49块钱的惠民保保什么?

惠民保(惠州版)于3月1号正式落地惠州,发文一篇,希望有助于让大家全面了解“惠民保”。

49块钱的惠民保保什么? 保险知识 第1张

文章也简单写了基本医保的报销、惠州医保政策及对惠民保的点评


01社保中的医疗保险如何报销?

1.什么是基本医疗保险“医保”
基本医疗保险是指为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而设立的一个险种。
社会医疗保险,简称医保,包含基本医疗保险(含职工基本医保,居民医保,新农合),大病二次报销,职工高额补助,公务员公费医疗等所有政府举办的保险。在我国,医保的参保率几乎为99%。
2.医保能报多少钱?
49块钱的惠民保保什么? 保险知识 第2张

医保报销额度=(总费用-起付线-自付部分-自费部分)*报销比例
医保报销额度≦封顶线
起付线:医保报销门槛,即多少钱起报?
以医保住院报销为例,惠州起付线:一级医院200元,二级400元,三级800元。
封顶线:医保报销上限,即最多可以报多少钱?
比如惠州目前住院封顶线:居民医保上限50万;职工医保上限60万,高出部分不报。
自付部分:社保范围内需要自己支付费用的部分。
社保范围内用药等,不是100%报销的,有一定报销比例:甲类药:1858种,医保全报;乙类药:817种, 自付10%-35%;
自费部分:社保范围外不能报销,只能自己承担费用的部分。
丙类药:医保不予报销,全部都需要自费,有192455种,全自费!大病进口药、特效药全在丙类药。
社保范围外的用药、诊疗项目都不报,如进口药不能报销。


02惠州市的医保政策


要了解惠民保(惠州版),先要了解惠州市基本医疗保险。惠民保(惠州版)的投保对象是惠州市基本医疗保险参保人。大家须先用惠州医保(职工医保、城镇居民医保和农村新农合医保)进行结算,报完医保剩余部分再去报销惠民保。如果就诊时未使用医保,惠民保不予报销。

惠州市基本医疗保险(简称医保),到底保多少钱?只说大头的:职工医保最高年度报销60万【全部需要社保范围内】。惠州医保政策主要由普通门诊报销、特定门诊报销和住院报销三部分组成,文章只写最常用的两部分。
1.惠州医保普通门诊报销比例 

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2.惠州医保住院报销比例


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惠州医保住院最高支付限额:职工医保60万元;居民医保50万元。


03惠民保(惠州版)详细解读

1惠民保(惠州版)保什么
惠民保(惠州版)简介
惠民保是由中国太平洋财产保险股份有限公司惠州中心支公司承保,思派健康技术(广州)有限公司提供技术支持,惠州日报、惠州电视台、惠州广播电台联合推广的,惠州市民专属的普惠型重特大疾病商业补充医疗保险产品

·承保单位:中国太平洋财产保险股份有限公司惠州中心支公司
·技术支持:思派健康技术(广州)有限公司
·保费标准:49元/人/年
·参保条件:惠州市社会医疗保险参保人,不限年龄和职业
·购买份数:每个被保险人年度内仅可购买1份,多买无效
·未成年人参保:若被保险人为未成年人则需补充法定监护人信息

惠民保(惠州版)保障范围
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惠民保(惠州版)保障内容如下:
(1)住院医疗费用:指定医院住院所产生的医疗费用,在惠州社会医疗保险报销范围内,应由个人自付的部分。
(2)15种特定高额药品费用:在指定医院就医后,在指定医院或指定药店内购买的15种特定高额药品费用
报销待遇:以上两项费用累计,保险期间(1年)内,个人支付2万以上的部分可以报销80%,报销上限是100万封顶

