判断保险公司有没有能力理赔,我们的保单是否安全,有一个非常关键的数据,就是偿付能力。而偿付能力充足率就是衡量这项能力的指标,每个季度银保监会都会进行披露。影响偿付能力充足率的两大因素,一是实际资本,二是监管要求的最低资本。最近银保监会公布了2019年第4季度的人身险公司的偿付能力数据。今天我们就来看看,各家保险公司的成绩如何,哪家保险公司更靠谱。2016年1月起,我国正式实施偿付能力第二代监管体系(C-ROSS),简称“偿二代”。这套标准不仅与与国际接轨,关键指标更是超越欧美的现行标准。按照“偿二代”的要求,保险公司要在季末和年末建立详尽的数学模型,提交压力测试报告,确保自己有能力在99.5%的概率下不论发生什么都不会倒闭。简单来说,就是监管要求每家保险公司都能扛过200年一遇的大灾难。在目前“偿二代”体系下,衡量保险公司偿付能力的指标有三个,分别是核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率和风险综合评级。核心偿付能力充足率:核心资本与最低资本的比值,衡量保险公司高质量资本的充足状况;综合偿付能力充足率:实际资本与最低资本的比值,衡量保险公司的总体充足状况。风险综合评级:综合考虑偿付能力充足率和其他风险,把各家公司分为A、B、C、D四个级别,A级最好,D级最差。只有当保险公司同时符合下面这三项要求时,才能算是偿付能力达标的公司:如果保险公司的偿付能力充足率出了问题,银保监会也会及时出手,采取监管措施。根据中国保险行业协会披露的信息,我整理了71家寿险公司2019年第4季度的偿付能力数据,具体如下:总体来看,综合偿付能力充足率高于200%的公司有34家,介于150%-200%的公司有24家,介于100%-150%的公司有12家。而不论是新的保险公司,还是我们耳熟能详的公司,表现的都非常不错。这些保险公司可能在很多朋友看来,都是“小”保险公司,但是从偿付能力来看,它们的理赔能力是完全没有问题的。像华夏人寿这样的大公司,综合偿付能力充足率为133%。在“偿二代”的运作体系下,只要偿付能力充足率超过100%,公司在接下来一年中破产的可能性就低于0.5%,也就是有99.5%的可能性不会破产。但实际上,如果保险公司的综合偿付能力低于120%,就已经会被银保监会列为非现场检查的重点对象,要进行重点关注了。它和统计时间、产品销售、保险公司运营策略等都有关系。即使保险公司在某一季度的偿付能力不高,也并不能代表将来的偿付能力不足,反之也一样。有时保险公司为了抢占市场,获取更多客户,会推出一些性价比有优势的产品,也会导致偿付能力在一定程度上有所降低。我们完全不用杞人忧天,去担心保险公司会不会倒闭。即使真的经营不善破产重组,我们手中的保单也不会受到影响。偿付能力高,可能是保险公司很多刚成立没多久,还没有开展很多业务,销售单量小,但也有可能是由于保险公司的经营策略,有大量的闲置资金,还没开展新的业务。华汇人寿的综合偿付能力充足率是1289%,主要是因为他的业务非常少,所以偿付能力很高。当前我国保险公司综合偿付能力充足率为247.5%,流动性稳定,风险抵御能力较强。不过,偿付能力虽然有一定的意义,它也只是我们选择保险产品中的一小部分。对于我们来说,只需要考虑偿付能力是否达标,不能用它的高低来衡量产品的好坏。而且,偿付能力的多少,和保险公司是否理赔也没有直接关系。如果案件本身就是不能赔付的,即使保险公司的偿付能力再高,也依然不会赔付。反过来,即使保险公司的偿付能力暂时比较低,该赔付的案件依然也会赔付。偿付能力低,只能说明这家保险公司面对“200年一遇的系统性风险”会破产,但正常理赔是完全没有问题的。(可以参考安邦保险)条款里规定的理赔标准,比保险公司的赔付能力更重要。
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