余额宝是个好东西,支取灵活,还给利息。
但你要是把存款全放里面,那可就太不划算了,因为它现在给的利息只有2.3%
我发现有一款万能险,把日常开销外的钱存进去,还是挺不错的。这款产品来自华夏人寿。收益保底3%,现在是6%,市场最高。买入和领取手续费也很低。最关键的是部分领取时,不像其它万能险那样有每年20%的限制。实质上就类似于一个灵活的理财账户,可以随时“存”钱进去,也可以随时取出来,这也是我为什么说它像余额宝的原因。在当下的保险市场上,无论是收益率、产品形态、手续费用,它都可以说是做到了无可挑剔。万能险最重要的是保底利率,当然是越高越好。保底收益高,才能从容度过未来的低利率周期。华夏金管家(钻石版)保证利率是3%,是当前市场上的最高水平。
对于万能险,一般我都不太关注现行结算利率的,因为我知道未来会慢慢降下来的。但是,华夏金管家(钻石版)还是值得一提,因为它的现行结算利率同样是市场上最高的,高达6%。而且华夏金管家万能险系列的结算利率还挺稳定,我们看下华夏金管家(赢家版):做过功课的朋友会知道,往万能险里追加投入是会收取一定的手续费的。另外,如果保单前5年内取出,也要收取一定的手续费。这个好理解,就像我们买卖基金,有买入手续费也有赎回手续费嘛。一般来说,万能险的追加/转入费用是3%/1%(追加就是另外再存钱进去,转入就是主险的年金给付自动存入)。比如我们前面提到的百年人寿星钻万能险,就是转入手续费1%,追加费用3%。国寿今年的开门红,鑫享至尊的万能账户也是追加收3%,转入1%。而华夏金管家(钻石版)呢,追加/转入费用都是1%,是市场最低。另外,所有的万能险都会有一个退保/部分领取手续费,市场上大多数产品采取的是”54321”的手续费制度,比如国寿的这款:即第1年退保/部分领取收5%的手续费,第2年4%,第5年1%,第6年起无退保费用。华夏金管家(钻石版)在退保/部分领取手续费上,又是做到了市场最佳,是“32111”的退保手续费制度。万一急用钱,即使是保单第三年就退保,仍有不错的收益。先说领取限制,一般的万能险部分领取都有每年最高20%的限制,如:但是,华夏金管家(钻石版)被设计成了万能型终身寿险的形态(实际功能一样,身故还能领取的更多),绕开了这个限制。意思就是,只要你想,随时都可以领取,而且没有额度的限制,只是有账户最低额度的要求。
你想领取50%也行,90%也行,这大大增加了这款产品的灵活性。有急用,也不必退保,留一点钱在里面就行,而其它的万能账户就必须得退保。另外,如果投保主险华夏红年金险的额度大于50万,那后续往华夏金管家(钻石版)追加保费时,也不会有额度限制,想存多少,就存多少。再看一下华夏红年金险这款主险,要是主险不怎么样,万能账户再好也是白搭。从形态看,华夏红是一款终身型的年金险,主打也是快速返还,第六年就开始返还。
老王30岁投保华夏红年金,假设他每年交5万,交10年。在他35岁时,可以开始领取年金,35~39岁每年领3万,40岁~59岁每年领10220元,60岁开始每年领20440元,领至终身。如果中途退保,或者去世,可领回现金价值。比如75岁时退保,除了之前领的年金外,还可以领取退保金525874元,这在快速返还型的年金里算是相当不错了。当然,如果要投保固定收益年金,我们有更好的选择,“颐养金生”,实际收益达3.8%(18号停售)。投保华夏红年金,实际上就是为了获得华夏金管家(钻石版)这个万能险。前面我们说了,主险保费大于50万,才能无限往华夏金管家(钻石版)里追加保费。但是第六年起,每年返还年金3万。我们只要将返还的这3万拿去交保费,最后实际投入就是:共计投入35万,就能达成50万保费的要求啦,这款产品也是本月18号停售,想投保就只有这几天了。