年金险收益4%+？买年金险你需要搞懂哪些？

同时我也发现了很多人的认知误区和投保误区。

先讲火爆的原因有2点：

1、年化收益4%+的年金险开始陆续下架不卖。

现在国内绝大多数的年金险年化收益只有1.5%~3%左右，4%+这样的收益，是目前国内年金险能达到的最高收益。

但居于对未来负利率趋势的研判，保险公司认为未来自己的投资收益会变得更低，无法再回报4%+的年化收益给投保人，所以要开始下架这类年金险。

如意享已经在今年10月底下架了。

我之前以为只有星享福会在这个月底，也就是12月30日晚24点下架。

但我昨天收到的消息是，相伴一生也会在这个月底下架。

这么一来，国内最好的3款年金险，在今年底就全部停售了。

2、养老确实是一个很大的问题，特别是80后和90后这两代人。

现在社保基金根本不够用，东北地区已经亏空，其余省份也日渐捉襟见肘。

加上我们手头那点工资也应付不起日渐贬值的趋势，经济下行之下稳定安全的长期投资，又没多少。

思来想去，年金险确实是一种最好的投资渠道。

我认为，这是最近大家狂买年金险的2个主要原因。

但同时，我也发现问题了，对于年金险，大家其实还是很陌生的。

今天，我把一些粉丝在微信上私下问我的问题，梳理出10个有代表性的问题，一一给大家解答分享。

（注：本文提及的年金险，均是传统型年金险）

1、什么是年金险，年金险跟其他保险有什么不同？

答：年金险虽然挂着“险”字，其实本质上只是保险公司开发设计的一款理财产品。

它的特点是可以让我们获取长期稳定的投资收益，适合长期资金配置。

所以我们买年金险的话，千万别认为是买了一款保险，我们只需要当作一种理财产品就可以了。

而且这种理财产品的投资收益，是要等到60岁之后才可以开始领取的。

因为所谓年金，就是我们退休之后每年/每月可以拿到的钱，是作为退休后生活资金用的。

2、该花多少钱买年金险合适？

答：这不是绝对的，每个人都可以根据自己的需要去买年金，花多少钱因人而异。

粗暴点讲，你现在每年交的钱多，以后领取的年金就多。

比如你点开上面那两款产品的投保链接，你尝试投保，就会看到你每年交不同的钱，以不同的缴费期限买年金险，你以后每年能拿到的年金是不一样的。

以星享福为例，如果一名30岁的男性买，交20年，每年交5000元，设定在65岁开始领的话，每年能领16242元。

但如果每年交10000元的话，同样的缴费模式，老了以后每年就能领32485元。

3、选择什么缴费期限最好？

答：总数一样的一笔钱，你用不同的缴费期限，比如5年、10年、15年、20年甚至是趸交（就是一次性付清），以后每年领年金的时候，拿到手的钱是不一样的。

因为钱是有时间价值的，我们早交，肯定能拿到手的钱会多一点。

我们的钱每年都在复利，也就是利滚利，所以等到我们能领取年金的时候，自然可以拿到更多的钱。

买年金既然算是理财行为，每年交的钱最好要多一点，要不然等几十年之后，我们能拿到手的钱，算上通胀的因素，就没多少了。

既然每年要交多一点钱，所以趸交我觉得没必要，因为一次性缴费会占用你太多的流动性。

但缴费的期限分得太长，比如15年20年，未来复利的功效又无法做到最大，不利于以后我们可以领更多的年金。

最合适的缴费年限，我认为是分10年缴费。

举个例子，一名30岁的男性，准备花50万元买星享福，选择60岁开始领年金，并且选择保证至少可以领20年。

如果一次性交清保费50万元，那以后每年可以领89160元。

如果分10年交，每年交5万元，每年可以领74947元。

如果分20年交，每年交25000元，以后每年可以领62500元。

4、什么时候开始领钱最好？

答：什么时候开始领钱，由你自己说了算，可以结合自己的养老规划来选择。

以星享福为例，如果一名30岁的男性买，交20年，每年交5000元，选择保证至少可以领20年。

