我是怎么给自己配置保险的？

在做保险咨询的时候，小象经常碰到的一个问题，「你是怎么给自己配置保险的？」

其实并没有什么样的秘密，小象今天就给大家梳理下自己购买保险时的思路，给大家做个参考。

先晒一下自己的保单整理表（部分）：

全文分成三部分：

1：希望通过买保险解决什么问题？

2：自己可以运用的保险体系包括哪些？

3：具体如何规划？

一般情况下，我们是有不同的需求的，以小象自身为例

1：我希望保险能够分担家庭遭遇巨大风险后的经济损失

这是利用保险的杠杆作用，以小博大，发生风险之后，财务上的负担交给保险公司承受，使我自己的家庭能尽量按照最初的规划生活

这是财务规划需求——因此，我给自己买了重疾险和医疗险

2：我希望保险能帮我提供一些好的医疗资源和医疗条件

我是一个很讨厌人多地方的人，也不愿意去挤，有时候地铁人多，我宁愿等下一班也不挤上去，所以我想有一个更好的就医环境体验，同时因为担心可能的医疗资源问题，毕竟家里没有医院的熟人，万一发生风险，很可能没法及时就医

这是医疗资源需求——所以我个人给自己配置了两款医疗险，一款普通的百万医疗，一款可以报销特需病房的医疗险

3：我希望万一我不在的时候，我的父母能够有足够的钱进行养老

同样是财务需求的一部分，更加的极端

所以我给自己配置了定寿

4：我怕死，也对家里的老人和姐姐姐夫不看好，不是说他们能力不行，只是因为他们太感性，如果我真的出什么事，他们很难冷静的处理有关于保险理赔的事

这是对于未来咨询和服务的需求

因此，我给自己找了一个我相信的人，帮助我对自己的保单进行管理。

每年的保单检视、续保、保全、以及一些简单的理赔，我自己在操作。

如果你不懂这些，这是你的经纪人应该帮你做的。

上述这些问题的思考，可以作为你的参考建议，这是基础，希望能够引领咱们对于自己家庭未来的规划，配置保险也是相当长时间的保费投入，选择适合的保险产品能够确保我们把自己的钱花在刀刃上，帮助我们实现对家庭财务和风险管理的规划。

1：社保——国家层面

优点：可以带病投保，只要续费就能续保

缺点：社保目录范围限制，且报销比例有限

社保是基础，一定要配置

2：单位的团险——单位层面

优点：费率优惠，且有些单位团险，可以覆盖门诊责任

缺点：一年一保，额度有限（标准化方案，不能精准匹配自身家庭需求），续保不稳定（比如换工作）

3：商业保险——家庭层面

我们希望保险永远是阳光明媚的日子里，搁置在角落的一把伞，但是当雨雪来临的时候，他能够为我们遮挡风雨

购买保险不会避免风险的发生，但是能够避免我们因病致贫，或者是严重偏移自己原本的生活轨道。

丰俭由人，按需配置

建议：全员规划、保障全面、保额足够、尽早安排！

风险的四个不确定，即发生时间不确定，发生对象不确定，发生原因不确定，损失程度不确定。

所以在配置的时候，第一原则是全面，其次才是每个成员之间不同的侧重点。

当咱们决定要购买保险的时候，非身体不允许的情况下（健康异常），尽早配置

a：大额医疗险——高杠杆，补充社保不足

配置优先级别：高

一份大额医疗保险主要应对的是大额的医疗保险支出，随着我国医疗科技合计数发展，大病治疗是否能够及时和精准，主要取决于资金储备和保障品质

大额医疗保险，根据医院类别和病房，大致分为三类，保费逐渐递增，享受的医疗资源也不一样

•百万医疗（公立医院普通部）

•中端医疗（公立医院特需部、国际部、扩展部分私立）

•高端医疗（私立医院、海外医疗、昂贵医院···）

其中百万医疗的特点如下：

对于经济条件好的家庭，建议选择中端医疗，能够享受公立医院最好的医疗资源。

进一步更富裕的家庭，可以通过高端医疗，享受私立医院（比如新世纪、和睦家等）就诊体验，一方面人少，节约时间和精力，另一方面，保障范围也更广（牙科、体检等）

b：重大疾病保险——应对康复营养费用，住院期间的收入损失

配置优先度：高

随着空气、环境的恶化，以及高压力快节奏的生活方式等因素的叠加，普通人的重大疾病发生率也在逐渐提升，重疾年轻化也不再是一个新鲜话题。

因此，一份对于咱们普通人友好的重疾险，在一定程度上可以帮助咱们的家庭度过一段时间的经济困难，包括提供癌症确诊后急需的资金、治疗之后长期的复诊、康复营养费、看护费用、以及治疗期间的收入损失。

