招商仁和招盈金生年金保险怎么样？

2020年的开局并不顺，但股市却有点反常，一片欣欣向荣。更有很多大V叫出了A股将冲上3500点……也许很多人忘了12年前，也是个鼠年，那年的股市最高点是5522，最低点是1664，跌了65%。

作为有十几年投资经验的保大师，罗列上面的数据只是想提醒大家，别忘了巴菲特的那句话：

相对于股票、基金的高风险高收益，保险年金产品在大部分投资者看来：

收益不高，流动性差，

从而觉得有些鸡肋。

真的是这样么？

今天保大师给大家评测一款年金保险：招商仁和招盈金生

看过之后，作为一个聪明的投资者，你肯定会有自己的理性判断。

招商两个字很多人都熟悉，特别是招商银行。但绝大部分人不知道的是，招商银行其实仅仅只是招商局庞大资产当中的一小部分。而且招商局竟然是成立于1872年，是中国历史最悠久的民族企业。

招商仁和是一家既古老而又年轻的保险公司。1875年招商局就成立了仁和保险公司，是中国最古老的民族保险公司。2017年招商仁和正式获得银保监的批复，老店新开。

招商仁和的三大股东都为响当当的央企：招商局、中国移动、中航信。

根据最新公布的数据，2019年招商仁和原保费收入达到100.68亿元，排名第36。同步增长为386.9%，增长率名列前5名。

这是一款典型的年金账户+万能账户组合产品。

相比单纯的年金产品，这种类型的产品既可以通过年金获得固定收益，又可以利用万能账户获得较高的收益，可谓旱涝报收。但很多产品在年金领取上会有些坑，最典型的就是：回本（现金价值超过所缴纳保费）时间过慢，10年，甚至15年才能回本。

那么招盈金生会有这个坑么？

当然不会有！

1、回本快：回本快意味着高现价，趸交产品，第二年的现价就可以到保费的96%。而三年交的，第三年年末就可以到保费的99%。

现价高也意味灵活性高，一旦资金发生困难，可以通过保单贷款的方式获得现金且不影响保单的价值。目前招商仁和的保单贷款利率为4.8%，随借随还按日计息，而市场上信用贷的利率普遍都在6%以上；

2、固定收益：4.025%的定价利率，目前已经是监管规定的上限了，且市场还在卖的已经不多了。

3、提取快：第5年领特别生存金，第6年开始就可以领生存金一直到身故。年金账户的钱自动转到万能账户，享受与市场同步的结算利率。

4、全残关爱金与保费豁免：这是年金险很少见的保障内容。全残之后护理费用的花费不会少，这样的设置还是非常有用的。

保大师曾不止一次的和大家强调过，如何选择一个靠谱的万能账户。那就是：

选择保证利率高的！

木桶的短板决定了木桶到底能盛多少水。万能账户的实际收益也符合短板理论。

1、保证利率高达3%：招盈金生搭配的是招商仁和的招管家万能账户，保证利率达到了3%

3%的保证利率，在保大师的记忆当中，极少有公司的合同能这样写。要知道平安只有1.75%，国寿也才2.5%。

2、目前结算利率5%：我们知道万能账户的实际结算是依据每个月公布的结算利率来进行的。目前招管家的结算利率为5%，在业界属于中上水平。结合3%的保证利率，优势非常明显了。

3、返还初始费用：类似基金的申购费，万能账户会设一个初始费用。但与基金不一样的是，招商仁和会有持续交费奖励，相当于把初始费用都返还了。第一次返还的时间是第五个保单周年，后面每年都会有。

4、领取限制：5年内提取有手续费，每年部分提取的金额不得超过累计交纳保费的20%。这两个限制几乎每家公司的万能账户都会有。不算什么缺点了。

保大师给大家总结了可以用招盈金生来完美实现的3个场景。

我们假设小李（男）今年30岁，来进行不同场景的推算

场景1：稳健投资需求

招盈金生只能通过保额来倒推保费，小李计划每年投入119134元用于购买招盈金生，共投三年。另外他手上还有一笔5万元的闲钱，直接进入招管家万能账户。

表格中万能账户的推算，以保证利率3%推算，实际收益应该还会更高些。

生存总利益=年金账户的现金价值+万能账户现金价值，小李可以通过退保来获得所有利益。

我们可以做个对比，小李每年投入119134元，连续3年。他有两个选择：投招盈金生（万能账户不投）或是购买股票、基金。

复利的优势就在这里体现了，关键你还不需要像炒股、买基金那样动脑筋！绝对是懒人长期投资的首选呀！

场景2：子女教育需求

小李还有个儿子，当小李50岁时，儿子要开始读大学了。他可以从账户中每年提取3万元，4年（50-53岁），共12万元。由于万能账户领取有限制，每年不得超过累计交纳保费的20%。50岁时，小李万能账户中累计交纳的保费为162689元，所以最高部分提取不能超过3.2万元。

如果觉得每年能提取的金额太少，小李此时还有两种选择：

A 保单贷款：50岁时，年金+万能的账户价值为649552元，最高可以贷款649552*80%=519641.6元

B 减保：通过减保方式提前领取部分现金价值，但后续的整体收益会有影响。

灵活性非常大，足可以满足给儿子付学费的需求了。

场景3：预留未来医疗费开支

医疗险、重疾险的核保规则和健康告知非常严格，小李由于自身健康原因没法通过。但越不健康，对未来医疗费开支的焦虑就越强烈。保大师建议他通过购买年金险的方式降低风险自担的成本，相比于有可能会亏本的其他投资，年金保险能够保证资金的足够安全，能做到专款专用，不会发生没钱看病的情况。

按照现在的医疗水平，小李准备预留50万的医疗基金。但一次性投入压力有点大，所以分5年，每年交11万元。同时由于今年手上还有些积蓄，在投保时，又一次性投入10万元进了万能账户。

10年后，生存总利益已经达到了69万。

等到80岁，需要使用医疗基金的概率越来越大时，生存总利益有了266万。再加上自己本来就有医保，那个时候应该足够应付医疗开支了吧。

如果你是以下的人群，招盈金生会是个不错的选择：

1、重疾、寿险、医疗、意外的基本保障都已经完备。保险姓保，不能忘记，所以在配置保险时，这些保障类的产品一定要有！齐全后，我们再考虑年金险。

2、因身体健康情况没法购买重疾和医疗险。需要对自己未来的医疗开支做合理规划，购买年金险专款专用，做到真正的有病看病，没病养老。

3、刚成家立业的年轻人。这个阶段的年轻人上有老下有小，需要对财务有个长远的规划。年金险能为他们提供稳定的收益，一旦危机来临不至于手忙脚乱。但由于这群人的家庭负担往往都比较重，结余不多。保大师建议采取5年交或10年交的方式，进行强制性储蓄。招盈金生5年就可以领取年金并自动进入万能账户持续生息，比其他产品更灵活，非常适合他们。

4、创业人群。创业是场冒险，这些人群收入不稳定，有时候收入会更高，有时候会很低。这些人群可以在收入高时，购买招盈金生，选择趸交的方式。为自己将来可能会出现的收入骤降情况提供一份稳定的收入。另外这些人群对于资金的流动性会要求更高，招盈金生的高现价能够给他们提供更高的贷款额度，而且利息非常优惠，能够及时为他们提供低成本的现金流，以解燃眉之急。