跨越新年,面对第一批20后出生,抬脚迈入不惑、而立大关的80后、90后们,感慨无限。
不管是准备精养的头胎、还是佛系散养的二宝,在急着为孩子买保险之前,80、90后们,得自觉先给自己加保一份定期寿咯。
岁月催人老,爱的责任两肩挑。在家庭责任面前,定期寿是家庭支柱们的刚需保障啊。
而且定期寿保费相对便宜、杠杆比高,保障简单、选起来也不难。
经过2019年又一年的价格大战,目前最便宜是国富人寿的定海柱1号,其次是同方全球的祯爱优选。
不过呢,这两款产品都有明显的不足,譬如投保限制严了些、免责条款多了些。
而一个月前只上线4天、被上面2款产品截胡+碾压的华贵大麦2.0,新年换新装,摇身变成大麦2020,开启开年第一炮的再次争霸之旅。
自成立即在寿险领域精细耕耘的华贵人寿,从2017年的守护e家系列(擎天柱),到现在的大麦系列,它家的寿险保持着三个特色:
①紧跟竞品价格战,始终打造寿险最低价;
不论生产什么产品,能够长时间的做专、做精,确实需要这份专注,尤其是保险行业,比较难得。
大麦2020,各部分的设计,依然保持着同类竞品最优:
1-6类职业、18-60周岁可投保,支持为配偶投保,最高保额350万;
不过,大麦2020摒弃了大麦2.0创新的全残扶助金可选保障,估计是这个附加险的市场反响并不好。
大麦2020的费率,相比大麦2.0低7%,比大麦标准版则低20%。
另外,在现在流行的转保权益上,除了终身寿险转换权外,大麦2020此次还加入了定期寿转换权。
刚看到这个新增的定期寿转换权时,还期待着是不是我们之前在测评2.0版本时提出的“一键升级”模式。
结果是没突破。
它的定寿转换权,和国富定海柱1号区别不大:
可免健康告知转换产品,依然按照转换申请时的年龄计算保费,而不是我们期待的“一键升级”、按最初投保时年龄算保费。
大麦2020的费率,依然拼不过国富定海柱1号。
但其费率平衡的点,倒是有几分意思。
来看一下横向对比表:
按保30年、交30年计算,
与国富定海柱1号相比,大麦2020的保费平均高7%;
这样看来,大麦2020的费率确实不算亮眼。
但加上它的健康告知和免责条款(见下节对比),综合实力就不一样了,尤其是对比同方全球的祯爱优选。
因为更宽松的健康告知和仅3条免责,即使保费相同,大麦2020的综合竞争力就高出一筹啊(除了对同方全球的品牌有特别钟爱外)。
这确定不是为大麦2.0被同方全球祯爱优选截胡的复仇吗,哈哈。
至此,横向望过去,除了承保公司品牌因素(包括当地是否有分支机构)外,以产品的综合性价比来看,定期寿也就剩大麦2020和国富定海柱1号两强争霸了。
1. 免责条款
寿险保障简单,免责条款也少,早前一般是标准的7条免责,大麦系列只有3条。
即使对大多数人来说,第4~7条免责的可能也不算高,但不免责当然更好啊,尤其是第5条。
凭最少3条免责这一点,大麦2020就能赢得不少人的青睐。
2. 投保限制
国富定海柱1号投保年龄18-55周岁,华贵大麦2020是18-60周岁;
国富定海柱1号限1-4类职业投保,华贵大麦20201-6类职业都可以投保。
再看一下健康告知的对比:
国富定海柱1号的健康告知要严许多,不仅多了既有保额、烟酒药物嗜好、女性怀孕产后、外出危险地区的问询,还追溯到既往5年内的住院治疗史。
即使是投保史的问询,大麦2020也更宽松,只追溯到2年内的拒保或延期情况,加费承保或除外承保都是可以投保的。
对于BMI,大麦2020和定海柱1号限制不同。
大麦2020针对不同的累计保额,有不同的限制:
累计保额≤200万, 16≤BMI<33;累计保额>200万, 16≤BMI≤30。
定海柱1号按投保人年龄BMI限制:≤40周岁,16≤BMI≤27;>40周岁,17≤BMI≤28。
另外,两款产品都开通了智能核保和人工核保通道,不符合健康告知也可以试试智能核保和人工核保,有投保的机会。
总的来说,大麦2020的投保限制要宽松得多。
不过大麦2020依然保持了部分特殊职业保额限制较低的传统:
一般学生、警校学生、家庭主妇最高50万;
警察(负有巡逻任务者)、监狱看守所管理人员、交通警察、刑警、警务特勤、港口机场警卫及安全人员、无业人员、退休人员、离休人员最高30万;
而国富定海柱1号的家庭主妇、高校学生最高可投保100万,无业人员、离退休人员则不能投保。
最后总结下大麦2020这款产品。
它最大的优点仍然是招牌三合一:
健康告知和投保职业限制宽松;
免责只有3条;
费率较低,仅次于定海柱1号;
国富定海柱1号,是凭借更严的职业限制和健康告知,费率才可以做到更低。
而大麦2020也因为宽松的投保限制和仅3条免责,也能赢得不小的市场优势。
它的不足嘛,对于部分特别群体保额限制较低,且分支机构目前仅限贵州省,这一点国富人寿倒也没强到哪里去。
所以对于想要买定期寿的小伙伴们,我们的投保建议如下: