很多宝妈给新生儿配重疾险的时候,纠结是买重症单次赔的还是多次赔的。
想要回答这个问题,我们就要来看一看,重疾发生后,生存率的概率有多大。
在所有的重大疾病中,癌症是最常见高发的,对于未成年人,白血病和骨癌又是重中之重。
根据全国肿瘤登记中心2000-2010年的生存率统计数据,我国儿童恶性肿瘤的整体5年生存率为71.9%,其中白血病、骨癌的生存率已高于70%,脑中枢神经系统肿瘤为69.9%,淋巴瘤为64.7%,肝恶性肿瘤为52%。
随着治疗技术以及经济的发展,癌症不再是绝症,逐步转变为按长期慢性病的方式治疗。
确诊了癌症的这部分儿童,以后基本不可能再买健康险了。
家长在预算充足的条件下,给孩子配重症多次赔付型保单,相当于给孩子以后留了个额外的保障机会。
考虑到这一需求痛点,横琴人寿推出了少儿重疾险:大黄蜂3号。
投保年龄28天-17岁,保障期只有两种选择,要么定期30年,要么终身。
有的父母觉得要管孩子一辈子,买终身保障;有的父母觉得管30年够了,孩子成年了自己负责,那么对于保障期的选择,我们来算笔经济账。
方案A:大黄蜂3号重疾险,0岁保30年
方案B:完美人生重疾险,30岁保终身
方案C:大黄蜂3号重疾险,0岁保终身
都是重症多次赔的重疾险,按照交费期20年,三个方案的价格分别是:
方案A:670元
方案B:10350元
方案C:2930元
如果给孩子先买30年,以后孩子自己负责的思路,方案A+B的价格是11000元,远远高于方案C的2900元。
也就是说,给孩子一步到位买终身保额,相当于打了3折。
我们再来细看这款产品有哪些亮点:
1、重疾赔付可“多”可“单”
当大家还在讨论是买单次重疾好还是多次重疾好的时候,大黄蜂3号另辟蹊径,将重症赔付次数,交由投保人决定。
基础版是重症单次赔,预算够的可买多次赔付,如果选上了附加多次赔,相当于重疾分6组赔3次,间隔期1年。
所谓分组,就是保险公司在设置重大疾病病种的时候,将相似的疾病分在1组,对于同一组的疾病只赔付一次,不同组别的疾病可以多次获赔。
高发重疾如恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、严重Ⅲ度烧伤都属于不同组别,还算合理。
间隔期是指两次疾病的确诊、治疗需要间隔1年以上,否则保险不赔。
2、首次重疾额外赔付50%
如果保障期选择30年,则前10年首次重疾赔150%保额;
如果保障期选择终身,则前20年首次重疾也是赔150%保额,比定期的再多送10年。
举个例子,小明0岁时购买了60万保额,保30年,如果在8岁时得重疾,可赔90万,如果在15岁患重疾,只能赔60万。
但是如果0岁投保时选保终身,则20岁前都可赔90万保额。
根据数据显示,儿童癌症在3岁以下和10岁以上是高发期。
第一个高峰是3岁以前的癌症多与胚胎时期基因突变相关,例如生殖细胞瘤、肝母细胞瘤、肾母细胞瘤。
第二个高峰是10岁以后软组织肿瘤、骨肿瘤和血液系统肿瘤。
孩子的保费不贵,经济条件允许的,保额尽可能买到最高。
3、少儿特定疾病额外赔付120%
20种少儿特定疾病,在原有重疾赔付的基础上,额外再赔120%保额。
如果是在前10/20年出险,那么患特定疾病最高可赔100%+50%+120%=270%的保额,这个赔付比例相当的高。
举个例子,小明0岁时买了60万保额,5年后不幸得了白血病,那么这时可以赔付60*270%=162万。
基本上包括了儿童常见的高发重症,特别是白血病,骨髓移植、术后服药等治疗成本动辄上百万,家庭有了保障就无需担惊受怕了。
不过需要注意的是少儿特定重疾只保障到20岁,20岁后就没有额外赔付了。
4、健康告知有明确可例外事项
健康告知里明确提到健康检查异常或者住院手术的,不包括孩子常见小毛病,比如感冒、鼻炎、急性肠胃炎、脐疝、包皮手术、皮炎、荨麻疹、黄疸(治愈无后遗症)、先天性兔唇、多指等等。
意思就是在例外事项里的不影响投保,可以放心大胆的买。
如果有健康告知里的其他情况,没在例外事项中的,则需要申请核保。
这款暂时还未上线智能核保,可以在链接中上传资料进行人工核保,操作也非常便捷。
另外还有针对投保人豁免项的健康告知,投保人不符合健康的同样可以申请人核。
5、重疾绿通和忠诚权益
这款保单赠送重疾绿通服务,首次患重疾可使用,包含门诊预约3次,住院安排1次,国内外专家第二诊疗意见各1次,以及医学陪诊服务。
另外,选择30年保障期的,在保障期内未申请赔付过的,满期后可“免等待期、免健康告知”投保这家公司的其他长期重疾险。
也就是说,到期后购买其他横琴的重疾险,无需顾虑身体状况,也不用担心购买后的短期出险被拒赔的可能。
当然了,如果直接选择保至终身的,就无需担心以上问题了。
最后再来对比一下保费:
(1)不附加多次重疾
大黄蜂3号保费比妈咪宝贝的便宜一些,主要差异在于大黄蜂3号的少儿特疾只到20岁,妈咪宝贝的少儿特疾没有年龄限制,保障期更长。
(2)附加多次重疾
两者的区别在于妈咪宝贝附加二次重疾不分组赔2次,大黄蜂3号的是分6组赔3次。
不分组的会比分组的有优势,贵些正常。
这两款都是非常不错的少儿重疾,想要价格最低的,可以选择大黄蜂3号,想要保障更优的,可以选择妈咪宝贝。