兔保哥，你说如果真得了一场大病，治病得花多少钱？我重疾险只买50万保额够不够用呢？
例如2019年前10个月，统计出来的全国三级公立医院人均住院费是13640.6元，次均门诊费用为331.0元。这显然是把那些重病，与几百几千块就能做的小手术混在一起统计了，那么患上一场比较严重的、能满足重疾理赔标准的那种大病，正常住院会花多少钱呢？但我认为能引来媒体专门报道，说明这应该是一个比较极端的金额，并不具备普遍意义。从信泰人寿的报告中，我居然看到了一组百万医疗险的理赔数据，其中赔付金额最高的一人是41.33万元，剩下9人的赔付金额则在10万-20万之间。上图中提到的信泰全民e保是一款标准的百万医疗险，在社保报销后扣除1万免赔额，对投保人剩下的自费部分给予100%报销。如果没经过社保，则只能报销60%的费用。拿到最多赔付的那位肝癌患者，一年住院医疗费费应该不会超过70万。剩下9位重症患者，一年的医疗费用也基本是在10-30万之间。但从中倒推出来的医疗费用数据，已经非常接近我的个人认知，可以拿来给大家作参考了。动不动就敢给我们四五百万的保额，一点也不怕自己赔破产。这是因为即便患上癌症，我们每年住院花钱也很难超过100万……同时，保险公司靠“一万块免赔额”的约定可以控制绝大部分风险，大家的人均住院费用也就一万多块，足以把大部分轻病患者挡在门外了。它不仅可以突破社保报销的限制，也可以突破重疾险的病种限制，是一种应用场景超极灵活的保险。只要我们有了社保，再加上百万医疗险，在国内基本是不用担心有看不起病的。就算自己的身体条件无法购买百万医疗险，也建议尽量买一份防癌险，看上面信泰的十大理赔案例中，癌症患者可就占了七个。就说眼下这场还没结束的抗疫大战，如果当初百万医疗险能普及全民，也应该能避免不少人间惨剧把。下面是不久前财新杂志与中南医院彭志勇医生的一段访谈对话——
彭医生：最让我遗憾的是一名来自黄冈的孕妇，病症很严重，在ICU住了一周多，治疗花了近20万了，她家是农村的，治病的钱是找亲戚朋友借的。使用ECMO抢救，其实病人的病情已经在好转，有可能存活的。但是他们最终决定放弃治疗，她老公哭了，我也哭了，因为我觉得还是有希望治好的。放弃了，孕妇就死了。而在他们放弃的第二天，政策变了，对于新冠病人国家提供免费治疗。我很为那个孕妇惋惜。
如果社保+百万医疗险就能够解决看病贵的问题，那我们还需要讨论重疾险应该买多少保额么？因为重疾险从来就不是为了解决“看病费用”而存在的。它本意是为患上重病的我们，提供一笔确保生活质量不严重下降的费用。不论我们患上哪一种，都会把全家人的工作生活拽离正轨，想让全家能继续按过去的习惯生活，不至于重重跌落，就更不容易了。所以，我们确定重疾险保额时，并不需要太参考治病的花费，因为这个问题主要得靠社保和医疗险解决，它们的报销额度会根据通胀和医疗价格水平不断调整。重疾险保额定多少需要因人而异，并不是说别人家买100万重疾险，我家也应买100万，而是应与自己的收入和支出挂钩。建议大家按目前年收入，或者家庭年支出的3-5倍，来购买重疾保额就比较合适。如果家庭情况发生了变动，可以未来再调整。因为多数重病的康复期也就是三到五年，到时养家责任大概率可以被家人接手了，一般人家并不需要用超高的重疾保额来做过度防护。毕竟除了保险，咱们还得靠存款、理财和不动产等等，才能打造出全面的财务安全体系。像保费方面的支出，占到收入的5%-10%就完全足够啦。
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