惠民保(惠州版)报销举例

王女士 58岁 惠州居民医保参保人
2020年3月,王女士因体检发现早期乳腺癌入住惠州某三级医院,累计7次住院共花费20万元,经医保报销后属于惠州市社会医疗保险报销范围内个人自付4.6万元。8月复查时发现病情进展,经医生诊断并建议使用《惠民保特定高额药品目录》内的爱博新(哌柏西利胶囊),共花费8.9万元。后王女士提交理赔,经“惠民保”报销费用为(4.6万+8.9万-2万)*80%=9.2万。

2参保惠民保(惠州版)注意事项


①惠民保约定的特定既往症不保
在惠民保的《保险条款》里有特别约定,在2020年1月1日前已患指定的5大类重大疾病及15种特定药品涉及的特定疾病,在保险期间相关医疗费用不予以支付;但对于保障责任范围内其它疾病的医疗支出仍提供报销。
49块钱的惠民保保什么? 保险知识 第7张

这个约定的意思是:除了约定的2020年1月1日前已患的特定重大疾病不赔付外,其他投保前的既往症再住院治疗还能赔付。

比如曾经有乙肝,1月1号后因为乙肝住院了,还是可以报销,在约定的疾病里写的是肝硬化,没写乙肝。惠民保的既往症是约定了,写明了的。而普通商业医疗险的既往症是只要出现了异常,就不再可以报销。
一定范围既往症的约定,既保证了所有参保人在一定公平的前提下享有保险保障,同时又有利于“惠民保”的持续运行。

惠民保(惠州版)的指定医院和指定药店
在惠民保的《保险条款》里有特别约定, 可以报销住院费用及特定高额药品费用的指定医院和指定药店,如下图。
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49块钱的惠民保保什么? 保险知识 第10张

如果需要去惠州市外定点医院,需要申办异地就医备案,没有备案的话,报销比例降为50%;而在非医保定点医院住院,不予报销。

总结注意几个理赔的细节

一定要先用“医保”结算,后面的费用才能继续用“惠民保”,否则不能理赔
如果需要去惠州市外定点医院,需要申办异地就医备案,没有备案的话,报销比例降为50%
在非医保定点医院住院,不予报销
自费药如果医院没有的话,一定要去指定的药店购买,才能享受报销

3惠民保(惠州版)实用性分析


惠民保(惠州版)仅限惠州市医保参保人可以购买。产品设计的初衷是,为惠州医保参保人提供一款衔接医保的商业补充医疗保险

(1)惠民保的5大亮点:
①门槛超低:不限年龄和职业,只要有惠州医保就能买。
②价格便宜:不同年龄统一定价,均为49元,100万保额,报销比例高达80%。
③没有等待期:买了即可以享受保障。
④可带病投保且绝大部分既往症可以报销:有既往症也可以投保,三高、慢性病人群等都能参保;除了约定的既往症不能报销,其他的既往症都可以报销。
⑤理赔可以回溯:参保后,2020年1月1日起发生的符合保障责任范围内的相关费用,可以申请理赔。

(2)惠民保的小小不足
跟商业百万医疗险相比,惠州惠民保存在以下小小不足:
1并非所有的费用都纳入报销范围
惠民保只能报销社保范围内的住院费用和特定高额药品费用。
百万医疗险通常不分社保范围内外都可以报销。

2免赔额偏高:两项费用累计免赔额是2万。
免赔额2万,意味着起码要自付2万块钱。商业百万医疗险一般是1万免赔额,还有些是0免赔额。
免赔额:保险公司不赔付的金额。在医疗险条款中约定的是年度免赔额。
比如A买了一份100万报销上限的医疗险,免赔额1万,保险期间看病住院花费40万,医保报销10万,免赔额1万,那么保险公司报销剩下的29万。
如果A买的是0免赔额的医疗险,保险期间看病住院花费40万,医保报销10万,免赔额0元,那么保险公司报销剩下的30万。

