先生们，太太们：
工作多少年啦？存了多少钱啦？
面对这样的灵魂拷问，你的回答是什么呢？
越来越多的人有了风险意识，知道重疾险和医疗险很重要，担心自己万一有一天生病了就长期无法再工作、家人为了照顾自己也可能长期影响工作甚至失去工作，没有了进账，就没法维持医疗费用和正常生活的运转。
只有疾病才会导致收入断流吗？疫情有可能导致大面积失业，行业走下坡路有可能集体降薪，单位效益不好有可能被裁员……而可以确定的是：所有人都会面临长达几十年的失业，它有个不那么直白的名字，叫作“退休”。
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为什么很多人害怕失业？
因为他们没有足够的现金来抵御人生的负债。
港剧里面经常出现的一句话是“手停口停”。
设想一下，假如某一天我们失去了收入来源，又没有足够的存款，但是每天吃穿住行样样要花钱，睁眼就是孩子的学费、房子的贷款，账本上仿佛划着一个大大的“赤”字，这种无声无息、绵绵不绝的日益艰难，是不是堪称恐怖故事？
为了这样的恐怖故事不在我们的家庭中上演，必须要储蓄：在有能力赚钱的时候，拿出一部分钱存起来，应对随时可能发生的突发事件；
光储蓄还不行，还必须要长期坚持储蓄：因为“赚钱一阵子、花钱一辈子”，我们需要足够的储备金去应对每个人都会面临的最终失业，长达几十年的失业，也就是退休。
很多人都说，我现在钱都不够花，还储蓄呢！
在22-60岁赚钱的人生高光时段钱不够花，要么说明赚太少，要么说明花太多。现在不存钱，60岁以后30-40年的养老期，你准备花啥？
过去200年当中，每过10年，人类的平均寿命增长2-3岁，我们这代人活过90岁并不会多稀奇。
是的，我们都知道储蓄很重要。回到一开始的问题：一年到头，你能存多少钱下来？大部分人的现状是：好像赚得也不少，但是一到年底，能存下来的就只有新鲜出炉的年终奖，然后这笔年终奖也活不过三个月。
钱呢？
对啊！钱呢？
曾经我有一个朋友设想了一个完美的储蓄模型：第一年存5万在银行，然后第二年连本带利取出来，再加5万再全部存进去，这是自己DIY的复利。
他发现如果银行的理财产品利率一直不变，如果自己能每次都抢到利率最高的那个产品，如果每一次产品到期之后都能无缝对接再存进去……总利益比年金或者增额终身寿多。
是的，这么多“如果”在长达几十年的人生当中并行，不多赚点利息你都对不起自己掐着点儿的坚持。
但是，20年来，银行的利率从10.98%降到了1.5%，在全球开启降息潮的今时今日，这个假设“利率永远不变”的前提条件是不成立的。
不过我还是很好奇地问他，那你有按照这个设想去实践并且成功存到钱吗？他说，并没有，之前存的第一笔钱到期后，取出来，后来不知道干嘛用了……
所以为什么要强制储蓄？因为自律太难了！大部分人都患有一种病，叫“找理由”或者“轻易放过自己”。
及时行乐才是人性，延迟消费是反人性的。你让一个人长达几十年自觉、自主地去做一件反人性的事，你的良心不会痛吗？
今天某大牌出了一款新包我特别喜欢，太贵了，下不去手啊！我找啊找啊，哎？发现马上要过生日了，有理由买了。
明天我淘宝看上了一件衣服，虽然也不是喜欢到非买不可，但是才几百块而已，还限时打折，有便宜不占王八蛋啊，买！
月底一看信用卡账单5位数，茫茫然也不知道自己这个月到底买啥了，一边心疼花出去的钱、一边放过自己：算了算了，花都花了，人生在世，干嘛这么跟自己过不去。
这个月没存下钱，下个月努力。然后下个月重蹈这个月的覆辙，日子就这么周而复始地过去了。
你看，随意储蓄的结果就是没有储蓄。我们的对手从来就不是琳琅满目的商品和花样百出的推销广告，而是贪婪和不理智。
如果生活的公式是：收入-支出=储蓄，控制不住支出，储蓄就只能为零甚至是负数。因此我们需要制度来约束人性，把生活的公式变成：收入-储蓄=支出，每当有收入进来，先拿出合理的一部分放在一边不动，剩下的钱才能自由支配，这就是强制储蓄。
强制储蓄是一种对金钱的管理手段，通过制度对抗人性，最终达到有效储蓄的目的。
