不管是最近的后台留言，还是以前在跟人聊到医疗险的时候，经常有人问：公司已经给自己上了企业补充医疗保险，那还有必要再去买商业医疗险和重疾险吗？这个问题很贴合实际，企业给员工购买保险的确是企业招揽人才的竞争力之一，也确实是员工的一种福利待遇，但很少有人能够感知到未来必然发生的隐患，更多的人是沉浸在其虚幻的安全感中沾沾自喜。那么今天就给大家详细讲讲企业补充医疗保险（以下简称：企补医疗）到底是怎么回事，或许看完后你就会恍然大悟。什么是企业补充医疗保险？
企业补充医疗保险是企业在帮助员工缴纳城镇基本医疗保险的基础上，应国家给予的政策鼓励，由企业自主选择参加的一种补充性医疗保险。首先要明白一点：企补医疗是对社会医保的初级补充手段，做不到完美补充。因为社会医保是国家给每个老百姓的最低医疗福利，被强制要求定点用药、定点医院、定点药房。同时为了防止个人滥用社会整体的医疗资源，医保要求个人在看病时自担一定比例的医疗开支费用，且还有赔付上限，以此在一定程度上遏制这种以私害公的恶劣行为。而赔付上限也会根据不同地区的经济发展水平而略有不同，有的30万封顶，有的则是50万封顶。政府为了鼓励企业为员工提供医疗费用的保障，允许企业将企补医疗的保费在税前进行列支，以此来减轻少企业税基，降低企业纳税压力；对于员工来说，医保自费部分在社会医保报销后还可以继续由所在公司的企补医疗进行再次报销，平时我们也习惯把这叫做企业二次报销。企业医疗的不足之处是什么？
第一，企补医疗所报销的费用，同样受到社保医药名录的限制
对于治疗效果好的进口药、自费药和在私立医院产生的各种医疗费用均是不予承担的。粗略统计，我国目前药品种类约有25万，社会医保所覆盖的部分仅在1万种左右，约占4%。由于国家财政有限，不可能将所有药品都加入报销名录，就算要将新药加入也是免不了一番砍价与竞标。如果砍的不够多，国家和个人都要为此多承担费用；可是砍的太狠，国内药企就无法盈利，无法盈利就无法继续研制新的药品，就此国药企业就会萎靡倒闭，而医疗用药方面就只能购置海外药品，承担更高的费用。这就是我国不得不面对的国情……所以说白了，社会医保只能做到社会整体上能够有病就医，但每个单独个人是治好治坏，就不再是医保要考虑的问题了……对于每个人来说，得了病都想要最好的治疗。人之常情，但是客观事实是社会医保根本无法帮你实现这个愿望……那么基于医保名录报销的企补医疗，自然也是同样的命运……第二，企补医疗会随着个人离职而失效
这还不是最惨的，最惨的是如果沉浸在这种虚幻的安全感中直至退休年龄会怎样？会让你面临身体健康状况、年龄偏大等问题而难以投保，甚至无法投保商业健康险的问题。企补医疗是社会医保的补充，退休后，你的补充去哪了？
毕竟人都离职了，已经不算这个企业保障的群体中的一员了，当然就不会再给你续保了。可能有不少底气十足的人会说，我这辈子就待在这家公司不出来了，这样就没风险了吧？比如你得了重疾，需要在家休养无法工作。好一点的企业可能等到合同期满跟你解约；差一点的企业可能直接按照公司出勤章程，离岗3-6个月就将你自动辞退。纵使你是北大高才生、世界500强的企业、年纪刚过40，又如何？企业毕竟是要盈利的，还要养活一堆没生病的人。不要觉得自己现在是公司的宝贝，他们未来就不会狠心抛弃你。你是宝贝的原因是你现在能为企业带来收益，等你成为了企业的24K纯成本之后，你试试看……2016年，华为的一位员工魏延政就在患病期间被辞退，当时引起过轩然大波，3年过去了，已经没多少人记得了吧？不用担心，现实生怕你健忘，所以去年网易又来了一出，时时刻刻提醒着所有人一件事……现实生活就是这么的现实……第三，企补医疗的保额明显偏低
企补医疗中，最好的保障组合也就是医疗住院2万元、重疾保额20万试想一个企业几百、上千名员工，每个人都上百万保额的话，企业负担就会一下暴增，还怎么运作……企业的钱也不是大风刮来的……华为魏延政案例中，他得了大病华为给上的企补医疗的重疾保额赔付，也就只有20万。解决办法
现在，你明白了社会医保是最基本保障，企补医疗是在这种基础之上的锦上添花而已，那么你就真正需要考虑一下到底什么能够伴你到终老了。针对上面三个不足，也有相应的解决之道：
第一，对于社会医保报销名录之外的药，目前国内也就商业医疗险可以做到100%覆盖。而且也不是很贵，一年几百块，比起一次治疗费真的塞牙缝都不够。第二，对于企业在患病期辞退的情况，可以通过法律手段去法院据理力争要求公司补偿。
第四十条规定：劳动者患病或者非因工负伤，在规定的医疗期满后不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排的工作的，用人单位提前30日以书面形式通知或额外支付1个月工资后，可以解除劳动合同。
第三，针对保额不足的情况，可以通过提早购置重疾险来解决，保额最好是个人年收入的5倍起步。
毕竟得了重疾之后还能生龙活虎的在工作岗位竞争的人我是没见过的……失业在家的比比皆是……
就按50万算，康复期5年，一年生活花费在10万左右，可以保证质量不下滑的同时，还可以有一定的营养补充和调理的费用。
