最近和朋友聊了聊美国保险,
觉得产品挺有意思的。
翻了翻网上,写这类产品的很少,内容也挺生涩的。
以我理解的角度,来讲讲这类产品,
比起国内的保险产品,和香港的保险产品,
美国保险的设计会更复杂。
1、
中国人比较方便在美国购买的保险主要是IUL 保险(Indexed Universal Life),
指数型万能人寿保险。
为了方便理解,不恰当地把这个保险的功能拆分一下,
它有终身寿险 + 投资理财 + 重疾,三项功能,外加可避税。
一点一点说。
a、终身寿险功能,作用是在自己身故之后,给家人留一笔可观的财产。
人寿保险,顾名思义,有人寿保障的功能。
举个例子,老王,40岁男士,非吸烟的健康体(如果吸烟或者身体有一些问题,可能会加费),
自己投保,买了一份来自美国保险公司Global Atlantic的IUL保险,
保额100万美元,10年缴费,每年的保费是14620美元,被保险人是自己。
杠杆差不多是68倍,越年轻,保费越便宜。
国内的保险,找了一款信美相互的终生寿险,
40岁的男士,10年缴费,每1000元保额,所对应的保费为107.77元,杠杆不到10倍。
(注意,这里比的都是终身寿险,而非定期寿险,定期寿险的价格会比终身寿险低很多。)
只要是按正常程序缴费,
除了2年内自杀不赔,其余情况,身故都赔付。
一般理赔周期为2-4周左右,受益人无需飞往美国申请理赔。
b、投资理财功能,作用是可以在未来提领养老金或者子女教育金。
投资理财功能,其实这么说,是不太恰当,
因为IUL产品,从本质上来说,是一款人寿保险产品,而不是投资产品。
但符合美国国税局对于人寿保险定义的保单,都可以免税进行(低息或者免息)贷款提领,增加现金流。
所以,为了方便理解,可以把它当成一款未来可以提取资金的理财产品。
IUL中,字母I,指的是index,指数,这个指数,说的是美国标普500指数。
这款产品的收益,追踪了美国标普500指数,
这一点其实挺复杂的。
投保人交的保费,
相当于在保险公司里面开了一个“账户”,扣除了保险成本之后,剩余的部分就转移进了这个账户,
也就是经常说的专业术语——现金价值(现金价值前几年会非常低,之后会慢慢涨上来)。
这个现金价值,在IUL产品中,会产生收益。
这个收益率,怎么计算?
挂钩美国标普500指数。
根据历史悠久,计量方式合理,业界权威,回报数据稳健的标普500指数涨跌幅来锁定账户的收益,
比如今年这个节点往后算一整年,
如果标普500涨了7.58%+,那么这个账户的收益率就是7.58%+。
当然,有人会担心说,如果标普指数跌了怎么办?
也不用担心,这个账户有保底收益,这个保底收益,不同保险公司有不同的算法。
比如Global Atlantic公司,采用的是五年回看保底2%的策略,
假如从买的时候开始,很倒霉,标普连续跌了5年,
那么在第一二三四年的时候,账户价值收益率是0%,也不会亏,第五年的时候,进行递补,给到10%的收益率,保证每年的平均收益达到2%。
比如Transamerica公司,采取的是固定保底0.75%的策略,即标普500跌了,那么这一年的保底收益为0.75%。
现在美股在高位,如果对美股不看好,觉得未来会跌,也可以选择不跟随标普500走,而选择固定收益。
目前,Global Atlantic的固定收益,给到的是4.05%。
还是比较灵活的。
那么,这个收益,要怎么领呢?
