今天的话题很简单，就是盘一下各大公司开门红所出售的年金险的情况。
由于这些开门红都属于理财险，会涉及到年金、万能、分红的相关知识，
不清楚这块领域的朋友建议先看一下我们往期的科普文章：
理财险完全指南，能帮你更好地读懂以下产品。
好，不说废话了，咱们直接进入主题：
1
开门红产品都长啥样？哪款值得买？
本次盘点的产品有：
平安金瑞人生2020
平安财富金瑞2020
人保悦享生活
中国鑫福临门
国寿鑫享至尊
富德生命鑫财富
新华惠添富
华夏福临门盛世版
太平洋至尊鑫满意
泰康人寿智赢人生
先说一下共性：
①这些公司的年金预定利率都小于4.025%的产品，真要注重长期收益的话不要从这里面选。当然，4.025%年金停售后另说。
②产品都采取【年金+万能账户】搭售的形式进行售卖。
年金险用来获取固定的收益，万能账户起到“余额宝”的作用，年金发的钱可以存在万能账户里面二次增值。
简单来说，万能账户就是年金收益的加速器，不可忽视。
③产品都是快速返还型的产品，交费五年后就开始领钱。
根据这些共性我们可以推断出：
①单纯依靠年金的话，收益会很低，年化利率只能在3%以下，需要万能险为其加速。
②我们要重点关注年金险的irr、万能险现行收益、万能险收益稳定性、以及万能险保底收益这四个指标。
OK，我们根据这些指标列出了一个表，对关键指标进行了测算和排名，大家一起来看一下。
纯年金的收益，排名前三名分别是：
新华惠添福、富德生命鑫财富、华夏福临门盛世版。
万能险的现行利率，前四名分别是：
华夏人寿、泰康人寿、中国人寿、新华人寿。
万能险的保底收益，前三名分别是：
华夏人寿、人保寿险，泰康人寿、中国人寿。
万能收益比较稳定的有：平安人寿、新华人寿。
先直接给结论：
①不会用万能账户的人就投新华、富德生命、华夏，在不进行别的操作的情况下，这三款产品的收益最高也最稳。
②会用万能账户的人可以购买平安、人保、华夏、泰康。
平安的万能账户的收益连续49个月维持在了5%，最稳，但是保底是最低的，只有1.75%，极端情况下收益最小。
人保和华夏万能险收益的稳定性算中等，但是保底是最高的，有3%，华夏现行收益更高，因此优先级高于人保。
泰康比较中庸，现行收益稳定性和保底都不错。
个人最推崇华夏和平安。
接下来，我们对10款产品进行详细的点评，大家直接翻着找自己感兴趣的产品看就行。
注：以下产品试算过程为理想状态，没有考虑万能追加限制。
2
十款产品详细评测
01
平安财富金瑞2020
推荐等级：⭐⭐（总分五星）
产品是快返型年金，交费后5年就开始有收益，但收益较低，纯年金的收益满期（10年）只有1.78%，还不如存银行。
所以这一款产品一定要利用好万能险，年金险只是我们获取万能账户的资格，按照最低标准买年金，然后把其他钱一次性追加到万能账户里。
假设我们准备了30万资金，其中15万投年金（每年5万，投3年），剩余15万一次性投入万能，那么理想情况下15年期年化复利irr可以达到3.93%；
当然，最坏的情况下，10年期年化复利irr仅有1.61%，还不如存银行。
综合以上，只能给出二星级推荐，只建议手头资金较多，且能够接受极端情况的人购买。
由于其不稳定性，只建议作为5年以上储蓄用，不建议作为教育金、养老金。
02
推荐等级：⭐⭐（总分五星）
基本上是财富金瑞的同胞兄弟，两者看似区别比较大，本质上却没有区别。
也是快返型年金，交费后5年就开始有收益，收益比财富金瑞2020稍微高一些，但纯年金的收益满期（15年）irr只有1.92%，同样不如存银行。