如果是选择60岁开始领年金，每年可以领12500元。

如果是选择70岁开始领年金，每年可以领16242元。

晚点领钱，你拿到手的钱，肯定更多。

因为等于保险公司占用了你的钱更多的时间，比如上面的例子，整整晚了10年时间，这10年时间复利一下，你拿到手的钱自然更多。

但以此同时，那10年货币也是在贬值的，因为通胀永远存在。

在我看来，既然买了年金险，就肯定是为了退休做准备，什么时候退休，就什么时候开始领钱，不用管那么多。

我建议要么选择60岁，要么选择65岁领钱。

5、不同保证领取年限有什么区别？

答：有很多粉丝买星享福的时候，遇到一个问题。

那就是怎么选择领取期限，比如保证领取20年还是25年。

这个保证领取期限指的是保证你一定可以领取多少年的年金。

首先大家不用担心，选择不同保证领取期限，不会影响你每年花的保费，不用额外掏钱的。

并且，过了任意一种保证领取期限，如果你还活着的话，你一样可以继续每年领年金。

区别在于，如果保证领取20年的话，每年拿到手的年金多一点，但身故赔偿金会少一点。

如果选择保证25年的话，每年拿到手的年金少一点，但身故赔偿金就多一些。

我觉得设置20年就可以了，买年金不就是为了给自己退休用嘛。

如果真想在身故后给家人留下一笔巨款，那就应该去买终身寿险，人必有一死，寿险可以赔。

6、填写信息的时候，星享福的投保地区只有北京、上海、江苏、河南和山东这5个，如果不在投保地区能买吗？

答：可以的，因为互联网保险根本不限制投保地区。

至于为什么还有投保地区存在呢，我跟大家解释一下。

以前的时候，我们国内的保险是有区域保护的，只能限定区域的人买。

这几年互联网保险崛起，加上这些年随着我们经济的发展，流动人口越来越多，限制区域投保这种做法，再也不适应现在的新形势。

为此，银保监会发文规定可以打破投保区域的限制。

而任何一款保险产品，包括年金险，都是要拿到银保监会备案的，但旧的行业条款还没更改过来，所以一些新产品的正式备案上，还是沿用了原来的条款。

但这些都不影响我们投保，你随便填写就可以了，地址写你现在的地址就行。

如果你不在投保区域上，实在担心，那你就随便选择一个可以投保的区域，然后写上这个区域上，你朋友或者亲戚的地址。

等以后哪天你想更改地址了，可以打电话给保险公司，再把地址改为你的常住地，这样就可以了。

另外，像相伴一生的投保地区也只是写了上海市、北京市、江苏省和河南省这5个地方。

如果要买，操作如上。

7、买年金险需要健康告知吗？

答：有些年金险需要健康告知，但相伴一生和星享福是没有健康告知的，直接投保就可以了。

8、年金险的受益人是什么？

答：受益人就是在被保险人身故之后拿赔偿金的那个人，这个涉及你的遗产分配。

你可以选择法定继承人，法定受益人按照《继承法》的继承顺序来领取。

《继承法》第十条 遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

除了法定受益人，星享福和相伴一生都可以让你自己指定受益人：配偶、子女和父母。

并且你还可以自己设置按什么比例分配你的身故赔偿金给指定的受益人。

9、星享福的指定生效日选哪个？

答：投保星享福的时候，有个指定生效日的选项我需要提醒下大家。

这个指定生效日是指你这份保单什么时候生效。

现在星享福规定，如果你的生日是在12月，可以选择“不指定生效日”，如果你的生日不在12月，那你记得一定要选择“指定生效日”，不然就会投保失败。

10、买星享福好还是买相伴一生？

答：这两款年金险，都是国内目前最好的年金险，预定利率都是4%+。

简单讲，星享福可以让你拿更多的钱，但身故赔偿金就少一些；相伴一生的话，你领到的年金相对少一点，但身故赔偿金多一些。

大家可以根据自己的实际情况来买，我自己买的是星享福。

还是那句话，年金险主要就是为自己的退休生活考虑，自己过得好，家人才放心。