多次赔付重疾险五花八门,新手该怎么选多次赔付重疾险?

接触过保险的朋友,肯定都听过多次赔付的重疾险。

但是提起Ta,一般人往往都是一头雾水,这个太正常了。而一般人对Ta的了解,更多时候可能停留在重疾、轻症可以赔多次的层面上,更别说怎么选了。

实际上,奶爸负责人地告诉你,挑选这一类产品真的不能仅仅看赔付次数。

赔什么、怎样能赔,这才是我们更应该关注的,不然就算到时出险了,也不知道能不能享受它的多次赔付保障。

今天,奶爸就把复杂的问题简单化,用最通俗易懂的解释,来让大家搞明白多次赔付重疾险该怎么选!认真看完这篇指南的朋友,以后买这类重疾险,没人再能忽悠你。

01

如何挑选多次赔付重疾险


多次赔付重疾险五花八门,新手该怎么选多次赔付重疾险? 保险知识 第1张

(6款多次赔付产品资料)


奶爸筛选出以上市面上热销的多次赔付重疾险产品,一起和大家探讨一下购买攻略:

1、重疾

1)疾病种类并非越多越好。

关于疾病种类,这是一个老生常谈的问题。

银保监会已经对占据重疾发病率95%以上的25种重疾理赔标准进行统一,目前的重疾险基本都包含这25种法定重疾。

可以说,包含这25种法定重疾,已经满足对于重疾的基本保障。

2)分组是主要,高发重疾是关键。

分组多次赔付的规则,一般是患了一组中的其中一种疾病,赔付后该组的保障责任就会终止。

只有患上其它组别的疾病,才能获得二次赔付,当然还要满足时间间隔。

所以多次赔付重疾险产品分组的优劣应该是这样的:

不分组>组别多>组别少

测评产品中的瑞华倍嘉乐保和复星倍吉星就是不分组的产品。

所以在分组上,这两款是最优的选择。

但相对来说,这两款产品的间隔期是365天,比分组产品的180天要长。

在分组的产品中,高发重疾的分布是关键。

多次赔付重疾险五花八门,新手该怎么选多次赔付重疾险? 保险知识 第2张

(嘉多保高发重疾分组)


目前主流产品把6种高发重疾分到4个组别,癌症单独一组。

满足这个可以算是标配产品,测评产品都属于这一行列,有些甚至更好。

3)赔付总额只是过眼云烟。

很多业务员推销多次赔付的产品,都喜欢拿赔付总额作为宣传噱头。

保额50万,赔付6次可以有300万!

300万的保障,就这个价格,哪里找?

奶爸可以告诉大家,其中的200万保额基本上是拿不到的。

为什么?

实际上,经历一次重疾已经是很悲催的事,连续发生2次概率非常低。

同时,还得满足组别和时间的限制......

所以不要被赔付的总额所迷惑,因为几乎没人能享用得到。

2、轻症

1)高发轻症要包含

一款产品的轻症保障是否完善,首先看有没有把高发轻症纳入到保障范围。

根据保险公司的理赔数据,以下疾病是比较高发的轻症:


多次赔付重疾险五花八门,新手该怎么选多次赔付重疾险? 保险知识 第3张

(6款多次赔付产品高发轻症覆盖情况)


在2017年曾经有个著名的拒赔案例,被保人实施了冠状动脉搭桥术被保险公司拒保;

理由是产品中并不包含这个手术的保障,但这个手术是比较常见的,测评产品都有这个保障。

如果一款产品没有高发轻症的保障,那是忽悠,其它种类再多对于我们意义都不大。


2)首次赔付额很重要

跟重疾赔付总额的原理一样,轻症赔付不需要过分看重赔付总额,主要看首次赔付额。

主流线上产品首次赔付额一般为30%,信泰完美人生守护尊享版、弘康倍倍加更是高达45%。

比很多线下产品的20%要高出不少。

3)赔付条件限制越好越好

很多产品对于轻症的赔付,没有时间间隔要求,也没有赔付分组的限制。

只要出险的疾病跟上一次的不是同一个疾病就行。

大部分产品合同中有这么一些条款,被认为是隐形分组。


多次赔付重疾险五花八门,新手该怎么选多次赔付重疾险? 保险知识 第4张

(某产品轻症赔付条款)

但实际上这是几种治疗方法中选一种,赔付了就结束了该种责任。

所以严格来说,并不算分组。

3、豁免

这里奶爸要先明确一个观点:千万不要因为一款产品是否带有豁免功能,而选择购买或者拒绝这款产品!

从经济的角度来看,豁免这个功能并不是买了就赚了。

很多产品目前都自带被保人豁免功能;

而投保人豁免是否划算,需要根据投保人是否出险、出了什么险以及什么时候出险等因素有关。

详细的推断过程可以看看这篇文章:保费豁免险:买还是不买好?


