有个小伙子最近关注到了相互宝的“异常”，赶紧来问猫姐：为啥相互宝越赔越多？有没有坑？
由原来每人只要分摊3分钱，到现在竟然涨到1块4，这飙升得确实有点快！
猫姐找了今年1月份公布的第二期跟今年最新一期公示（7月份第2期）的做个对比：
可以得出结论：
1. 互助患病的人由原来的2人，上涨为496人，上涨速度飞快！
2. 分摊费用飙升49倍！
究竟相互宝为什么会越赔越多呢？
猫姐扒了一下相互宝公示的理赔案例和背后的数据，终于找到了原因！
相互宝『越赔越多』的秘密
原因有三：
1. 加入相互宝的基数不断扩大！
从公布的数据来看，截止目前7月份，加入相互宝的人近8千万人！
理赔人数由一开始的两三个人到现在近五百人，加入的人数越多，理赔量自然也就上升了，
以下为公示理赔案件的数据：
1 — 3月，一共帮助6人，基本没花什么钱。
4月份，共帮助了12人，加起来分摊额7分钱。
5月份，帮助42人，合计0.18元。
6月份，帮助250人，合计0.84元。
7月份，共782人，合计分摊额2.42元。
咱们可以注意到，特别是6月份开始，互助人数就成倍地涨。到7月份第一期，帮助人数已经涨到496人了。
那这些需要理赔救助的人是啥情况？
下面这张是相互宝统计出来各年龄段患病人数及主要疾病类型：
（互助统计数据↑↑↑）
（猫姐截了某些互助患者理赔的情况）
你会发现：
被救助的人里面是各种癌症，癌症中最多的是甲状腺癌。
而且都还很年轻（不过这也跟加入相互宝年轻群体居多有关）。
加入相互宝的人数不断在飙涨，这要是换做传统的保险公司，做梦都要笑醒了，哪还需要招那么多代理人去拉客啊！
所以啊，在发病率不变的情况下，加入的人数越多，需要救助的患者也越多，分摊金额增加，实属正常。
不过，蚂蚁金服也承诺：2019年分摊金额不超过188元。
咱们也可以放心，不会无限增加分摊费。
在猫姐看来，30万保障一年，最多交188块钱，也划得来，相当于花了188元买了一份一年期的30万保额的重疾险。
拿微医保一年期重疾险，保额30万来对比，女生每年保费291.6块钱，男性每年保费259块钱。
这样看来，相互宝的188元一年（最多），确实比较划算。
2. 90天等待期
咱们分摊多少钱，为什么跟等待期有关？
猫姐给大家来捋一捋：
相互宝是2018年10月17日上线的，被监管约束后，2018年11月28日，相互保正式升级为相互宝。
相互宝跟医疗险一样，也设置等待期为90天（等待期内因疾病出险是不赔的）。
按照90天等待期来算，到2019年1月、2月，最初加入相互宝/相互保的那批人，都渡过了等待期了。
如果加入相互宝的人数和过等待期有资格申请理赔的人数上升，咱们分摊的钱自然就更多了。
所以说，刚开始咱们加入只需要分摊的几分钱，远远低于行业内精算预测，不是得病的人少，而是还没资格过等待期可以申请理赔而已。
3. 摊子太大，理赔吃不消
说实话，近8000万人加入，短期内理赔案件大量增加，这摊子放哪家保险公司都会吃不消的。
理赔核查，要实地走访就诊医院，排查医保，医院和商业保险等记录，这需要大量人手，也耗时间。
猫姐看了7月份第2期公示的案子，都是2、3月份出险，调查核保到7月份才做完。
另外，很多加入相互宝的人，都是没有经历过理赔的，啥也不懂，搜集理赔材料的时候没经历过也没注意那么多，事后要用了才发现这材料没有，那材料要盖章等等。
一来二去的，花的时间就久了。从出险到报案，提供各种理赔材料，再到最后配合调查结束，耗费了大量时间。
所以说，之前堆积的案件，处理到现在。之前分摊的钱少，不是出险的人少，而是没调查好没来得及公示出来让大家伙儿们分摊。
要明白，之前那几分钱的分摊费，根本就是虚低！
所以说，随着加入相互宝的人数逐渐平稳，分摊费也会趋于相对平稳，慢慢正常起来，大家不用太担心分摊的金额会像现在一样暴涨。
相互宝还要不要加入呢？
很多小伙伴看完这些理赔数据，开始找猫姐嘀咕：以后每个月这要分摊多少钱啊？要不要先退出相互宝算了？
猫姐建议心意动摇的小伙伴们可以多留一段时间。
首先，相互宝对最高发的甲状腺癌互助金额已经从30万降到5万，短期内咱们人均分摊金额应该不会有太大的波动。
（截图来自相互宝↑↑↑）
其次，虽然相互宝的总用户也在高速增长，但是众人拾柴火焰高，理赔金额也可以由更多人来分摊。
更何况，还有相互宝承诺2019年人均分摊不超过188块钱来兜底呢！
这样算下来，还是会比很多一年期重疾险划算，特别是对一些还没买商业保险的小伙伴，每月几块钱，有相互宝保着，至少也能挡住一部分风险啊！
不过，也通过这次调查分析，猫姐也发现了，相互宝的几个缺点：
1. 理赔时效不固定！
2月份就已经确诊得了重疾，6月份才轮到公示理赔，这要是急着钱治病还债，等待的这几个月时间真的是煎熬！
但如果你打电话给银保监会爸爸，他会告诉你，相互宝可不是保险，不归我们管，你得电话支付宝客服......
无奈，相互宝不是保险，不受《保险法》第23条【理赔核定最长不能超过30天】的约束。
2. 保障内容可随时更改
保险保障内容，保什么不保什么不能随意更改。而相互宝只是一个互助计划，保障内容是不受限制的。
就像上面跟大家说的，今年5月份，相互宝就修改了对于甲状腺癌的理赔规定。
虽然确实甲状腺癌治疗费用也不高，但以后要是也修改了其他的理赔规则呢？
总结一下
整体看来，咱们也没必要去妖魔化相互宝，作为一个互联网的产品，公布的每一件理赔都真实透明的展露在大家面前，这点还是比较不错的。
咱们要知道它的缺陷，也能够肯定它的好。
也许它最重要的价值在于，让整个社会的保险意识在慢慢提升，对于真正得病用得上的人，至少可以病得有尊严。
相互宝越赔越多，要不要退出？
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