在给客户做保险方案时，华姐经常会被问到这样几个问题：为什么很多网络推荐的产品，在保险公司的官网上买不到呢？通过你们经纪人买保险，跟直接通过保险公司买有什么不同呢？
公众号、短视频、知乎......不知道从哪里，就会蹦出来一个投保链接，既便宜又便捷。不知什么时候，身边的人卖保险的人好像越来越多了，就连到银行办业务时，也会被推荐保险产品，时不时还能接到一个销售保险的电话……
那问题来了：哪个投保渠道更靠谱？我们应该怎么选择？代理人渠道，俗称：“个险渠道”，也是我们最常接触的，就是大家印象中的保险推销员。这种制度更多起源于台湾，1992年，由友邦保险带入中国，很长一段时间，整个中国保险业都采用这种寿险营销制度。它革新了我们国内传统的保险销售方式，对广大民众保险意识的普及和行业的快速发展起到了非常大的作用。据不完全统计，截至2017年，国内已经至少800万在册的保险代理人。由于保险个性化程度较高，对于重疾险、年金险、寿险、医疗险等复杂的产品，需要代理人进行当面细致的讲解。由于从业门槛很低，竞争激烈，所以销售队伍良莠不齐。另外，因为单一保险公司的封闭教育，导致代理人会产生产品的局限性，并且专业知识面过窄。销售们为了完成销售目标，不可避免地出现很多行业乱象：夸大本公司的产品优势，对于缺点避重就轻，甚至竞争对手之间互相诋毁，以偏概全......华姐从业之初，就是在一家外资保险公司，三个月多的经历，可以说很有感触。经纪代理渠道，俗称“经代渠道”，也就是中介渠道，是独立于保险公司之外，可以代理多家保险公司产品的第三方渠道。换句话说，保险经纪公司就类似于淘宝、京东这样的产品聚合平台。最近几年在产销分离的背景下，这个渠道也得到了飞速的发展。其实就是保险公司主攻产品研发、渠道支撑、客户服务，产品销售交给其他专业的渠道来进行，这里的渠道就是指保险经纪公司和代理公司。这样保险公司就不用自己养着几十万的代理人，少了各种费用的支出，相应地可以开发出具有竞争力的产品，所以现在很多保险公司（股份制、合资保险公司）越来越多采用这种模式。能够站在客户角度去分析产品，立场更加中立，产品选择也更加丰富，价格更透明。有些能力强的经代公司，能提供保障方案的设计、保单保全服务、理赔协助服务，帮消费者解决一些专业性比较强的问题。目前，这个渠道还没有被大多数用户所知晓，尚处于市场的培育阶段。根据发达国家的市场情况来看，经纪代理渠道是主流渠道。最近几年，随着中国保险市场的日益发展和逐渐成熟，信息的透明度越来越高，客户对于专业度的要求也会越来越高，经代渠道迎来了快速发展。2019年上半年，专业代理和保险经纪的原保费收入增速分别高达41.0%和38.9%，远超个人代理人10.4%的增速，显示了保险中介公司强大的增长潜力。国人对银行存在着天然的信任感，而保险作为金融的三驾马车（银行、证券、保险）之一，通过银行来销售保险也是在正常不过的事情了。2000年8月，平安率先在银行柜台推出分红型储蓄保险“千禧红”，由此拉开了银行保险的巨幕。2000年以后银保渠道开始发力，国内各大银行都有自己入股投资的保险公司，如：工银安盛、中邮人寿、建信人寿、农银人寿、交银康联、招商信诺、中荷人寿等，这些公司的主要销售渠道就是各大行的成千上万的网点，还有很多新型保险主打银保渠道，也取得了非常不错的效果。银保产品简单明了，收益清楚，投保方便，费率稍低一些。这些产品的复杂性，导致根本无法在柜台的短时间交流中解释清楚，加上银行柜员大多对保险不太了解，把保险产品经常类比成理财产品来销售，因此很容易发生误导销售的情况，相关报道屡见不鲜。团险保险渠道，俗称'团险渠道“，一般是由公司统一采购洽谈投保的产品，主要以员工福利的形式体现。目前很多公司都有提供团体商业保险，有些公司作为福利赠送给员工，有些公司是员工自己付费。① 团单的费用通常较低，并且员工基数越大，费率优惠空间越大 ；② 作为团体投保，对于健康告知相对宽松，默认为按照健康体投保，将来理赔时，即使出现争议，保险公司也会考虑跟公司的长期合作关系，通融理赔操作空间更大一些；③ 按照公司平均年龄核定保费，年龄越大的员工越合适。团险主要是公司的福利，最大的风险就是离开公司，那么这份福利也就没有了。在公司提供的较好福利下，很多人就容易产生麻痹心态，因此错失购买保险的好时机。PS：华姐本身就是一个鲜活的案例
，在一家知名上市公司工作17年，一直购买公司的团险，等回头想买保险的时候，却发现保费已经很贵了，且对身体要求也十分严格。电话销售渠道，俗称“电销渠道”，非常容易理解，华姐就不赘述了。其实，大多数电销产品性价比都不高，为了降低缴费压力，通常是月缴，存在较大的迷惑性。电销产品设计思路和销售套路是：存钱，然后附加保障。这也正中中国人的购买心理，所以电销推广的产品，一般都是一些返还型的定期意外、重疾、寿险。华姐给客户做保单整理的时候经常看到类似的电销产品，性价比都不好。所以非常不建议这种渠道购买的，毕竟保险还是一个长期决策的过程。互联网销售渠道，俗称“网销渠道”，最近几年互联网保险呈现爆发式的增长。不仅各家保险公司开发了很多性价比超级高的产品，而且很多销售渠道同样定制了很多性价比高的产品，比如众安保险、小米保险、小雨伞、大特保等。根据中国保险行业协会统计，目前共有85家人身险公司、77家财产险公司、446家保险中介公司已经开展了互联网业务。从体量上来讲，网销渠道现在还很小，但发展会很快，大量保险公司的进入就说明了这个趋势。互联网保险更懂用户，网站用户体验更好，而且由于网上直销，去除了中间成本，价格可以做到特别有优势。需要自己研究产品，看条款算费率，需要有一定的基础知识，以及精力。另外，网络平台因为风险难以控制，所以保额都有上限，核保也比较严格，如果身体有点异常，而健康告知这个环节没有把握好，容易产生理赔纠纷。目前国内有近200家保险公司，市场在售的产品特别多，差异也很大，相同产品，不同渠道命名都不同，这更加重了用户选择的困难，投保时该怎么找谁更靠谱呢？其实，保险产品的有个特点，保险公司会根据不同的渠道去定制不同的产品，或者同一款产品在不同渠道会有不同的名称。那同一家保险公司，给代理人和经纪人的产品有不同吗？不同保险公司销售策略不同，同家保险公司给代理人渠道和中介渠道的产品会有差异，有的是代理人渠道更有优势，有的是中介渠道更好，有的则是都相同。但如果是同款产品，保险责任和费率其实都是一摸一样的，可以去银保监会官网查询产品备案。可以说啊，以上6种保销售渠道，都有各自的优势和不足。好在，无论在哪买，我们的保单都是和保险公司签订的，这点大家不用担心。其实，相比于在哪买，很多人更应该关注买的保险适不适合自己，在发生风险时能不能给到我们充足的保障。这就需要大家具有一定的保险知识，或者，找到一个专业的人。毕竟每个渠道都有行业翘楚，也有只会背话术的大忽悠。
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