上它后，第二次得癌（仅限于癌症）还可以赔一次。

• 分组多次赔

举个例子来解释一下，比如说某个重疾险把100种重疾分成A、B、C、D、E组，第一次得的重疾属于A组可以正常赔付，下一次又得了重疾还属于A组就不会再赔了，但如果第二次得的重疾属于B组，依然可以正常获赔，这就是重疾分组多次赔付。

• 不分组多次赔付

不分组多次赔付，对第二次重疾的要求限制很少，只要第二次得的重疾和第一次的不一样就可以获赔。

从理赔概率来看，不分组多次赔>分组多次赔>重疾单次赔。

当然理赔的概率越大，保费自然也会越高，这也是为啥单次赔付重疾险比多次赔付重疾险更受欢迎的原因，因为价格上普通工薪家庭更容易接受。

那今天要说的如意人生英雄版性价比怎么样呢？下面进入正题！

• 重疾保障：110种，分6组，赔付6次，间隔期180天，分别赔100%/120%/140%/160%/180%/200%基本保额；

• 中症保障：25种，不分组，2次，60%基本保额/次；

• 轻症赔付：50种，不分组，4次，45%基本保额/次；

• 少儿特疾：10种少儿特疾，额外赔100%保额；

•身故或全残保险金：18岁前赔保费，18岁后赔保额；

•被保人豁免：被保险人罹患合同所定义的轻症疾病、中症疾病或重大疾病后，豁免剩余未交保费，保障责任继续有效。

• 癌症二次赔付：癌症新发、持续、复发、转移或扩散，需与第一次癌症间隔满3年，可再赔120%保额；

• 投保人豁免：投保人罹患合同所定义的重大疾病、轻症疾病、身故或全残豁免保险费；

• 特别关爱身故保险金：

确诊首次重疾后身故的，除了可获得重疾保额赔付外，还可按比例获赔身故金，如下：

• 特殊职业特定疾病感染保险金：

以下职业人群，在工作期间因为意外伤害或职业需要，处理血液或体液时，感染了艾滋病病毒或患艾滋病，可赔150%保额。

• 可以附加满期保险金，保障至65岁或70岁：

保障期内身故/全残，赔【主险+附加险】总保费或者【附加险】保费的160%，取其中较大的赔付；

若没有重疾出险，满65岁或70岁还活着的，可返还【主险+附加险】已交保费之和，也就是把你买保险的钱全还给你！

介绍完如意人生英雄版的产品形态，下面我们来具体说说这些保障好不好？

判断一款重疾是否及格的基本标准，就是看这款重疾对高发疾病的覆盖范围是否全面。

• 重疾病种

目前市面上的重疾险，基本都包含银保监会规定的25种重疾，这25种重大疾病的含金量非常高，它们占了重疾险赔付的95%以上。

尤其是前六种核心重疾，理赔率在80%以上。

分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。

所以重症这一块不用太担心，没必要为了疾病种类，多花冤枉钱。

下图是如意人生英雄版的重疾病种图，标红的病种属于银保监会规定的25种重疾：

可以看出，银保监会规定的25种重疾都被包含在内。

不过，对于分组多次赔付的重疾险来说，高发重疾分组是否合理也是选择产品时的重要参考标准。

前六种核心重疾，越均匀分散在各组越好；其中，恶性肿瘤，最好单独分组；分散的越均匀，理赔的概率就越高，这个不难理解。

我们来看看如意人生英雄版的前六种核心重疾的分组情况：

恶性肿瘤和女性罕见病侵蚀性葡萄胎分在一起了，对于男性来说，相当于恶性肿瘤单独分组；而女性会有一定的发病概率；

除了这个小不足外，其它5种疾病均匀分成了3组，还算不错。

• 轻/中症病种

轻/中症也就是比重疾要轻的疾病，你也可以理解为重疾的早期症状， 它的理赔门槛更低、出现率更高，因此极为重要。

但对于轻/中症，银保监会没有统一的标准，是各家保险公司自行定义的。这也给了某些产品可乘之机，有一些重疾险存在高发轻症缺失的情况。

所以挑选重疾险时，高发轻/中症覆盖的全不全要重点关注。

那么高发轻症都有哪些：

根据保险公司的理赔数据统计，在实际理赔中占比较高的，分别是轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、极早期癌症、非重疾脑部占位（又称“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”）、心脏瓣膜介入手术、主动脉介入术。

