最近百万医疗市场也是各种风在吹，前有复星联合超越保文章我还没有写，又来了一个众安尊享百万医疗升级了......百万医疗，自2016年众安保险公司推出，火爆市场，各种设计各种包装，也产生了大量的保险谣言......众安这款尊享E生，作为打头阵的百万医疗产品，自上市以来倍受欢迎，打破了原有的医疗险格局，当然也产生大量的保险纠纷问题，今天先说升级这个事情，再说如何避坑吧......以上，是这个产品基本的信息了，一般住院医疗金300万，重疾医疗300万，质子重离子医疗100%赔付，600万，恶性肿瘤院外特定药品费用医疗，这些是基本的保额和保障责任......其付费可选择的责任有家庭共享免赔，重疾保险金1万元，重疾住院津贴100元/天，最多180天。其免费的附加服务有垫付服务、重疾绿通、肿瘤特药服务、术后家庭护理服务......表面上看，变化是不大的，其实细看条款，众安尊享2020版的变化还是很大的，以下就是空空梳理出来的新旧的变化，大家可以了解一下：
1、在重疾医疗上，新增疾病种类，121种罕见的疾病，其增加的目的只是针对10000的免赔额设计的，可以0免赔进行报销，说了是罕见疾病就肯定得病的人是非常少的哈......
2、删掉了一般疾病条款中的“门诊恶性肿瘤疗费”，但其在重疾医疗条款中的“门诊恶性肿瘤治疗费”是保留的，恶性肿瘤本来就不属于一般疾病，这里只是一个纯粹的删减条款文字，保障内容并不变化......
3、可选责任这块增加“10000元重疾确诊金”和“100元/天住院津贴”，这个点，主要是竞争品牌都有附送确诊金不能落后，就加个自选，愿意就加上，删掉“赴日医疗”和“指定疾病及手术特需医疗”......
4、完善了“肿瘤特药”（50种增加到83种，外购药指定药店直接结算无需垫付，含用药前的专家门诊和用药基因检测，预计3000-8000元不等）、“术后上门护理”、“重疾绿通”等服务......
5、在费率上的变化在于加上了优选体这个选项，增加吸不吸烟的告知，如果不吸烟可以获得优惠一些的保费，增加续保无理赔享受九五折续保的优惠政策(如图).....
6、在续保的条款的变化上，有一个小插曲，由于众安尊享2020是在3月16日上线，其最大的变化还在于续保加上要审核的条款：
此条一出，市场立马炸锅了...炸锅原因看看老条款就明白了......
在旧条款中，明确了“不审核客户健康情况而直接续保”且“不因某一被保人的健康状况变化或者历史理赔情况单独调整续保费率”，在2020中，增加了自己“调整费率”的权限，同时明确保险人的“审核通过”才可以续保，不同意则不续保了.....在一片骂声，终于顶不住压力产品部又调整了相关的条款，不过是“调整费率的权限”最终是放开了，不因个人变化而调整费率，对于“续保审核”这个权限暂时没有听说要放开，对此，我的态度，这个就是消费产品，交一年保一年，能保就保着吧......关于百万医疗之前空空写过文章，最应该纠结的是健康告知，保险纠纷最多的是健康告知带病保，闹心！这类的产品的基本框架是几百万的保额，无非200万/400万或者300万/600万，之前虽然有1000万的噱头产品后禁止了......百万医疗均有10000免赔额，不过这个地方也被人玩出花样了，从年免赔额10000，到六年累计免赔额10000，再到第一年没有出险第二年免赔额减少1000，依次递减的模式，最多可以降到5000免赔额度，只有你想不到，没有做不到的......因为免赔额度的限制，95%以上的普通的医疗是用不上这份保险的，这个保险就是应对大的风险的，常常有人因为小医疗花了几百几千没有赔到钱，就在网上说百万医疗是骗人的，这个锅百万医疗真的不背，你要清楚产品设计的理念.....
在百万医疗的投保过程中，最麻烦的是健康告知，如果你除了普通的发烧感冒外伤等就没有住院，也没有参加过单位的体检，这种身体可以随便投保，不用纠结。如果身体有【异常】就需要在【专业指导】之下去做好健康告知，或者选择告知相对简单的产品......
百万医疗为什么有那么多款产品，其实每款都有是有相应的特点，某些相对贵的价钱可以理解为其对于健康放宽收的加费，只要能买上，这个成本我觉得是可以接受的，总比买了之后去扯皮要好很多，只希望你不要乱买.....
再说到百万医疗的续保问题，这个是百万医疗产品最为纠结的，产生谣言最多的地方，典型的是华夏医某通，为了推动销售曾经终身保证续保，可惜好景不长，被点名整改，百万医疗续保的稳定性的真相，还在于这个产品是否能持续盈利......
保险公司是商业机构，是以盈利为目的，而这个产品虽然利国利民，但这个产品不能产生亏损啊，前期亏损的目的是为搭建销售网打广告等等产生费用，随着知名度上去之后成本降下来就应该要考虑赚钱了.....
一个长期亏损的产品是无法持续的，一个长期亏损的公司迟早会关门大吉的，所以百万医疗的稳定性就是由其是否能盈利来决定的，而决定是否盈利的是其背后公司的实力(大公司)和投保总体量（卖得最多的）......由此，个人比较推荐的主流百万医疗产品是人保/众安/平安/泰康这几家的，所以本文的众安尊享也是其中一个，如果这几家健康告知过不了，再考虑其他公司非主流的百万医疗产品了，健康体，求稳妥续保的产品，非标体，求能过不扯皮的产品.....2020年初银保监下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》提出，无论是短期健康保险的产品条款还是宣传材料，保险公司均不得使用与长期健康保险相混淆的词句，例如：连续投保、自动续保、承诺续保、终身限额等。监管的目的只有一个就是保险公司和产品持续的经营，其目的还是维护广大保户的利益，以监管之名进行产品调整升级，其核心还是要保证产品运营稳健的，毕竟一个产品运营不下去了，直接停售，前面的努力也就都落空了......
你会因为监管不允许如此宣传，就舍弃一个获得百万保障的机会吗？反正我不会，百万医疗产品，在费用不贵，身体健康，经济又允许的情况下，能保上就保上吧，别纠结续保不续保了，能保一年算一年，希望自己平安，把钱送给他们......
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