3报销额度偏低
两项费用免赔额外报销比例是80%。
百万医疗险几乎都是免赔额外100%报销。

对比案例


假设一位男士,确诊肝癌癌,在惠州住院35天,花费65万:社保报销了6万,自己掏了59万:这59万里有20万是社保范围内自付的,有39万是社保外自费的项目。
出院时这位男士又在指定药店买了10万元乐卫玛(甲磺酸仑戈替尼胶囊),总花费75万。
惠民保(惠州版)可以报销的金额=(20+10-2)*80%=22.4万
某百万医疗险可以报销的金额=75-6-1=68万



虽然说,惠民保相比百万医疗险有小小不足,但是它没有等待期、可以带病投保、没有年龄限制,超级无敌便宜,一斤猪肉的价格,49块钱可以保全年,我觉得是很好的政府福利,能买就买。
如果你已经有0免赔额或者1万免赔额的商业百万医疗,没有被除外的既往症,不配置惠民保也可以。因为商业百万医疗覆盖的范围更广。如果你没有商业百万医疗在,只有医保,建议一定要买上惠民保。

4惠民保特别适合的人群
1除了医保外,没有其他商业保险(如重疾险、医疗险)的人群。
2老年人。很多老人家因为身体情况和年龄大的缘故,已经无法投保商业医疗险了。
3已患有重大疾病或有其他影响买保险的身体情况比如糖尿病、高血压三级、脑梗等等,购买不了其他商业医疗险的人。
4因为身体小异常,购买了商业医疗险,但某些器官被除外的人,可以考虑参保作为一个补充。比如女生乳腺结节三级,投保医疗险和重疾险,乳腺疾病不会保。
总结:49块钱可以保一年,有100万保额,能参保的伙伴就参保吧(除非你有其他保障更全面的商业百万医疗)。


04惠民保(惠州版)常见问题答疑


1哪些人可以购买惠民保(惠州版)
只要有惠州医保(职工基本医疗保险、居民基本医疗保险及新型农村合作医疗保险等任何一种医保都可以),就可以参加“惠民保”享受保障。
不限年龄不限职业不限户籍,不需要户籍是惠州的,只需要有惠州医保。

2需要体检吗?患病了能不能买?
本产品无需体检,只要是惠州医保参保人,患病也可以参保。但是,如果是2020年1月1日前已经患有条款约定的既往症发生的医疗费用,本产品不予赔付。

3“惠民保”和百万医疗保险冲突吗?
本产品仅包含社保范围内的住院保障和特定高额药品保障两部分,可以和百万医疗保险形成更好的补充,不冲突。如果有0免赔额或者1万免赔额的百万医疗,也没有被除外既往症,可以不配置惠民保,如果没有百万医疗,建议:医保+惠民保+百万医疗。

4市民如何参保?
关注微信公众号“惠民保”后,点击“参保入口”,填写个人信息,提交订单, 并支付成功后即可在线快捷参保。
投保后可在“更多信息”“我的订单”查看订单详情。
5参保时间和保障时间?
参保时间:2020.3.1-2020.3.31。只有一个月,请抓紧时间。
保障时间:2020.1.1-2020.12.31。保障期有一年,2020年1月1日后发生的符合约定的疾病都可以报销。
6“惠民保”如何理赔?
方式一:电话报案。拨打太平洋保险全国客服热线95500,转1转3转1进行理赔申请;
方式二:线上报案。关注“太平洋产险”官微>享服务,根据提示完成材料提交。注意,请您在发生保险事故48小时内及时报案(意外事故为发生之日起;疾病的为首次就诊日期)。
理赔流程:1理赔报案;2提交理赔资料;3理赔款到账。

总结:
惠民保最大的亮点是不限投保年龄,不限职业,没有等待期,价格超级便宜(一年49元),除了约定的2020年1月1日前已患的特定重大疾病不赔付外,其他投保前的既往症再住院治疗还能赔付,另外,这是政府牵头的项目,短期内续保应该是有保证的。
值得入手,一斤猪肉的价格买100万的报销额度,很抵。

49块钱的惠民保保什么?

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