4、附加功能

多次赔付重疾险的附加功能五花八门,但其实很多附加实用性不算太大。

像年金转换权之类的,其实都不属于保障功能。

如果从保障出发,可以选择带有癌症二次赔付,心血管二次赔付功能的产品。

这些保障更符合健康保障的需求。

5、保费

这个自然是越便宜越好。

由于这类产品有多次赔付功能,保费往往会比单次赔付的重疾险要贵。

选择这类产品,前提是预算要充足。

挑选多次赔付的重疾险大致可以从上述几个角度出发,以及自身的需求,再结合保费预算,选出心仪的产品。

02

热门多次赔付重疾险产品逐个看

多次赔付重疾险五花八门,新手该怎么选多次赔付重疾险? 保险知识 第5张


(1)信泰人寿完美人生尊享版

110种疾病保障,分为6组6次,赔付比例逐次递增10%,最高可赔付150%;

20种中症责任,赔付比例提升至60%;

35种轻症责任,延续45%的赔付比例;

在轻、中症的赔付比例上,完美人生守护尊享版是目前妥妥的第一梯队。

极早期恶性肿瘤或恶性病变,可赔付3次,也就是可额外赔付2次,且不占用轻症赔付次数!

不过,每次出险需为不同器官。

如果你看中轻症保障,特别是原位癌保障,选它就对了。

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(2)光大永明嘉多保

被保人在保单前10年且年龄小于50岁发生重疾,额外增加20%的赔付额。

对比市面上赔付100%基本保额的重疾险产品来说,也是一个优秀的地方。

这款产品的投保是相对比较宽松的。

健康告知中没有问及怀孕、BMI等问题,也就是说,健康的孕妇和胖子都是可以投保的。

身体条件没那么好的朋友,可以通过智能核保和人工核保进行尝试。

对乳腺结节、甲状腺结节,乙肝病毒携带/小三阳,高血糖等疾病的核保都比较宽松。

身体有小毛病的朋友可以尝试购买这款产品。

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(3)弘康人寿倍倍加

重疾6次递增赔付,中症赔付60%保额不分组赔付2次;

轻症赔付45%保额不分组赔付4次,可选癌症二次赔付。

倍倍加重疾险对于保单前2年,被保人罹患重疾出险,只会报销治疗重疾必须且合理的医疗费用。

相当于保单前2年,购买了一份重疾医疗险。

一般来说,购买了之后前几年就出险的情况是很少的,除非购买的时候年龄已经很大。

所以对于这个条件奶爸觉得其实也不需要太在意。

此外,倍倍加对于癌症的二次赔付,需要5年间隔期,相比很多产品都要严格。

但在多次赔付的产品中,弘康倍倍加的价格还是很便宜的。

想要多次赔付预算不足的,可以考虑这款产品,但不建议附加癌症二次赔付功能。

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(4)百年人寿超倍保

100种重疾,分5组赔付5次,间隔期180天;

保单前10年额外赔50%保额,保单前11-15年额外赔35%保额。

重疾的赔付条件上,百年是一如既往的慷慨。

百年推出的产品都以性价比高出名,不过百年人寿这两年的日子似乎过得不太舒畅。

股东变动,银保监会介入调查......把百年推向了舆论的风口浪尖。

但奶爸一直强调,购买保险产品最重要的是保障。

保险公司怎么样,对于消费者来说意义并不大。

从保障上来说,百年的产品也是不错的。

但如果你过不了心里那道坎,也可以看看别的产品。

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(5)瑞华保险倍嘉乐保

倍嘉乐保最大的亮点就是100种重疾病种不分组,最高可赔付5次,大大提高了疾病多次获赔的概率。

特定高发重疾二次赔付:包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术。

这些重疾分成3组,每组限赔付1次,最多可赔3次。

第一组:恶性肿瘤

第二组:急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术

第三组:重大器官移植术或造血干细胞移植术

若首次出险的是恶性肿瘤,二次赔付间隔期3年,首次出险非恶性肿瘤,二次赔付需要1年间隔。

急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术都是1年的间隔期。

在身故责任上,有两种方案可供消费者选择,分别是返保费和返保额。

需要心血管保障的朋友,这款产品相信是不错的选择。

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(6)复星联合健康倍吉星

跟瑞华倍嘉乐保一样,复星联合倍吉星也是一款重疾不分组多次赔付的产品。

被保人在保单生效后的前10年内出险,重疾方面额外赔付50%保额;

第二、第三次重疾分别额外赔付20%、50%。

虽然重疾只有3次赔付,但奶爸上面说过,一个人一辈子患上3次以上重疾的概率是极低的。

倍吉星的额外赔付额相对其他产品都是比较高的,这样的保障比增加赔付次数更实用。

跟瑞华倍嘉乐保相比,复星倍吉星的保费要稍微贵5%。

但这并不妨碍它是一款优秀的产品,适合预算充足又追求多次赔付的朋友。

毕竟它的二次赔付概率更高,赔付额也更好。

03

奶爸参考


我们都知道,疾病患者在买保险时候的局限真不少,像患过重疾的消费者,基本上是无法买到一般重疾险的。

就是这样,健康的人往往不会珍惜买保险的机会,但想买保险的人却想买也买不到。

所以,懂得未雨绸缪的你,选择多次赔付重疾险,是明智的。

因为人生那么长,我们真的不知道什么时候会遭遇大的风险。

等到患了重疾,再想买一般的重疾险产品,那就很难了。多次赔付重疾险,就能帮助我们解决这种问题。

当然,选不选,买不买,都在于自己决定。奶爸能做的,是为你提供我所认为的最佳建议。

不如,把你的下半生的保障,托付给多次赔付重疾险,如何?


如果你的重疾、医疗、意外等基础保障已经做好了,又有点闲钱想要投资,


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