刚刚过去的2019年，意外险卖了135万件，总保额是2825万亿元，在所有保险的总保额（6470万亿元）中占44%。意外险虽然卖的多，但因为每单的保费便宜，在总保费只占2个百分点，所以在整个保险大家庭里，还是“小”险种。但就是这么个又“大”又“小”的保险，藏的猫腻却不少。它可能是你买长途汽车票是跟车票一起递给你的小纸片，它可能是你买机票是默认被勾选的“航空意外保障”。它可能是你做现金贷时，平台要求你必须买的；它可能是你给摩托车投保时，保险公司说不买就不给你保车险；它还可能是你抢火车票、抢新手机时，平台让你“自愿”买的。你想买个保大病的保险，结果，投保的时候，意外险混在附加险里，也一起买了。你说不想要也没用，捆绑来的。类似的事情还有很多。媒体报道大家随手搜搜，可谓是一箩筐。一般在长险保单后面附加的意外险，每10万保额的年保费是200元，不带意外医疗责任。大家对比一下猫妹推荐的意外险就知道有多“暴利”了：小蜜蜂，50万保额，只要158元，还带5万意外医疗；100万保额的亚太超人也才299元。但这还不算，有些附加意外险的价格更离谱。比如猫妹在网上随手搜了一张几年前的保单图片，20万保额，每年保费居然敢要920元。除此之外，人身险公司还卖了很多长期返还型意外险，就那种一年交小1万，交10年，30年后给你返10万那种。但对财险公司来说，这种很有“赚头”的意外险又让他们承受了很大的亏损。有媒体报道称，单单是一个意外险，就让财险行业在2019年亏损了9亿元。亏损的根源，有些是承保亏损，比如定价太低，比如赔付异常，遭遇了恶意骗保羊毛党，像猫妹之前推荐的几个意外险，真的被薅秃了。当下的骗保手段也是五花八门，无所不用其极。比如杀妻骗保的，比如自杀伪造成意外死亡的，像最近刚终身判决的那个涉及2400万保额的溺亡案件（法院最终判决是自杀，支持保险公司拒赔）。但还有一个原因，就跟消费者没关系了。很多产品亏损的原因在于手续费太高，远超合理水平，银保监会人身险部相关负责人就表示，前期调研摸排情况显示，个别地区借款人意外险、第三方平台销售的旅游意外险等产品的手续费率高达50%以上，部分渠道销售的航空意外险手续费率更是高于90%。保险公司太渴望保费了，但意外险太便宜了，很多保险公司又没有地推队伍，靠自己的那点流量，一单单的卖出去，不现实。于是就有了某些平台挟流量以令保险公司……保险公司赔出去的钱，加上那么夸张的手续费，可不就亏了吗。为了多赚点钱，保险公司和平台都不会把合作的保险定价定的很良心。就拿价格N年不变的航意险来说吧，20块钱一份，每份保额20万元，而且只保从踏上飞机上到离开舱门的那么一段时间。而猫妹给大家推荐的500万保额的航意险，保1年，不管飞几次，只要25元。但说来说去，不管是赔付率3成的意外险也好，亏损9亿的意外险也罢，对于买保险的人来说，都不是什么好保险，吃亏的还是主动和被动买了这些保险的人啊。问题，银保监会都看在眼里，所以最近发了《关于加快推进意外险改革的意见》。这个《意见》猫妹就不给大家一一解读了，直接把监管的态度总结一下，蛮明确的，就是改革与重塑——从前端的销售、手续费，到后端的理赔、准备金、风控体系，再到建立市场化的定价规则、行业性的反欺诈数据平台，都有涉及改革。目标是建立意外险费率市场化形成机制，更好保护保险消费者合法权益，推动意外险市场高质量发展。如果监管的改革能见到实效，那么意外险市场整体的降价可期（小蜜蜂这种意外险，就不要惦记降价了，不下架就不错了），很多乱象也能得到改善。如果能有更多的价格便宜量又足的意外险出现，对大家来说是好事儿，否则现在就是那么几个低价意外险在支撑，猫妹还时刻担心指不定哪天就停售了。
但这些都还只是如果。因为意外险的治理最早可以追溯到2009年，多年过去了，问题依旧啊……
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