很多人想买保险，稍微对保险有警惕性的人，在购买健康保险和人寿保险时，就会注意到有“健康告知”这个环节，其中大多数会有类似的这一段话：
若被保险人健康状况与下述告知内容不符：
(1)本公司有权不同意承保。
(2)若发生保险事故，本公司不承担赔偿或者给付保险金的责任，并有权不退还保费。
那一个个的“不赔”“拒赔”，触目惊心。
随着对保险慢慢的了解，又知道保险公司会在理赔时被保险人进行调查，很多人忍不住产生一个疑问：
为什么保险公司在投保的时候不去医院查被保险人的病史，而要在被保险人理赔时再去查？
俗话说的好，一图胜百文。
把“理赔时调查”和“投保时调查”的业务流程图画出来，一看便知。
理赔时调查
投保时调查
但是，对于不符合健康告知的非标准体人群，理赔时调查，保险公司可以在拒绝赔付/给付保险金之外解除保险合同不说，还无偿占用（白嫖）保费多年——若是将调查放到投保时，就收不到这笔保费了。
这也能解释，为什么保险销售环节各种乱象，保险公司对保险营销员们所谓的“规范”“整治”，使用停留在“喊口号做样子”的层面，雷声大雨点小。
说白了，哪个保险公司会跟保费过不去呢？
先反驳以下观点：
1、这是国际通行惯例。
——国际通行惯例就一定是正确的吗？国外的保险公司，不也是保险公司嘛。
2、保险公司无权在投保时主动调查被保险人情况。
——但投保人和被保险人可以授权保险公司在投保时去调查。
3、羊毛出在羊身上，调查的成本最终会被保险公司摊入保费当中。
——可以在原有的保险费率之外，单独设置“保前调查”选项，费用由投保人承担。若不选择“保前调查”，保险费率不变。
因此，买卖双方势均力敌的保险市场中，投保/理赔流程应该是这样的：
而像下面这种“投保须知”中的相关授权：
改成下面这个样子就好了：
4.相关授权
如果您投保此保险，并勾选“投保调查”，视为您本人授权xxxx保险股份有限公司可以从任何单位、组织和个人就有关保险事宜查询、索取与本人有关的资料和证明，作为审核本次投保申请及评估相关承保决定的依据。
本公司将从您用户支付保险费的银行账户扣除调查成本，经过投保调查并同意承保后，本公司不得以“投保时未如实告知，不符合投保条件”作为拒绝赔付/给付的理由。
如未能通过投保审核，相关调查成本不予退还。
不过还是那句话，哪个保险公司会跟保费过不去呢？
为什么保险公司不在投保的时候就调查被保险人的病史呢？
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