成年人的世界里就没有容易二字，更何况是“上有老、下有小”。
深受计划生育政策的影响，很多80、90年代出生的朋友都是独生子女。成了家，家庭便是典型的“421结构”，即一对年轻夫妻，上有四个老人，下有一个孩子，压力可想而知。
今天远虑君想和大家聊聊： “421家庭”面临哪些风险，以及如何用有限的预算做好全家人的保障。主要内容如下：
“421家庭”面临哪些风险？
“421家庭”保障配置要点
不同预算水平下的三种配置方案
一、“421家庭”面临哪些风险？
人生在世最怕的，一个是穷，一个是生病。
一些家庭可能平日里经济状况还不错，即使背负着房贷和车贷，也依然有余力抚育孩子、赡养父母、维持较高质量的生活。
但一旦风险降临，有一个甚至多个家庭成员不幸患上重病或是发生意外，脆弱的平衡即刻打破，家庭很容易就会陷入贫病交加的危机。
（家庭所面临的风险）
和其他的家庭模式相比，“421家庭”的风险更高，这种高风险来源于其“唯一性”：
作为“2”的年轻夫妻（甚至是其中一人），是家庭的顶梁柱与收入的主要贡献者，是维持家庭运转的中坚力量。一旦风险发生，也是家庭的唯一倚仗。
所以他们不敢喊累，不敢歇息，不敢生病，更不敢死。他们垮了，家就垮了。保险能让人更加从容地面对大病和意外风险。
远虑君一直提倡，保险是一个组合，不同保险的作用和目的都不同，任何家庭想要一个全面的保障，需要涵盖重疾、医疗、意外和寿险。
但由于大家承担的责任不同，且预算有限，不可能为每一位家庭成员都配齐这四大险种。在实际配置时，会各有各的侧重：
1、首要风险：夫妻2人
夫妻2人就是家庭的“心脏”，他们一旦遭遇风险，将会对家庭造成致命的打击。因此，为他们配置保险是整个家庭保障计划中最核心的部分，且要把保障做足做全。
由于经济支柱一旦倒下，家庭的经济链也就断了。所以在为夫妻配置保障时，还要考虑到家庭的收入损失、老人的赡养、孩子的教育和家庭贷款的偿还这些部分。
2、孩子的风险
孩子不需要承担家庭责任，所以不用考虑寿险。在成长期，他们的身体抵抗能力和自我保护意识都比较薄弱，面临着较大的健康与意外风险，因此投保建议如下：
3、双方父母的风险
双方父母随着年龄的增长，收入能力降低，同时身体机能退化，患病风险、医疗支出都在增加。投保建议如下：
远虑君不建议老年人投保重疾险，意义不大，除了健康告知严格外、保额也会受限，且保费非常高，容易出现保费倒挂的现象。若是想要给付型的保障，可以考虑防癌险。
二、“421家庭”保障配置要点
上文其实已经讲到了配置的基本思路，以及这2个要点：①将夫妻保障放在首位；②预算有限的情况下可以先选投定期，但保额一定要买足。
下面再强调另外几点：
1、医保每个人都要有
医保作为国家福利性政策，具有“低水平、广覆盖”的特点，无论哪个群体，医保都是第一位的。商业保险可以作为医保的一个补充，却无法替代其基础性的保障作用：
2、合理的保费预算很关键
很多人觉得商业保险很贵，但贵不贵向来是相对而言的。
对于年入10万的家庭，一年花2万以上买保险就有点超支了，会影响到其他资产分配；但对于年入30万的家庭，一年2万的保费完全是合理的、有必要的支出。
（家庭资产按用途可分为四部分）
按照行业常用的“双十原则”，每年保费的预算控制在年收入的10%左右，是比较科学的，这样既不会给家庭财务造成负担，又可以尽最大能力配置更充分的保障。
3、保障方案并非一成不变
保险配置并非是一蹴而就的，需要根据家庭情况以及当前社会的经济、医疗环境不断进行阶段性的调整、优化完善。
这就要求大家要定期检视自己和家人的保单，才能更清楚的知道当前保障的缺失所在。
三、不同预算水平下的三种配置方案
保障方案不是千篇一律的，不同收入、不同负担、不同健康状况都会导向不同的产品组合。这里我们通过三个案例，看下大概的配置思路。
