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很多人都有的疑问
保障型保险中，重疾险是比较复杂的一种。
定期还是终身？返还型还是消费型？要不要加附加险？要不要投保人豁免？要不要到身故责任。。。
大家都知道，越越比较推崇消费性产品，原因无他，性价比高。同样的保费，消费性的产品可以保到更高的保额。
但是，这时候问题就出现了，一辈子不得重疾，是不是重疾险就白买了？！
要真是这样，我首先要恭喜你，一个人一辈子得重大疾病的概率有72%，你是那不到28%的幸运儿呀！开心吧？！
没得重疾，肯定得不到重疾的赔偿，那交了这么多年的保费，白交了吗？
分两部分来看：定期重疾和终身重疾。
如果是定期重疾，在时间范围内没有出现，那就相当于消费掉了。
如果是终身重疾，又延伸出另外一个问题：你的重疾险带不带身故责任。
投保带身故责任的终身重疾，一辈子没得重疾，百年之后会按照身故责任进行赔付。
有的身故责任是返还保费，有的身故是赔保额，这一点要看清楚。
如果不带身故责任，身故大多是按照退保处理，退还保单的即时现价。
下面以嘉和保为例做个说明：30岁，保额50万。
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买保险就是买责任
这个时候，问题出现了，买保险，定期还是终身？带不带身故责任？
我的观点是，根据自己的经济条件考虑：
经济条件一般，建议选择保障终身，不含身故责任，搭配百万医疗险，不用担心重疾带来的经济损失风险。
再不济，选择保障至70周岁，作为暂时的补充保障也是不错的，尤其是对于二十多岁的年轻人。
经济条件很好，选择含身故责任，保障终身的重疾险，无论是得重疾，还是别的原因身故，都可以按照保额赔付。
虽然这种选择保费比较贵，但好在不会“亏本”。
这里有一点需要说明，即含身故责任的重疾险，身故和重疾二者只能赔其一。重疾赔了，以后再身故就没得赔了。
正式因为以上原因，我并不建议选择带身故责任的重疾险。
以上图为例，30岁男性，保额50万，保障终身，30年缴费，每年缴费需要8470元。
其它条件相同，不含身故责任，每年缴费4780元，省了3690元。
3690元，选择大麦定寿2020，保额超过300万。如此搭配，重疾赔了，身故了定寿还能赔，完美！
除了以上种种，还有一种情况，即保至70周岁，含身故责任，不太推荐，理由同上。
买保险，买的就是责任，而保险的责任需要跟客户的实际情况相匹配。
如果是家庭经济支柱，需要投保定期寿险，如果特别有钱，才需要考虑终身寿险。
在终身重疾上加身故责任，就类似于一款终身重疾+终身寿险的组合，普通人并不需要这种，单独买定期寿险就好了。
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人生的风险
说到这里，可能有人会这么想：从重疾的角度，不含身故责任性价比更高，我把省下来的钱拿去做投资，将来拿到的回报，比缺失的身故保额更多。
其实这是一个误区。不能说这种想法错误，但是不适合所有人。原因如下：
1、人生风险不确定
人生面临的风险多种多样，我们会先遇到哪个？什么时候遇到？全部都是不确定的。保险，就是为了给不确定的未来一些确定的因素。
「确定得重疾有钱治」重疾保险
「确定发生意外给家人留一笔钱」意外险
「确定孩子上学时有钱可以用」教育险
「确定退休后有养老钱」年金险
这就是保险，给你一个确定的未来。
2、投资成败结果未知
用多余的钱去投资？投资这件事，成功的人，少之又少。
当你假设自己未来20年都可以拿到7%的收益率时，说说可以，真的能做到，很难！
3、具体看责任
两款产品，保险责任设置一样，可以考虑性价比，再看看附加服务什么的。
但是如果两款产品，保险责任有一些比较大的区别，那么，两者其实不存在性价比优劣的问题。
费率低，一定是牺牲了某些保险责任的缘故，在条款上一定是有所让步的。这就意味着，在保障的某个方面，是缺失的。
说到底，还是一句话，不要单纯看保费低，就觉得性价比高；也不要单独看保费贵，就觉得责任好。
买保险，一切以条款为准。
一辈子不得重疾，重疾险就白买了？
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