其中，轻微脑中风最为多发，客户占比高达81.94%。

除此之外，加上前六种核心重疾对应的其他几个轻症，包括单侧肺脏切除、单侧肾脏切除、慢性肾功能障碍，以及日常生活中时有发生的较小面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损，一共是十二大高发病种，也是我们在判断轻/中症病种是否全面时的常用标准。

拿到一款产品之后，可以对应保险条款一一对照。如果存在缺失的话，就需要好好衡量一下了。

我们来看看如意人生英雄版包含的轻/中症病种：

图表中标红的部分，是对应的高发轻/中症，可以看出十二大高发病种都被包含在内。

其中，最常见的轻微微脑中风被定义为中症，提高了赔付比例，如此高发的疾病当然是赔的越多越实用；

较小面积III度烧伤按照烧伤程度，也拆分为轻症和中症，非常人性化。

总的来说：

如意人生英雄版的高发病种覆盖全面，重疾分组也算合理，称得上合格。

但重疾市场竞争如此激烈，光及格还不行，还要有能打动客户的亮点，才能在一众产品中脱颖而出！

• 重疾保额会长大

如意人生英雄版，重疾分6组赔6次，第一次赔100%基本保额，此后每次多赔20%，最高赔到200%，赔付比例很高。

• 轻/中症赔付比例高

中症赔2次，每次赔付60%；轻症赔4次，每次赔45%，毫不逊色于超级玛丽2020MAX、横琴优惠宝等一众优秀的单次赔付重疾险，属于市场一线水平。

• 原位癌可额外赔2次

原位癌可额外赔2次，无间隔期，也就是最多赔3次！且第二、三次赔付不占用轻症赔付次数，但需为不同器官的原位癌，左右两部分视为同一器官，如左肺右肺。

举个例子，小明得了3次不同部位的原位癌，每次分别获得了45%保额的赔付，之后再得其他轻症，还可以获赔3次。

这一项保障还是很不错的，毕竟早期恶性肿瘤发生转移的概率非常大，赔付的次数越多越实用！

• 少儿特疾保障，额外赔100%保额

举个例子，小明投保了50万保额的如意人生英雄版，如果小明在18岁前罹患以下10种少儿重疾，可获赔100万，等于对孩子多了一重保障。

10种少儿特定重疾中有6种属于儿童高发重疾，还是蛮有诚意的！

• 癌症二次赔付比例高

如意人生英雄版，可附加癌症二次赔付，首次患癌3年后，癌症新发、持续、复发、转移或扩散，可再赔120%保额，赔付比例属于市场一线水平

• 可附加特别关爱身故金

这里要注意的是，这个特别关爱身故金和一般重疾险的身故责任不太一样，一般重疾险的身故责任是和重疾共享保额的，二者只能赔其一。

举个例子，小明投保一款50万保额的重疾险，包含身故责任，如果小明首次得了重疾获赔50万，那以后身故了保险公司不会再赔付。

如意人生英雄版的特别关爱身故保险金，如果确诊了首次重疾后身故，根据首次确诊重疾之日到身故的时间，会按照一定比例进行赔付：

举个例子，小明投保了50万保额的如意人生英雄版重疾险，首次得了重疾，获赔了50万重疾保额，1年后离世，可再获赔10万保险金，如果2年后离世，可获赔20万保险金。

这个附加险的意义就在于，病了给钱，死了也给钱，等于是疾病、身故双保障！

• 可附加返还责任：到期返还保费，保障不终止

如意人生英雄版可附加返还责任，可选到65或70周岁时，返还已交所有保费，而且保障不终止，确诊重疾后仍然可以理赔。

很多人买保险都想返本，不想没理赔过，白白花钱买保险，希望将来有机会能把交的保费拿回来。

如意人生英雄版的这个特点，特别适合喜欢“生病赔钱、没病返本” 的人群！