比如公积金制度，我认为也是一种强制储蓄，不过是国家帮我们做主了；自己可以选择的制度，就是把自己能够随时支取的权利暂时交出去，比如年金、比如增额终身寿。
为什么年金和增额终身寿可以做到行之有效的强制储蓄？很简单啊，到了时间你就得缴费，缴费期贸贸然退保，要亏钱的。“亏钱”这件事足以扼杀所有对存款的觊觎，有人会宁愿亏钱也要退保取现拿出钱来去直播间购物吗？显然没有。
等到缴费期满后，终于开始享受源源不断的复利了，眼看现金价值表越往后每年的增幅越高，没有特别重要的事也就舍不得退保或者减保了，这笔财富就积累下来了。
举个栗子
：“期末现金价值”的意思是“退保的话能够拿回来多少钱”，是写在合同上确定一定以及肯定的数字。
以每年10万、连缴10年为例，第1年的退保只能拿回来58337；第5年退保只能拿回来459717；最起码到第7年退保，退保金才是超过本金的；都交了7年了，你会轻易退保吗？
坚持下来，这个雪球才会越滚越大，才能安全稳健地留到退休，不会被任何事情所挪用，并且每年的增值幅度都在变大。
我在党校上班的时候，工资很低，每个月到手3973。这个数字我大概能记一辈子，兴冲冲去查工资的时候这个数字赫然出现在眼前，感觉心脏都停止跳动了一秒。虽然我有还算挺多的公积金，可是只能看不能动。当时我就很不爽公积金制度，一直在想，要是公积金不是公积金，换成工资打到我卡上就好了。
结果几年之后，我“真香”了。2017年我又买了一套房子，可以凭购房合同一次性取出我之前所有的公积金。我都快遗忘这笔钱的时候取出了大几万，还上了首付的一些外债，这是我在党校短短两年多时间攒下的小金库，是政策和制度强制我存下了这笔钱，在买房的时候起到了不小的作用。
如果真的如我设想的那般，不要公积金，只要每个月多给我一些钱，那么也就在每个月不知不觉当中把这些钱都花光了，不留一丝痕迹。
1 高收益的决定因素不是利率
而是本金
强制储蓄的深层意义，在于积累本金。因为不强制储蓄，很可能你的本金就是0，那就算给你200%的利息，依然还是0。
很多人看利率数字的时候，会无限放大利率的功能。比如一看到理财产品4.15%的利率就抢破头，3.85%的利率就感觉哎呀太低了。其实就算是一次性放进100万，一年下来，也就差了3000块而已；10万的话，就差300块。
真正的差距不是利率的那一星半点差距拉开的，而是本金的差距拉开的。强制储蓄的过程，就是不断增加本金的过程。
总有人想着各种投资啊理财啊一夜暴富啊，你连本金都没有还投什么资、理什么财啊？本金太少想要有很高的收益，就只能孤注一掷去做一些非常冒险的高风险项目，一不小心就满盘皆输了。
所以强制储蓄可以让我们的“底盘”越来越扎实，有了比较多的本金，就更加有可能靠稳健的理财方式获取相对比较高的收益。
2 有钱一时爽，一直有钱一直爽
很多人太急躁了，太想着一夜暴富。你一个普通人，和别人比起来没有任何特殊的地方，连买饮料“再来一瓶”的运气都没有比别人更好，凭什么是你暴富？
在低增长、低利率、低通胀的经济新常态下，只要不瞎扑腾，不幻想在不熟悉的领域大赚一笔，你就躺赢了大部分的人。只要懂得努力储蓄、量入为出，就能获得有限但是持久的幸福感。
把年轻时候赚到的钱通过强制储蓄的方式留给60岁以后的自己，用年金险独特的功能给自己创造陪伴终身的现金流，这叫实现终身的平滑消费。
改变命运需要10年20年乃至一辈子，只要坚持攒钱，余额一点一点增长，到老都不会很差的。如果你想过比较平稳的人生，从现在就应该开始做准备了。
3 “ Fuck You Money ” 的底气
我很喜欢刘玉玲，有一次她接受采访的时候说：“万事犹如生意。工作后我很努力地存钱，我称它们Fuck You Money。如果你有了这笔钱，当有什么意外发生，或者有人强迫你或者辞退你，你可以像这样说：Fuck You”。
为啥要强制储蓄？如何做到强制储蓄？
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