重疾险的设计，主要是延续家庭的经济生命，提供给家庭成员一段时间的收入损失和补偿，以确保家庭现金流不发生中断。

配置思路：

•额度优先，现金为王：保险理赔款是对家庭现金流的补充，延续经济生命，不同的人配置额度不一样，建议覆盖一定的康复费用及3-5年的收入损失

•抓住核心责任，贪多嚼不烂：保险在不断创新，下一个产品可能更好，但是风险不等人，取舍需要有标准。

重疾种类不是越多越好；轻中症必须包含25种重疾对应的轻症；定期或终身，合适的搭配，如果预算充足，建议终身打底，定期提高杠杆；身故责任，如果有的话，则保障权益更充分；如无身故，寿险责任需加强

c：意外险——发生频率相对较高，重点关注医疗保障品质和伤残额度

配置优先级：高

生活中的磕磕碰碰是无可避免的，切菜不小心切到手指；与狗狗玩耍时，不小心被误伤

一份保障全面的意外险，能够一定程度上缓解咱们的经济压力（主要是门诊意外）

保障全面的意外险，至少包括以下3个方面

•意外医疗（含门诊）：扣除一定的免赔额后，在保险范围内实行报销——凭发票报销

•意外导致伤残：根据伤残等级进行比例赔付

•意外导致身故：按照合同规定的身故额度进行赔付

•（意外身故和伤残属于一次性补偿）

不重要责任：住院津贴：按照合同规定，意外住院给付一定金额和天数上限的补偿，比如常见的50元/天，最长90天

d：寿险——对于家庭的责任，站着是印钞机，躺下是人民币

配置优先级：高，尤其是有负债和赡养抚养义务的家庭

离开，是我们每一个人的最终归宿

若我们还有不甘，仍有遗憾，那么寿险或许可以从金钱上帮我们弥补些许遗憾，至少不让家庭因我们的离去而生活质量下降

e：养老金——提前储备的资金，作为未来养老时源源不断的现金流补充

配置优先级：低

我们不一定会生病，但是一定会老去

养老的问题也是需要考量的，通过目前一点一滴的投入，为未来打下夯实的基础，不管发生什么，我们知道未来总有一笔现金流在那里，源源不断

在健康保障安排好之后，若仍有富余，可以给自己进行考虑

买保险就是买保额，对于普通家庭，能够解决我们资金需求的首先是保额，其次才是其他

a：百万医疗

100万-300万均可，建议选择有较好口碑，销售量比较高的产品，一定要有垫付或者直付功能

b：重疾险

•3-5年的收入损失——患病期间，收入很可能中断，或者大幅降低

•治疗费和康复营养费——包括可能的器官移植和长期康复费用

•其他费用——交通食宿，不可预估的费用

建议三项责任汇总，或者根据所在城市的医疗水平进行规划，一线城市建议做到100万以上，其他50万

c：意外险

低价高保障，工伤理赔标准，20倍社平工资，以此为参考，折半，建议选择10倍年收入为宜

额度较高时，单一产品不能满足，建议组合

d：寿险

总负债+子女教育费用+父母赡养费用

建议最低与负债持平

e：养老金

跟据自身情况，在家庭保单规划完毕之后，按需进行储蓄。

在给自己规划保险的时候，咱们需要特别关注三个方面

1：最好以家庭为单位，统一规划，无分彼此，合理分配各自保费（因为一般同年龄下，男性费率会高一些，所以可以适当倾斜）

2：先保障后理财，资金充裕再考虑理财养老

3：产品不是主导，理清自己的需求才是最重要的，好的产品太多了，大同小异，能买的，且自己称心的，才是适合的。

保险从来不是一蹴而就的，小象也在不断的调整自己的配置方案，不同的阶段不一样，或许当小象成家之后，你看到的保单整理表，会比现在多很多