无忧人生2020重疾险值不值得买?有什么缺点?

无忧人生2020重疾险,是横琴人寿即将上线的一款单次赔付重疾险。


这款产品最大的亮点是重疾保障力度大,最高可赔付160%基本保额;癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔、少儿特疾双倍赔、身故责任等都可以灵活选择。


那么,它到底值不值得买?有没什么缺点呢?今天,我们一起看下,本文的主要内容如下:


无忧人生2020基本保障如何?

特色保障,值得附加吗?

单次赔付产品大对比


无忧人生2020重疾险值不值得买?有什么缺点? 保险知识 第1张


如上图,无忧人生2020的产品结构如下:


必选责任:50种轻症(赔付3次)+25种中症(赔付2次)+113种重疾(赔付1次)
可选责任:癌症二次赔付+12种心血管疾病保障二次赔付+18种少儿特疾双倍赔付+身故赔保额

无忧人生2020重疾险值不值得买?有什么缺点? 保险知识 第2张

一、无忧人生2020基本保障如何?


1、重疾保障


无忧人生2020最大的亮点就是重疾保障赔付比例高,且对疾病高发年龄段都有覆盖,站在市场上同类型产品的前面:


50岁之前(不含50周岁):首次确诊重疾,赔付150%基本保额;
50至60岁(不含60周岁):首次确诊重疾,赔付160%基本保额;
60周岁至保险期间届满:首次确诊重疾,赔付100%基本保额。


无忧人生2020重疾险值不值得买?有什么缺点? 保险知识 第3张


这里我们先看下高发疾病覆盖的人群。远虑君曾经在《2019年理赔年报》一文中,列举过各大保险公司的理赔数据:


无忧人生2020重疾险值不值得买?有什么缺点? 保险知识 第4张

(民生人寿理赔年报)


无忧人生2020重疾险值不值得买?有什么缺点? 保险知识 第5张

(泰康人寿理赔年报)


可以看出,重疾险出险年龄集中在46至55岁左右,而无忧人生2020在50岁前可以赔付150%保额,50岁后60岁前可以赔付160%基本保额,基本覆盖高发年龄段。


2、轻、中症保障


无忧人生2020覆盖50种轻症、25种中症,其中,中症最高可赔付65%的基本保额,是目前行业中第一款中症赔付比例最高的产品。


病种覆盖方面,容易高发的11种疾病都在保障范围内,其中高发病种轻微脑中风虽然理赔条件严苛了一点,不过好在分在了中症,赔付比例更高了。而隐形分组的情况,是大多数产品都存在的,不能算作缺点。


无忧人生2020重疾险值不值得买?有什么缺点? 保险知识 第6张


远虑君认为重点在于三点:高发轻症的覆盖情况、理赔门槛、赔付比例。大家参考这几点,挑选起来也不是很难了。


3、增值服务


目前,很多保险公司为了提高产品的吸引力,会推出了各种各样的增值服务,远虑君认为,比较实用的有以下几个:


专家门诊安排:门诊是对病情的诊断,而专家经验更丰富,出现误诊的概率更小;
住院安排:解决“一床难求”的难题,甚至有机会入住专家病房;
手术安排:安排专家进行手术操刀;
专家复诊预约:很多病出院后还要定期复查,比如甲状腺癌;
医疗垫付/直付:解决“看病贵”问题;
专家二次诊疗:帮助患者制定更有利的治疗方案,帮助患者制定更有利的治疗方案


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如上图,以几款比较热门的产品为例,完美人生尊享版的增值服务最全面,而无忧人生2020除了轻重疾医疗服务以外,优点在于医疗费用垫付的功能。


其实,对于一个产品来说,增值服务只能起到锦上添花的作用,如果基本保障不符合自身需求,再多的增值服务也是白搭。

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二、可灵活选择的特色保障,值得附加吗?


无忧人生2020的特色保障有三项:少儿特疾、癌症二次赔付心脑血管疾病保障


1、少儿特定疾病


这款产品保障18种少儿特疾,如果被保人在30岁前确诊少儿特定重疾,额外赔付100%基本保额,也就是按保额双倍赔付。18种少儿特定疾病如下:


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当前,对少儿特疾保障最全面的,当属《妈咪保贝》,这里我们作个对比,如下图,可以发现,无忧人生2020对少儿高发重疾的覆盖更为全面。


无忧人生2020重疾险值不值得买?有什么缺点? 保险知识 第10张


2、癌症二次赔付


所谓【癌症多次赔付】,指的是赔付过一次重疾(癌症)保险金之后,经过几年或一段时间的间隔期,若癌症依然存在,或者复发、转移,或新发其他癌症,可再获得不等比例保额的赔付。


对于目前的主流重疾险产品,癌症多次赔付都是作为附加责任存在的,大家在投保时可以选择附加或者不附加。当然,附加了癌症多次赔付,保费也会有所增加。


无忧人生2020的癌症二次赔付责任的要求是:


