投保时未如实告知，一定不理赔嘛？

最大诚信原则是保险的四大基本原则之一，是保险业的生命线。消费者在购买保险的是，应该履行如实告知义务，就保险公司的询问根据实际情况进行告知。

很多消费者在投保时候，面对健康告知，却犯了愁。一方面，针对有些询问，不知道是否需要告知；同时又担心，如果未如实告知，后期理赔会出现问题。

如果发现以前投保时有疏忽忘记告知，我们该怎么办？

如果我们真的遇到保险公司以“未如实告知”为由，拒绝赔付，我们应该怎么做？

首先我们来看看《保险法》对于“如实告知”这方面的规定。

《保险法》 第十六条

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同：发生保险事故的，保险人应该承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

这里说明，保险法第十条中关于保险人和投保人的规定：

投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。

保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

如果在投保时候，由于疏忽造成未如实告知的情况，我们最好及时的向保险公司进行补充告知。补充告知最简单的方法就是直接拨打保险公司的客服电话，向客服说明自己之前买了一份什么保险产品，但是有些健康异常忘记告知了，现在想要补充告知。对于这种情况，通常保险公司会重新根据被保险人的情况进行核保，这期间可能会要求提供病历资料或要求客户体检，然后给出核保结论。如果告知的疾病对保单承保并无影响，保险继续有效；如果因为疾病与保险的部分条款产生冲突，可能做出加费承保或者除外责任，甚至拒保，解除保险合同。针对拒保的情况，不同的保险公司对于已交保费的处理方式都不同，有的会退还部分保费，有的不会退还保费，这些都需要与保险公司协商。

如果在投保时候，由于疏忽造成未如实告知的情况，后期也没有及时补充告知，真的出险后，保险公司以“未如实告知”为由拒绝赔付，我们应该怎么做？

我们仔细阅读上面保险法条文，尤其是黑色下划线部分内容。

保险公司如要拒赔，需要满足：“三个前提”和“两个限制”。

三个前提

1.需要在健康告知中明确询问

2.消费者存在没有告知的情况

3. 没有告知情况对承保有重大影响

两个限制

1.知道解除事由，30天内解约

2.合同成立超2年，不得解约

下面我们分别来看看这些前提和条件。

1.健康告知，需明确询问

我们经常遇到的问题就是：我身体有某某毛病，能不能买保险。

这个要看具体产品的健康告知，不同险种的产品，同一险种不同公司的产品，对于健康告知要求都不尽相同。

举个例子，王先生确诊有慢性乙肝，但还没到肝硬化的程度，是否可以买瑞泰瑞和定寿？

我们看一下瑞泰瑞和的健康告知：

王先生直接投保，一年后他查出得了肝癌向保险公司索赔，保险公司不能以“慢性乙肝”未告知为由拒赔，因为这里健康告知仅提及“肝硬化”，并没有询问“慢性乙肝”。

小贴士：健康告知很重要，不问不答即可。

2.投保时，没有如实告知

继续接上面王先生案例，他是否可以买光大永明人寿的超级玛丽旗舰版重疾险呢？

我们看一下超级玛丽旗舰版的健康告知：

王先生直接投保，一年后他查出得了肝癌向保险公司索赔，保险公司以王先生未如实告知投保前已经患有慢性肝炎，拒绝赔付。

这时王先生该如何应对？

民事诉讼的基本原则：谁主张谁举证。

小贴士：谁主张，谁举证。

3.未告知事实，影响重大

如果保险公司有“未如实告知”的证据，比如以前医院的就诊记录等，是否就可以拒赔吗？

且慢，这还需要看未如实告知的内容，对出险的事故是否有重大影响，即要符合下面两种情况之一：

1.足以影响保险公司决定是否承保

2.足以影响提高保险费率

我们再举个例子来解释，李女士购买重疾险，健康告知中询问：最近2年内是否因健康异常发生过住院或手术，或由体检医师或医生给您提出住院或手术的建议？

事实上，李女士在投保前一年前生了一个宝宝，做了剖腹产手术，并没有留下任何后遗症。投保时，面对这项询问，李女士并没有告知。根据常识，通常剖腹产手术，不会影响重疾患病概率，因此不足以影响保险公司是否承保或者提高保费。

如果后期李女士罹患急性心梗重疾，保险公司应该正常获赔。

小贴士：有重大影响，才能拒赔

我们仔细阅读《保险法》第16条就可以欣喜地发现：即使保险公司进行询问，消费者存在“未如实告知”情况，且该情况足以影响承保决定，也未必一定会被拒赔。

4.知道解除事由，30天内解约

保险公司知道“未如实告知”事由后，需要在30天内解除保险合同，如果超过30天内没有解约，依然需要进行赔偿。

据我所知，曾有保险公司在这点上吃过大亏，保险公司在因为未如实告知，做出拒赔决定后，没有及时解除合同，最后输了官司，不得不进行理赔。

小贴士：知道解约事由，30 天内解约。

5.合同成立超过2年，难以解约

保险合同成立满2年，保险公司不能以“未如实告知”为由，解除合同。

但是如果投保前得了癌症，隐瞒购买了重疾险，即使合同成立超过2年，依然不能获得赔偿。因为这并符合保险责任的规定。因此不能扩大使用两年不可抗辩条款使用范围。

最后我们来做个总结：

1.消费者在购买保险时，应当履行如实告知义务。

2.如果由于疏忽未如实告知，应该尽快进行补充告知。

3.如果理赔时，保险公司以“未如实告知”事由拒赔，我们可以依照《保险法》第16条规定，按照“三个前提”和“两个限制”来争取自己的权益。