上周一个朋友在规划保险方案，临近投保，又担心了，连续问了我好几个问题：
"听说理赔门道挺多的，万一病例没写好会拒赔，找代理人指导会不会更好一些？"
别担心，我今天就和大家好好聊聊理赔那些事，让大家明明白白买保险，真的出险了，也能安安心心快速获得理赔。
首先明确一点，无论你是通过线上或者线下购买的保险，保险产品都是保险公司设计并且销售的，只是销售的渠道不同。
一旦出险，无论走哪个渠道，最后都是找保险公司进行理赔的，不存在哪些渠道买的保险容易赔，或者哪些渠道买的难赔这些说法。无论线上或者线下购买的保险，只要符合「健康告知」的要求、准备好理赔资料，理赔流程很类似。
是否赔付，和保险公司所谓的名气大小关系不大，只要投保时如实告知并且符合理赔的条件，都是可以获得理赔的。保险公司在定价时，就已经把理赔的成本考虑进去了，赔不赔主要看得还是合同，并不会故意放宽或者加严理赔标准。而且，哪怕是一家“小”保险公司，资本量也往往非常雄厚，如果符合理赔的标准，没理由会针对一笔两笔的理赔款“惜赔”。再说，保险公司都受到银保监会的严格监管，如果真的违约不赔，其实是给自己找麻烦。
我们来看下2019年的理赔数据。
通过各家保险公司发布的2019年度理赔报告来看，理赔申请的获赔率，大部分公司的都在99%以上。绝大部分公司的理赔支付时效在2天以内（小额支付时间更短）。
这说明，大公司和小公司的理赔效率都很高，并没有显著差别，这就是得益于中国银保监对保险公司的强监管。
不可否认，一个称职的代理人可以协助我们准备资料，作为我们和保险公司沟通的桥梁。但最终理赔与否，并不是代理人说了算的，还是统一由保险公司的理赔部门裁定，代理人的作用并没有想象中那么大。而且以目前国内代理人的流失率来说，真的发生理赔的时候，卖给你保险的代理人还在不在这家保险公司还是个问题。事实上，理赔已经是很成熟的流程了，我们联系联系保险公司的客服，在指导下自己准备材料，也不会特别麻烦。常用的理赔材料，我在下面也帮大家整理好了，大家可以保存好哦。
很多人觉得理赔难，都是道听途说，并没有真的接触过理赔。其实如果真的发生风险，理赔的流程并不复杂，大致有 4 步。出险了，先初步判断下是否符合理赔的条件，比如寿险是赔付身故/全残的，重疾险就和特定疾病有关系。很多人觉得保险赔付难，也有可能是没了解清楚保险的保障责任，把保障范围张冠李戴了。我就见过一个理赔纠纷的案例，只是因为身体查出疾病，就希望理赔寿险，保险公司自然是拒赔的。这也告诉我们，在投保前，还是要充分了解自己买的保险，起码知道哪些情况下能赔。
如果实在弄不清楚是否符合理赔条件，也可以直接走下一步，联系保险公司。向保险公司报案的方式有很多种，比如可以通过保险公司的客服电话、保险公司的微信公众号、有分支机构的也可以直接去当地的柜台报案。最快速的方式还是拨打对应保险公司的客服电话。通过保单、或者直接百度，都可以快速找到保险公司的理赔热线。在报案时，客服会告诉你所需要准备的资料和流程，你可以根据要求开始准备相关的资料。
资料齐全是顺利理赔的前提，记得按照客服告知的情况保留好相关的资料。报案后接下来就是准备相关的资料，将准备好的资料提交给保险公司。
第1种方式：电子化提交，通过app、公众号等渠道上传。
有越来越多的保险公司开始支持这种方式，目前以小额的医疗险理赔居多。相信电子化提交，也是个趋势，未来的理赔流程会越来越简单。第2种方式：邮寄理赔资料给保险公司。
适合当地没有分支机构的理赔材料提交。现在物流发达，这种方式也很方便快捷。第3种方式：直接在当地分公司的柜台提交。
那无论任何的险种，需要我们准备的理赔材料主要有3种：第1种是基础材料：比如保单、理赔申请书、身份证复印件等简单的材料。
第2种是关系或身份证明：比如像寿险或者意外身故这一类的赔付，保险金给付给身故受益人，如果是指定受益人，需要提供受益人的户口本或身份证一类的身份证明材料；如果是法定受益人，需要提供受益人和被保险人之间的关系证明等。
第3种是医院或者其他第三方出具的报告或证明：比如疾病诊断书、死亡证明等，这也是理赔中最关键的材料，是否符合理赔条件很大程度就看这部分的资料。
我把四类险种常见的理赔资料进行了整理，大家可以作为参考。具体到不同公司，理赔的资料要求可能会有所不同，但不少资料还是通用的：
表格中的资料清单仅为参考，理赔时可能需要提交其他必要的资料。
怎么查询具体需要哪些资料？
在保险公司官网，一般有“客户服务”的功能，里面可以找到理赔所需资料
保险公司收到理赔资料后会进行初步的审核，一般3-5个工作日内，保险公司就会下发理赔决定通知书。
如果资料齐全、也符合理赔的条件，理赔决定通知书里会写明赔付结果和金额，通知后，会尽快将理赔款打进申请理赔客户的银行卡中。如果初审有问题，资料不齐全的会要求补充资料，不符合理赔条件或者属于免责的，也会及时告知申请人无法理赔。
如果保险公司怀疑申请人骗保或者投保时可能存在带病投保、没有如实告知的情况，可能会要求补充材料，或者进行进一步的调查，甚至委托第三方调查机构，等调查完成后再裁定理赔与否。
虽说理赔并不难，只要投保时如实告知，理赔时符合理赔条件，准备好资料，不过还是有几点要注意的地方，要提醒大家。就医时可以提前告诉医生自己有商业保险，拜托医生注意措辞，在没确诊或者不必要的情况下，不要随意在病历本上写下先天的、原生的、多少年前的、旧病复发等相关词语，避免影响理赔。
具体可以参考我之前写的科普：病历差几个字，少赔十几万？平时就医时，可以养成随时整理保存的习惯，把就医的单据、发票或者检查报告等材料都保存好，以备保险公司查验。这一点也是非常重要的，真的发生风险的时候是需要我们自己或者家人报案的。可以把自己的保单情况告诉给家人并备份存档，如果真的遭遇风险了，起码家里人知道我们的保险信息，避免漏掉，不然保险就真的白买了。好了，今日份科普就到这里啦，也真心希望，大家买了保险永远别用上。