• 新冠肺炎双扩展责任

被确诊为新冠肺炎重型、危重型，可赔30%保额，但上限不超过10万元；

若因为患新冠肺炎，导致了患重疾/中症/轻症/身故或全残的，免等待期限制！

虽说赔付比例不是很高，但重在免费，还是蛮很贴心了~

说了那么多亮点，“王婆卖瓜、自卖自夸”可不行，一款产品好与不好，货比三家才知晓！

我们挑选了这几款比较热门的同类产品进行对比：

• 如意人生守护（英雄版）【信泰人寿】

• 完美人生守护（尊享版）【信泰人寿】

• 嘉多保【光大永明】

• 超倍保【百年人寿】

其中，完美人生守护（尊享版）是如意人生守护（英雄版）的同胞兄弟，可以说如意人生守护（英雄版）是在完美人生守护（尊享版）的基础上进阶而来。

• 在基础保障方面

如意人生英雄版重症赔付比例更高，每次递增20%，比同胞兄弟高了10%，最高可赔到200%，是几款产品最高的。

但如果看重重疾首次赔付，超倍保更合适，前10年额外赔付50%基本保额，11~15年额外赔付35%基本保额；比嘉多保的前10年且要在50岁前，才能额外赔付20%基本保额，更有优势！

轻/中症的赔付比例，如意人生英雄版和完美人生尊享版一样，都是中症60%、轻症45%，高于其他两款产品。

另外，如意人生英雄版和完美人生尊享版原位癌还可以额外赔付两次，也是非常实用的！

如意人生英雄版和完美人生尊享版还免费赠送了少儿特定重疾的额外保障，给孩子多了一层防护，比另外两款产品更贴心！

• 在可选责任方面

如意人生英雄版的癌症二次赔付比例更高，赔付120%基本保额，其它3款产品都是赔付100%基本保额。

另外，如意人生英雄版还可附加特别关爱身故保险金、特殊职业特定疾病感染保险金以及满期保险金，可选责任非常丰富，能够满足多种人群的不同需求。

• 在保费价格方面

投保如意人生英雄版，保额50万（保障终身、含身故），附加癌症二次，30年缴费，30岁男性要9285元，30岁女性要8830元；

仅比超倍保贵了三四百块钱，但是如意人生英雄版的轻/中症以及癌症二次的赔付比例都要比超倍保高，所以贵了三四百块钱也算合理。

总的来说：

如意人生英雄版保障责任更好，价格也有优势，在同类产品中性价比还是很不错的！

信泰人寿保险股份有限公司创立于2007年5月18日，公司注册资本50亿元，年规模保费超300亿元。

公司已先后开设浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连18家分公司，下辖营业网点250余家，经营区域基本覆盖国内经济发展最为活跃的重点区域。

2019年四季度银保监会评分如下：

综合偿付能力充足率：154%

风险评级：B

银保监会的考核结果，公司运营状况良好，放心选择产品！

保险行业没有小公司，因为成立一家保险公司的门槛极高，注册资本都是亿元起步，这都不亚于一家上市公司了。

另外还有银保监会为我们保驾护航，只要满足合同的理赔条件，就一定能够获得赔偿！

买保险时，重点关注产品本身，不必太过在意品牌大小，赔不赔和公司品牌没有关系，一切按合同条款办事！

产品没有绝对的好坏，主要还是看适不适合自己。

文章最后，如意人生英雄版的产品特点，我们来说说适合哪些人群：

喜欢重疾多次赔的，如意人生英雄版保障很全面、价格也有优势，可以重点考虑；

追求疾病、身故双保障的，如意人生英雄版的特别关爱身故保险金，赔完疾病还能赔身故，绝对适合你；

喜欢“生病赔钱、没病返本”的，如意人生英雄版的满期保险金完全满足你的要求。