所以这一款产品也要利用好万能险，年金险只是我们获取万能账户的资格，按照最低标准买年金，然后把其他钱一次性追加到万能账户里。
假设我们准备了30万资金，其中15万投年金（每年5万，投3年），剩余15万一次性投入万能，那么理想情况下满期15年irr可以达到4.14%；
当然，最坏的情况下，15年irr仅有1.65%，还不如存银行。
综合以上，给出二星级推荐，只建议手头资金较多，且能够接受极端情况的人购买。
由于其不稳定性，只建议作为5年以上储蓄用，不建议作为教育金、养老金。
03
推荐等级：⭐⭐（总分五星）
快返型年金，交费后5年就开始有收益，收益较低，纯年金满期irr（10年）仅为1.90%，低于余额宝利率。
假设我们准备了30万资金，其中15万投年金（每年5万，投3年），剩余15万一次性投入万能账户，那么理想情况下10年期irr可以达到3.90%；
最坏的情况下，10年期irr为2.47%，等同于余额宝，不过没有了流动性。
综合以上，给出二星级推荐，适合手头资金较多，喜欢稳健型投资的人购买。
适合作为存续时间10年以上的强制储蓄，不适合作为短期理财、高收益理财、养老金。
04
推荐等级：⭐（总分五星）
快返型年金，交费后5年就开始有收益，满期irr（15年）仅有1.64%，是所有产品里面最低的一个。
万能险的保底收益为2.5%，属于较低的水平，现行收益为5.3%，而且根据万能险收益的历史披露信息来看，国寿的万能险并不稳定，发生过多次万能险收益逐步降低的情况。
年金险较为鸡肋，万能险现行收益较高，但国寿的万能收益并不是很稳定，所以不能作为预期。
综上所述，不推荐购买。
05
中国人寿鑫享至尊
推荐等级：⭐（总分五星）
快返型年金，交费后5年就开始有收益，满期irr（10年）仅有1.71%，低于一年期银行存款。
万能险的保底收益为2.5%，属于较低的水平，现行收益为5.3%，但国寿的万能险并不稳定，发生过多次万能险收益逐步降低的情况。
整体性评价：
年金险较为鸡肋，万能险现行收益较高，但国寿的万能收益并不是很稳定，所以不能作为预期。
综上所述，不推荐购买。
06
华夏福临门（盛世加强版）
推荐等级：⭐⭐⭐（总分五星）
快返型年金，交费后5年就开始有收益，满期irr（至105岁）为2.59%，一般水平。
万能险的现行收益为6%，保底收益3%（市场最高水平）。
可以看到华夏的万能不管是现行收益还是保底收益都是目前最高的。
假设我们准备了30万资金，其中15万投年金（每年5万，投3年），剩余15万一次性投入万能，这样理想情况下的15年满期irr能达到5.51%，最坏的情况下也能达到2.74%
综合以上信息给出三星推荐，适合手头资金较多的人购买，用来做为硬性储蓄用。
由于其不稳定性，只建议作为中长期储蓄用，不建议作为教育金、养老金。
07
太平洋至尊鑫满意
推荐等级：⭐（总分五星）
这款产品比较复杂，不仅有年金+万能账户，还有分红。
年金险除了会发放确定的年金，还会发放不确定的分红（最低可以为0），年金和分红可以进入万能账户获得第二次利息。
作为长期年金，单纯从年金的角度来看，其满期irr（105岁）仅有2.50%，水平一般。
分红部分属于“黑箱收益”，无法评估其究竟能起到多少作用，
万能部分，保底收益为2.0%，属于市场较低水平，现行收益：5.0%，但历史收益并不稳定。
假设我们准备了30万资金，其中15万投年金（每年5万，投3年），剩余15万一次性投入万能，理想状态下15年irr为3.43%，长期irr（40年）能到4.55%。
最坏情况下，15年irr为1.66%，长期irr（40年）为2.62%。