首次重疾为非癌症:间隔期为1年,赔付120%基本保额;
首次重疾为癌症:间隔期为3年,赔付120%基本保额。


无忧人生2020重疾险值不值得买?有什么缺点? 保险知识 第11张


如上图,赔付比例与市场热门产品是同步的,但首次非癌的情况下,间隔期为1年,而市场上很多产品都是180天。从价格上,可以看出:


保至70岁时:无忧人生2020的年缴保费最低,但是如果首次重疾为非癌症时,无忧人生2020的间隔期比较长需要1年,而优惠宝、超级玛丽2020Pro、超级玛丽2020Max需要180天;
保至终身时超级玛丽2020Max的保费最低,间隔期也仅有180天。


3、心脑血管疾病保障


无忧人生2020的心脑血管疾病保障包含12种心脑血管疾病,按照以下情况赔付:


首次重疾为心脑血管疾病:间隔期3年,赔付100%基本保额;
首次重疾为非心脑血管疾病:间隔期1年,赔付100%基本保额。


无忧人生2020重疾险值不值得买?有什么缺点? 保险知识 第12张


2016年,中国心血管病患病人数为2.9亿,其中患冠心病的有1100万人。《中国心血管病报告2018》中预测在未来15年年内,心血管病危险因素的流行和人口老龄化将额外增加750万例心肌梗死。其中,35-45岁之前发生急性心肌梗死人数将会上升到484万例。(数据来源:丁香医生)


因此,心脑血管额外赔付的设定具有实际意义。


市面上有心脑血管额外赔付的产品不少,我们整理一下产品责任,对比如下:


无忧人生2020重疾险值不值得买?有什么缺点? 保险知识 第13张


以上4款产品虽然都包含心脑血管疾病保障,但是区别较大:


无忧人生2020:保12种,包含急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、主动脉手术等,赔付100%保额,如果首次重疾为非心脑血管疾病,间隔期为1年;
超级玛丽2020Max:虽然首次重疾为非心脑血管疾病,间隔期仅为180天,但只保障冠状动脉搭桥手术和急性心肌梗塞两种疾病,不过,赔付比例高达120%保额;
超级玛丽旗舰版Plus:疾病保障范围高达20种,但赔付比例只有35%;
芯爱2号:只保5种心血管轻症和5种心血管重疾,如果是轻症赔付30%保额,是重疾赔付100%。


综合来看,对于特别看重心血管疾病方面保障的人群,无忧人生2020是比较合适的,覆盖的疾病种类多,赔付比例也很高。


4、特色责任可自行搭配


这款产品还有个优点是各个责任相互不捆绑,非常灵活。其中少儿特疾比较适合未成年人附加,所以我们分成两个版本:少儿版成人版进行价格对比。


少儿版价格对比:


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我们讲过,对儿童来说,身故保额是有限制的,而且孩子本身不承担家庭责任,所以无需附加身故责任。如上图,各位宝爸宝妈可以对比下每个附加责任的价格,远虑君的建议是:


如果希望保至定期:重点关注基础保障和少儿特疾,在预算内将保额配置充足;
如果希望保障终身:建议少儿特疾、癌症二次以及心脑血管疾病都附加,给孩子最充分的保障。


成人版价格对比:


无忧人生2020重疾险值不值得买?有什么缺点? 保险知识 第15张


成年人一般都是家庭的经济顶梁柱,所以买保险时,一定要为自己考虑寿险责任。我们的建议是:


如果预算不足:优先考虑消费型重疾险,把基本的大病保障配足,不附加身故责任的情况下,保费压力会减少很多;
如果预算充足:追求全面保障,可以考虑附加身故责任,这类保险无论如何都会赔付,所以保单后期现金价值较高,能起到一定的储蓄作用。

无忧人生2020重疾险值不值得买?有什么缺点? 保险知识 第16张

三、消费型/储蓄型可切换产品对比


买保险其实没有标准答案,丰俭由人。我们选择了可以自由切换消费型或储蓄型的产品进行对比,供大家参考:


无忧人生2020
超级玛丽2020Pro
横琴优惠宝
芯爱2号
超级玛丽2020
康惠保2020
嘉和保


无忧人生2020重疾险值不值得买?有什么缺点? 保险知识 第17张

(点击查看大图)


直接说结论:


如果追求保障全面保额高:建议选择无忧人生2020,重疾最高赔付160%,中症最高赔付65%,都是市场最高水平,而且癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔、少儿特疾双倍赔;

如果看中癌症赔付:建议考虑超级玛丽2020Pro,可以附加癌症二次赔付和癌症提前给付,良性肿瘤切除也能获得赔付;

如果想重点保障心血管疾病:芯爱2号、无忧人生2020都可以考虑。

远虑君说

整体来看,无忧人生2020是一款相当不错的重疾险,轻中症赔付比例高,少儿重疾保障全面,癌症二次赔付、心脑血管疾病保障以及身故责任可自行选择搭配,照顾到各个年龄段的群体。


当前,重疾险产品的保障越来越好,责任越来越全,难免挑花了眼,但是无论选择哪款产品,一定要了解自己的需求偏好,规划好预算方案.

无忧人生2020重疾险值不值得买?有什么缺点?

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