老龄化时代如何养老?

养老有多么困难了?


据统计,2016年的时候,日本因年老而需要看护的人群就高达557万人了。由于紧缺的医疗资源和高昂的看护费用,许多老人因病倒下后,还是以家庭看护为主。


要么“亲子照顾”,要么“互相照顾”。时间久了,这些看护人也有无法倾诉的苦衷,很多人觉得自己好像只为了看护,而活着一样。


老龄化时代如何养老? 保险知识 第1张


在老龄化社会,每个人都有可能突然地扛起看护的责任。


而一担起责任,就意味着你要牺牲原有的个人生活,全身心投入到对病患的照顾之中。巨大的落差,会造成极大的精神压力,甚至陷入极端。


老了之后没有了收入来源,但花钱的地方却会更多。特别是生病、治疗、疗养、长期陪护...都是真金白银的支出。


虽然有退休金可以领,但几十年后怕只够买菜钱了。所以30岁左右的中年人,到时想要过的舒坦,真得提早打算了。


比如坚持定投一点指数基金,留着老的时候用,不过需要定时定点买合适的,操作偏麻烦。其他的投资,行情也不大好,尤其P2P千万别碰了,投资风险已远大于收益。


或者可以考虑更安全稳定的商业养老保险-年金险,这类保险有两种用途:


(1)在一定年龄之后按月(或按年)领取,直至去世。相当于定时给你发工资,作为老年生活的补充。


(2)保单长期持有,具有高额的现金价值。有急需时,可以通过保单贷款获得一笔现金。


以后年纪大了,身体不听使唤,可能病痛缠身,孩子也可能不在身边,想让自己的老年生活过得去,大概就是好好攒钱吧。


而且日后肯定会建起更多设备先进、人性化的养老家园,钱越多,就能享受越好的养老条件。


说到养老保险,很多人第一眼就冲着回报率去。当然,回报率越高越好,但我觉得更关键的还是“累积”和“稳定”。

前段时间,因为银保监会发布了一则通知,“将普通型人身保险保单(含普通型年金险)的预定利率降为3.5%(原来是4.025%)”,简单说,以后的年金险(养老金、教育金)回报率降了。


有的人一看很焦灼啊,此时不买,要错过一个亿。


我一直觉得买保险,要冷静,不要盲目从众,好好分析自己的需求,想清楚了再做决定。


比如我准备买一个养老保险,就希望它长这样:


(1)保险条款设置简单:保障责任普通人看得懂,一般非常复杂的保险条款中总会隐藏一些“坑”。


(2)可以领终身保证活多久就能领多久,避免人在,钱却不够。


(3)能拿到的钱越多越好:如果它的实际回报率IRR能达到4%复利,或者接近,那就更好了。


而比较对我口味的,就是弘康的相伴一生了。

老龄化时代如何养老? 保险知识 第2张


首先、相伴一生的起投保额不高,1000块就可以。这么低的门槛并不多见,以往在银行买养老金,没个几十万上百万,人家都懒得理你。


其次、它的保障简单易懂,自己选择交多少年,怎么交,从多少岁开始领,如果还没到领取日就不幸身故了,则会退还一部分钱。


含有身故责任,活着的时候定时发钱,死了也能赔一笔钱。


具体能领多少钱,我举个例子:假设A先生从30岁开始买,每年买10万,交20年,然后从60岁开始领取,每年领215800,可以一直领到去世,最后保险公司还会再赔一笔身故金给到家人。


如果A先生85岁的时候不幸身故,则他一共领了25年的年金,合计领取:5610800,还有身故保险金2618000。


总共领取的钱,约为总保费的4倍。如果A先生很长寿,活得越久,领的就越多,但身故保险金会降低。


假设他90岁身故,那身故保险金是2257200。


钱叔算过了,相伴一生的实际回报率IRR基本在4%上下徘徊,挺不错。


另外,相伴一生的现金价值在领取前,也是一直在上涨的,A先生59岁那年,保单现金价值338万5900块,早已超过保费。


如果A先生在交费期满后,突然急需用钱,比如扩大事业或者投资项目,可以通过保单贷款方式拿到一笔钱应急。

老龄化时代如何养老?

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