上限一般，且很难达到上限，下限极低，因此不推荐购买。
08
泰康智赢人生
推荐等级：⭐（总分五星）
和太平洋的至尊鑫满意一样，智赢人生也是年金+万能账户，并且年金有分红的形态。
年金险除了会发放确定的年金，还会发放不确定的分红（最低可以为0），年金和分红可以进入万能账户获得第二次利息。
作为长期年金，单纯从年金的角度来看，其满期irr（105岁）仅有2.09%，水平较低。
分红部分属于“黑箱收益”，无法评估其究竟能起到多少作用，
万能部分：
保底收益为2.85%，低于市场最高水平3%一线。
现行收益为5.2~5.7%（根据选择账户不同，现行收益不同，其中尊赢账户9个月利率6.05%，8个月5.7%，目前表现还不错）。
假设我们准备了30万资金，其中15万投年金（每年5万，投3年），剩余15万一次性投入万能，理想状态下（中档分红，万能持续现行利率）15年irr为3.79%，长期irr（40年）能到4.92%。
最坏情况下，15年irr为1.70%，长期irr（40年）为2.71%。
上限一般，且很难达到上限，下限较低，因此不推荐购买。
09
富徳生命鑫财富
推荐等级：⭐⭐⭐（总分五星）
快返型年金，交费后5年就开始有收益，纯年金满期irr（15年）有2.95%，还不错。
万能险的保底收益为2.5%，属于较低的水平，现行收益为5.2%，持续了13个月，暂时看起来稳定性还不错，但未来怎么样不敢保证。
假设我们准备了30万资金，15万投年金，每年投5万，投3年，剩余15万一次性投入万能，理想状态下15年irr为5.54%，最差的情况下为2.50%。
可以看到，产品的下限和上限都还可以。
不额外投万能的情况下就能拿到3%左右的年化，投的话收益在2.50%~5.54%之间。
这种产品就属于进可攻退可守的产品——万能收益高了，就放万能里，万能收益低了，直接领年金也不亏。
综合以上给出3星推荐。
产品适合用来作为中长期的储蓄，当然，不太适合养老。
10
新华人寿惠添富
推荐等级：⭐⭐⭐（总分五星）
新华的惠添福还是蛮让人惊喜的。
15年的年金，满期irr有3.09%，相当不错，单纯做理财都能接受。
万能也看得过去，历史利率来看，12个月结算利率5.25%，13个月结算利率5%，算下来也是保持了5%收益两年了。
保证收益则稍微低了一点，为2.5%，低于最高的3%。
假设我们准备了30万资金，15万投年金，每年投5万，投3年，剩余15万一次性投入万能，理想状态下15年irr为4.1%，保底i状态下15年irr为2.65%。
和鑫财富一样，因为产品本身irr就不错，所以可攻可守——万能收益高了，就放万能里，万能收益低了，直接领年金也不亏。
综合以上给出3星推荐。
3
最后总结一下
综合考虑的情况下：
华夏福临门（盛世加强版）、富德生命鑫财富、新华人寿惠添福在第一梯队，可以优先考虑，这些产品随便买都能拿到还可以的收益。
而平安、泰康等就适合对万能账户比较了解的人购买了，不太适合推荐给大众消费者。
另外，需要强调的一点是——
万能账户的收益一定是不稳定的，所以不要对理想情况下的收益抱有太多期望。
不用听业务员跟你们瞎扯什么公司实力，反向思维一下——
如果能一直维持5%的收益，为什么保底收益只有，甚至低于3%？
不敢承诺，就是做不到。
因此，也就再给大家安利一下：
买年金险，一定要优先考虑预定利率4.025%的产品，
考虑完了之后再挑这些年金预定利率低，附加万能险的产品，
这一点，请牢记。
盘点各大保险公司开门红年金险，哪款值得买？
扫一扫手机访问