因为这个本质是不是投资产品,所以不能直接拿收益,而采用的是贷款提领的方式。
一般建议在10年以后提领,一方面原因是前期的现金价值并不高,能领到的不多,
另一方面,前十年提领,是有贷款利息的,10年后提领,贷款利息很低,或者无息,
其实,简单理解起来,就相当于是直接领钱了。
一般这时候,投保人都退休了,这笔钱可以作为退休金,或者给子女也可以。
所以,美国经济的走势,美股的走势,标普500的走势,会影响美国人退休的时候能拿到多少钱。
说句题外话,美股和中房,都是两个跌不起的资产,
因为中国人大部分的钱,都和房子挂钩,美国人大部分的钱,都和美股挂钩。
IUL这列产品,在美国寿险中份额占了45%以上,
除了IUL以外,美国人日常购买的很多金融产品都和美股挂钩,
不过,虽然经历过了金融危机,
使用了保底策略之后,从过去20年看,它的平均收益在7%-8%的样子。
所以,这类保险适合长期持有。
40岁非吸烟的老王,保额100万美元,
以这个策略过去20年的均值7.58%收益率来计算(当然其实,以往业绩也并不能代表未来的收益),
从60岁的时候,他开始提取,
每年可以领一部分钱美元出来作为养老补充(缴费方式不同,提取方式不同,会有不同的提取结果)。
不过,如果提领的话,会对保额产生一定的折损,
比如60岁,老王每年提取16000美元,到70岁保额不会有大幅减少,
但提到80岁的时候,保额会降到不到40万美元,
但提到100岁的时候,保额又会涨到165万美元。
这个和保险精算有关。
所以,可以让保利代理人or经纪人设计一个最好的方案,让提领最大化,让保额最小程度“受损”。
c、重疾保障,作用是生病时可以获得一定的赔付。
这个功能算是个比较附加的功能,
如果投保人查出了慢性病和重疾,
那么ta可以提取5万美元用于治疗,最多可以提取两次。
如果投保人检查出了寿命不超过12个月的绝症,
那么ta可以最多提取25万美元。
相应的,ta的保额会减少5万美元/25万美元。
以上两种情况属于IUL保险的附加险,
达到触发条件时(重疾or绝症),一次性缴纳300-500美元的费用,即可以获得赔付。
2、
讲一些购买上的操作。
美国保险,必须到美国境内购买。
所以,这一步的实践层面上,会比较麻烦。
其它步骤就相对简单了,开银行卡、体检、签单。
因为买的是额度比较大的人寿险,所以会在当地先进行体检。
保费需要从美国银行账户支付到保险公司,
因此保险代理人或者经纪人会带着去开一张美国银行卡,未来用于支付保费,
目前,可以在国内见证开户开立美国国泰银行的账户,或者在美国当地开设花旗银行或者美国银行账户。
3、
这个产品有一类好处,在于可避税。
美国的遗产税是很高的,征税在40%以上。
作为非税务居民的外国人,他如果身故了,他的受益人是不用交税的。
如果被保险人是美国税务居民的话,他如果身故了,正常情况下,他的受益人是要交税的,
但要规避也是有办法的。
如果被保险人是美国税务居民,可以通过加上不可撤销信托,
把这个保险装进信托里面,来避免遗产税。
在美国设立一个信托(人寿保险信托),费用不高,差不多是1500美元的样子。
设立这个信托有几个好处,
a、避税。
前面已经说了。
b、风险隔离。
相当于这里钱不是在投保人名下,而是在信托名下,
如果投保人在国内出了什么问题,这笔钱在信托下面,可以避债,实现风险隔离。
c、分配灵活
一般情况下遗产分配有比较严格的限制,
比如想把遗产留给非婚生的子女,或者红颜知己……
用信托的话,就没有这么多限制了,
分配的对象、特别指定受益人,这些方面都比较灵活,而且私密性强。
值得拥有……
4、
以上。
虽然说了这么多,但也只是做了一个非常基本的介绍,把产品逻辑讲了讲。
而关于IUL保险,尤其指数这部分,所涉及的内容,比我提到的要多得多。
虽然已经写得比较浅显了,
但我觉得其实还是很多人没有看懂……
没关系,
用几句简单的话,做个总结,
IUL保险兼具人寿保障、投资理财和少量重疾的功能。
- 身故之后可以留给家人一笔可观的财产,还不用交遗产税,
- 可以在年老之后持续提取以作为养老金或者子女教育金,
- 在不幸患重疾或者绝症时,也可以提取一部分用于治疗,或者临终关怀。
- 但因为是美国保险,所以必须亲自赴美购买。
同等保障的情况下,交的费用少。
同等费用的情况下,保障比较多。
对号入座,就能知道适不适合自己了。