1、年收入10万元家庭保险配置方案
上述方案中，家庭一年所交保费11254元，可获得以下保障：
丈夫和妻子：
如果夫妻双方，有一方不幸罹患重疾：医疗险可以报销重疾的治疗费用；重疾险的50万理赔金既可以支付高额的医疗费用，还可以用来弥补未工作的收入损失，维持家庭的生活开销等。
如果夫妻双方，有一方在60岁前不幸意外离世：定寿会赔付50万，由于这款产品是夫妻版，故剩下的保费不用交，保单依然有效；另外，意外险会赔付50万，总共100万留给家庭剩余成员保障日常生活需求。
其中两人的重疾险选择了无忧人生2020，这款产品重疾保障力度大，最高可赔付160%基本保额，且价格也很占优势。而寿险则选择的是大麦甜蜜家2020，也是新出的产品，适合夫妻互保，若被保人因同一意外发生全残或身故，一共可赔付4倍保额。
孩子：
孩子的重疾险选择的是妈咪保贝，50万保额，保30年，基本可以覆盖孩子成长期的重疾风险。预算充足可以考虑附加特疾、罕疾责任，对于18种少儿特定疾病额外赔50万，对5种少儿罕见疾病额外赔100万。
医疗险虽然给大家列了出来，但可买可不买。在少儿0-5岁的年龄段，百万医疗险的保费都比较贵，大家也可以选择将这部分预算挪至重疾险，完善重疾保障。
双方父母：
由于父母年龄已高，考虑到健康状况可能买不了一般的百万医疗险，所以选择了防癌医疗险。同类型产品中安享一生保费最低，若不幸罹患癌症，可获最高200万赔付。
整体来看，这个方案在有限的预算下尽可能做到了保障每一个人。选择的都是定期的消费型产品，等到日后收入提升了，可以进一步完善保障。
2、年收入20万元家庭保险配置方案
这一方案在上一个方案的基础上做了一些升级：
夫妻二人的重疾险都保至终身，且附加了癌症二次赔。
之前保定期的方案，存在一个风险：等到保险期间结束，被保人身体状况发生变化，难以再买到合适的重疾险，就将彻底失去保障。这一升级可以很好地解决这一问题，一步到位保障余生。
孩子的重疾险同样保至终身，同时附加了特疾保障、二次重疾保障与投保人豁免。
投保人豁免：投保人首次确诊患有合同约定的重大疾病、中症疾病、轻症疾病、或遭遇身故/全残/疾病终末期，可豁免余下各期保费。附加这一责任，即可保证在父母发生意外的情况下，孩子的保障不中断。
另外，夫妻二人的寿险保额都增至100万。收入越高，可能房贷、车贷等负债也越高，100万能更好地覆盖家庭风险。
与其他寿险相比，夫妻互保产品保费更便宜、保额也很高，但存在一个缺点：离婚易产生经济纠纷。所以也可以考虑替换成其他独立投保的产品，如大麦2020、臻爱优选、全民保、定海柱1号等。
3、年收入30万元家庭保险配置方案
夫妻二人的重疾险换成了完美人生守护（尊享版），这是一款重疾多次赔产品，重疾保额逐次递增，轻、中症赔付比例高，含有寿险责任。在同类型产品中，保障最全，费率最低。
而二人的寿险则将保额进一步增至150万，保障更充分。
父母的医疗险则换成了神农癌症医疗险，保额更高、质子重离子治疗也享100%赔付。最重要的是，可以保证6年续保。在保证续保期内，无论父母的健康条件有没有变化，是否已经理赔，亦或是产品停售，都不会影响续保。
远虑君说
人到中年，压力山大。我们感受着来自父母与孩子的爱和陪伴，同样也需承担对他们的赡养/抚养责任。与其抱怨，不如将责任化作动力，拼尽我们所能，为他们营造一个更安全、更稳固的世界。
越早买保险，选择越多、保费越便宜、家庭越安全。尽早做好全家人的保障吧，然后后顾无忧地去奋斗。
421家庭有哪些风险？421家庭怎么配置保险？
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