今天精算君抽空给大家做一期，话题就是最近很多人来咨询的：
大小保险公司！
有人说买保险要选大公司，因为大公司比小公司更容易理赔。关于这种说法，我觉得有必要在文章开头先说说我的观点：
“如果一定要给中国保险行业扣一个“小公司产品就不好赔”的帽子，这是对中国保险市场、监管体制、甚至中国国情的无知了。理赔难，更多是跟我们投保时是否遵循了如实告知、出险情况是否在合同保障范围内等因素有关。”
好，下面我将分享一些我对大小公司的观察，再结合我本人的从业经验，来说说大小公司的差别在哪！
今天的内容仅为我的私人观点，供大家参考。
本文一共2800字，阅读完需花费13分钟。
一、大公司篇
先说说大公司。
大公司的优势显而易见，我总结自己的观察：
1. 已经得到市场验证和认可的品牌；
2. 更成熟的后援系统；
3. 更成熟的销售系统；
4. 更成熟和多元化的产品系统；
5. 更成熟的资管系统。
因此，大公司的业务寻迹性和稳定性更强，也能股东和市场带来更可靠的财务回报。但这些都是保险公司用多年持续投入、一步一步砸出来的。
多说两句，关于后援系统，除了靠砸钱，也是靠大量的业务给喂出来的。每年保费量惊人，还伴随着大量理赔申请，给后援系统足够的锻炼机会。
成熟的产品体系，让大保险基本可以帮助客户“一家公司、一套产品、解决所有需求”，这样也有利于保险公司的业务拓展和巩固品牌优势。
话说回来，大公司也有自己的问题和劣势。
最直接的表现就是，在突如其来的新冠肺炎下，大公司传统人海战术的劣势被无限放大，传统线下增员以及直接见面谈产品的销售模式，基本失灵。
另外，比较重的产品包袱，是最为消费者诟病的。当然，我们不能说「大公司卖产品」就是错，存在即合理。因为，产品定价背后，不仅涉及到保司对风险的长期预判，还有股东对利润的要求、原有销售渠道的利益维护。
当然，这就导致了传统保险公司的产品开发，多数是公司导向，而不是客户导向，被人诟病也在所难免。
很多人问过精算君，为什么中大型保险公司不能主动降价？其实，这两年已经有不少公司卖出第一步了。
从之前太平人寿推出的福禄康瑞终身重疾，到去年平安人寿推出的福保保（限时销售且只开放给曾经买过平安福的客户，价格大约是平安福的9折），都是积极探索的结果。
但比较可惜的是，目前太平人寿的福禄康瑞已经停售，新产品价格涨了20%（当然保障也升级了），而平安福保保一直都是“犹抱琵琶半遮面式”的产品。
所以，大公司的降价步伐还是很慢、很慢的，我们期待这次新冠疫情能给它们带来一些新的动力吧！
总结一下：大公司公司组织管理严密，落地服务更高效，更重要的是公司已经有了很长期的经营累积，经历过一些经济周期的考验，品牌被大众认知程度高。出于公司经营稳健以及股东长期回报的要求，当然传统销售渠道利益的保护，保险产品定价是趋于保守（存在即合理，不能说这就是错）。
二、小公司篇
说完大公司，我们来说小公司。
大公司的优势，自然是小公司的劣势，反之亦然。
小公司的劣势，自然必须从公司的后援说起！
根据精算君过去3-5年的观察，我们必须承认，小公司的运营效率和规范程度还是比大公司有不小的差距，甚至我见过不少中小公司的后援系统，真是一塌糊涂。
我真的要给中小公司提个醒，你们对后援建设真的要上点心，否则分分钟会拖你们的业务后腿的！
其实，大量中小型保险公司中后台岗位的关键人才，多数都是从同业、尤其是大公司挖过来的，照搬大公司的流程自然没有问题，但流程梳理配套系统建设，需要一个过程。在这个过程中，我认为保险公司应该设计更加合理的企业文化和薪酬机制，留住关键人才。
另外，小公司受限于销售渠道的劣势，他们的产品往往只能在特定场景、通过特殊渠道去触达用户，导致大量消费者对他们的品牌别说信赖，很多连听都没有听说过。所以在“负债端”（保险公司销售产品获取保费）的经营上，小公司的确存在寻迹性不强、善变、不稳定的问题。
于是，总会有人担心，小公司经营不善风险要更高一些。关于这一点，精算君认为是无可厚非的。
不过在号称国之重器的保险业里，监管妈妈设计了很多关于保险公司经营困难时的监管、处置甚至是类托底的措施。毕竟对于保险这种一经签发就是一辈子承诺的特殊金融产品，即便保险公司中间偶尔出问题，监管会也是要审慎处置让长期保单得到延续。
大家可以参考2018年的安邦集团和2006年的新华人寿风险处置事件。
开头精算君讲到了，大公司的劣势反之也是小公司的优势。
因为天生销售渠道匮乏和自身品牌劣势，也给小公司在保险业务的经营上带来了更多的专注，形成一些优势：
1. 产品利润率要求更低，更愿意做爆款性价比产品，还利于消费者。
2. 因为分支机构少，多数中小公司都热衷于了利用互联网渠道触达用户，积极改造传统保险服务和运营流程，适配网上消费群体。
第一点，精算君已经在不同的场合和文章中给大家讲过，为什么各类爆款保险产品的承保方，目前多数都是中小型保险公司。
第二点，是基于精算君在互联网保险的观察，从最开始的一张健康告知问卷走天下，到在线智能核保系统、在线交互式人工核保系统、到在线保全、在线理赔，甚至包括人脸识别、大数据风控等项目，某些中小保险公司在很多新技术的应用上，甚至比某些大公司还要超前一些。
当然，小公司目前这种通过保险产品让利消费者、拥抱外部渠道（2B）的发展模式，是否能趟出一条区别于大公司过往的发展路径，的确还需要时间验证，我们一起拭目以待吧！
总结一下：小公司在内部组织和管理上还有很多待改进的地方，甚至有些公司的管理团队缺少长期经营方向，导致做错事。但小公司也有自己的优势，产品定价相对便宜（存在即合理，有待市场验证）。在某些保险科技应用走得比较前，跟互联网结合程度更高，跟新兴主流消费群体的消费习惯可能会更吻合。
保乎·小结
最后小结一下，这么多年来，保险江湖里关于大小公司的争议就从来没有停止过，过去这种争议多数发生在线下场景，不怎么上网，大家不怎么看到而已。
这几年随着互联网保险的兴起，一堆新公司开始拥抱互联网渠道，层出不穷地推出高性价比产品，这些产品不仅打开了一些销售局面，还打开了一些新的言路，最直观的就是：
让消费者明白，保险也可以从保司导向变成客户导向。
不少有保险主动消费意愿的、或者像保乎精算君这种业内人士、以及不少价格敏感型且有网购习惯的消费者，逐渐开始尝到物美价廉网红产品的甜头。
当然，保险负债端（怎么赚保费）的经营，从来就不是简单一句“我比你便宜10元我就卖得更好”，例如上一期被我穿透后甄选出来的网红儿童重疾险，可能一年总销量，还比不过大公司单一产品在线下一个季度的销量！这说明什么？或者说你对选大公司还是小公司产品这个问题，是怎么看的？
买保险时保险公司的大小差别在哪？
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