很多人看到万能险，会比较迷茫，这个所谓的“万能”，是一切风险都保的意思吗？
当然不是了。
“万能险”这个词其实是从英语里面翻译过来的，老外的原意是说资金来去自由，缴费和支取都相对便捷。
所以，严格意义上，与其说万能险，还不如说是个万能投资账户，钱放在里面进行投资，如果有其他保费支出，自动从万能账户中扣除。
所以，你可以把万能账户理解为活期存款。
但是与银行不同的地方是：万能账户的收益率保底3%，预期收益可能是4-5%，远远高于活期利率；但是万能险也有不好的地方，追加资金和领取资金，保险公司会扣费。
追加资金的扣费，看保险合同里怎么写，有的不收费，有的收1%，也可能收更高。
领取资金的扣费，保监会规定仅限前5年，满5年以后领取，保险公司就不能扣费了。
最近几年，国家经济形势下行，保险公司的投资能力肯定也受影响。
覆巢之下，岂有完卵。
为了确保保险公司运营平稳，保监会开始限制各家公司高收益的终身年金险。
毕竟，保一辈子的养老年金，4%的定价利率，对于保险公司来说，压力山大。
据保险圈的坊间传言，定价4.025%的年金险，要在年底前停售下架。
而保监会对于新的年金险的上市报备审批，定价利率都调低至3.5%，没有例外。
所以，在还有4.025%在售的固定收益年金险的时候，要么你选择4%的固定收益，或者选择万能险，收益浮动，两者都可以。
而如果是3.5%定价的固定收益年金险，我感觉还不如买万能险，毕竟保底3%，收益浮动在4%-5%，大概率还是后者收益高些。
明白了万能险里的门门道道，我们就来看和泰人寿出的这款：金多多。
和泰人寿是2017年新成立的公司，注册资本15亿，腾讯背景，股东妥妥的。
这款产品的投保规则是：
投保人年龄为18岁-60岁，被保人年龄为0-70岁，给本人、配偶、父母、子女投保都可以，无职业限制。
投保的最低门槛保费是1000元，以后可以追加。
保障责任方面，选两家同业保单进行对比：
看似复杂，其实大体上来说，理财险每年可以领取的金额，不能超过所交保费的20%，也就是说，不能5年内把本金都取光，不能当做短期理财用途。
对于身故理赔金，万能账户里面有多少钱，保险公司就赔多少钱，相当于家属一次性把钱都取出来。
不管是首次交钱，还是日后追加，保险公司都要扣一笔1%的费用，比如首年交1万，进入账户生息的本金，只有9900元，扣的钱就是保险公司的运营成本。
如果你能投资满5年，保险公司会在第6年初的时候，把这个1%的钱以“保单持续奖励金”的形式，退还给你。
而对于领取扣费，前5年保险公司收的比例都不一样，按照5%-1%的标准每年递减。
我举个例子，如果投资10万块，每年的万能险结算利率为5%，投资满3年后，于第四年内退保（退保扣费2%），那么能拿回来的钱是：
10万*0.99*(1+5%)^3*0.98=112312元
3年的投资，年化收益率是：
(112312-100000)/100000*1/3=4.11%
如果存满5年，在第6年退保，能拿回来的钱是：
10万*0.99*(1+5%)^5+10万*1%=127351元
5年的投资，年化收益率是：
(127351-100000)/100000*1/5=5.47%
如果把投资期限放长到10年、20年，那年化收益分别对应6.25%和8.24%。
所以，我们能看出来，5年内退保的，年化收益不超过万能险的结算利率5%，原因是初始扣费和5年内领取扣费。
满5年以后领取，因为是复利计息，所以年化收益要远远高于结算利率，投资期限越长，收益率越高。
这也是为什么保险比银行存款好的原因，期限长的投资，驴打滚利滚利的复利计息，要更厉害。
因为和泰的成立时间只有2年，目前这款保单的结算利率是5.25%，远超市场4.5%-5%的平均水平。
但是需要注意的是，我再次强调，万能账户的结算利率是浮动的，保底3%。
保监会为了防止保险业务员夸大收益情况，要求各家公司在演示收益的时候，必须按照低中高三档利率进行演示，不能一味的往最高了吹。
30岁的人，一次性交10万，按低档3%，中档4.5%，高档5.25%的演示收益，分别如下：
到了55岁的时候，低中高三种可能性下，账户价值分别是20.91万、29.99万和35.86万。
对应25年的年化收益率，分别是4.36%、8.00%和10.34%。
保险公司会不会一直维持最高档5.25%呢？
肯定是不会的，以后投资行情不好，下调是大概率。
那会不会把钱投进去了，保险公司直接调到最低3%，持续一辈子呢？
也不太会，除非这家公司不想干了，彻底得罪了市场客户。
所以大概率，会按照中档利率持续很长时间，年化收益按照中档演示利率，是比较稳妥的参考。
具体的投资收益，在投保界面也可以操作演示，选择自己的生日及投保金额，滑动坐标轴就可以看到在未来不同年度，根据不同利率预估的可领取金额。
关于金多多万能理财险，就跟大家聊这么多，因为是理财功能，所以对于被保人的身体状况，是不做要求的，这点跟之前的重疾险、医疗险有很大不同。
金多多万能险收益怎么样？
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