2019年新出的三款定期寿险怎么样?

最近保险公司一口气出了3款新定寿。

虽然它们没能挑战「擎天柱3号」和「瑞和升级版」的地位。

但是,这3款新产品都很有特点。

肯定有朋友用得着,所以我今天详细说下。


1

先大致介绍下这3款新定寿。

2019年新出的三款定期寿险怎么样? 保险知识 第1张


1 祯爱优选定期寿险2019

这是一款普通定寿。

和擎天柱3号、瑞和升级版、大麦、爱相随都差不多。

但它多了一个「保证增额权」

55岁前,购房、毕业、结婚、生孩子后的6个月内,可以免健康告知再买一些保额,最多加买4次,累计加买保额不能超过50%或100万。

另外,它的健康告知比较宽松。

170mmHg以下的高血压都可以买;

肺结节也可以买。

2 祯爱增额定寿

这是一款「增额」定寿。

刚才说的「祯爱优选2019」只是给了你一个保证增额的权利,增不增在你。

这款「祯爱增额定寿」是必增,保额每年3%复利增长。

因为保额每年复利增长,所以和普通定寿相比,它的保费要贵很多。

它的健康告知和祯爱优选2019一模一样,所以不高于170的高血压也是可以买的。

3 三峡美爱相随减额定寿

和刚才那个增额的正相反,这是一款减额定寿。

50岁前正常保额,50岁后保额减半

投100万保额,过了51周岁生日后身故或全残,只能拿到50万保额。

因为50岁后保额能减半,所以它的保费也要比普通定寿低20%~30%。

作为主险来看,性价比其实不高。

但非常适合用来做高保额。

以上就是对这3款产品的大致介绍,接下来依次做个详细的测评。


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祯爱优选2019 vs 擎天柱3号、瑞和升级版

2019年新出的三款定期寿险怎么样? 保险知识 第2张


这3款都是普通定寿,买它们的朋友基本上都是奔着这辈子就买这一款来的。

从保费来看,无论男性还是女性,祯爱优选2019都不是最便宜的。

对于男性来说,

买祯爱优选2019比买擎天柱3号要贵13%左右。

这13%的保费换来了2项优化:

1 免健康告知的保证增额权;

2 最宽松的免责条款(只要是寿险,肯定有这3条)。

这2项责任不好量化,值不值完全看你。

注重性价比,还是买「擎天柱3号」;

对保费没那么敏感的,买「祯爱优选2019」也不错。

对于女性来说,

买祯爱优选2019比买瑞和升级版贵12%左右。

但优化点基本上只有一个保证增额权。

从实际情况考虑,女性买寿险的比例本来就低一些,后续加保额的可能性也小,所以这个保证增额权也不太用得着。

所以我觉得女性买定寿,还是继续买「瑞和升级版」吧。

最后说个特殊情况,高血压。

祯爱优选2019的健康告知对高血压最友好,不超过170/100就能买。

之前的寿险没这么宽松的。

所以,对于很多高血压的朋友来说,没的选,只能买「祯爱优选2019」。


3

祯爱增额定寿 vs 祯爱优选2019 vs 擎天柱3号、瑞和升级版

2019年新出的三款定期寿险怎么样? 保险知识 第3张


「祯爱增额定寿」和祯爱优选2019的保障内容基本上一样。

对高血压都很宽松。

免责条款也优化到了最基础的3条。

区别在于祯爱优选2019只是多了一个保证增额权,而这款祯爱增额定寿是实实在在的3%复利增长。

但是这款祯爱增额定寿的保费实在是太贵了。

男性买它比买擎天柱3号贵95%;

女性买它比买瑞和升级版贵98%。

保费贵了一倍,那我直接买200万的擎天柱3号或瑞和升级版不是更好么?

祯爱增额定寿就算有3%的复利增长,但前20多个保单年度保额都达不到200万的。

最后几年确实会超过200万,但只超过一点,并且这还存在不确定性。

所以,这款「祯爱增额定寿」我不建议买。


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三峡美爱相随 vs 擎天柱3号、瑞和升级版

2019年新出的三款定期寿险怎么样? 保险知识 第4张


三峡美爱相随,看这名字是不是很熟悉?

三峡人寿之前出了一款性价比挺高的定寿「爱相随」,这次直接在前面加了一个「美」。

这款定寿是减额定寿,50岁前正常保额,过了51周岁生日保额减半。

从保费来看,它也确实便宜。

男性买它比买擎天柱3号便宜28%左右,女性买它比买瑞和升级版便宜25%。

但是因为它50岁以后保额会减半嘛,其实这么比是不公平的。

按照表格里的测算条件,30岁100万保至60岁,

其实相当于前20年100万保额+后10年50万保额,平均下来每年83万保额。

男性买80万的擎天柱3号,每年保费1408元,只比这款减额定寿贵2%;

女性买80万的瑞和升级版,每年保费也是720元,和三峡美爱相随打平。

所以,这款减额定寿其实基本不便宜,别被保费数字骗了。

并且给定同样的保费预算,我会更推荐你买80万擎天柱3号或瑞和升级版,而不是买100万的美爱相随减额定寿。

买普通定寿,80万就是80万,确定性非常高。

但买减额定寿,万一50岁后出险,保额只有50万。

现在大家普遍晚婚晚育,到你50岁,孩子可能还没成年,50万保额不够用。

买保险不是投资,追求的是确定性,不能讲高风险高回报。

所以如果你只买一款定寿,我还是推荐擎天柱3号、瑞和升级版那样的普通定寿。

但这个减额定寿有个很有用的使用场景:加保

如果你已经买了一款定寿,但觉得保额不够,想做高保额,那么推荐买这款「三峡美爱相随减额定寿」。

比如你已经买了100万定寿保额,现在想再买一份。

同样的预算,买普通定寿只能买到80万,而买这款减额定寿可能买到100万。

50岁后,

买普通定寿,总保额180万(100+80);

买减额定寿,总保额150万(100+减额后的50)。

100万能做的事50万做不了,但180万能做的事150万也差不多。

减额后还是够用的。

而50岁前,

买普通定寿,总保额180万(100+80);

买减额定寿,总保额200万(100+100)。

壮年期的寿险保额当然是越高越好。

所以「三峡美爱相随减额定寿」很适合拿来做高保额。


5

现在的保险产品真是全面开花。

这绝对是件好事,产品做得越细,再小众的需求也能满足。

现在这个阶段,好产品已经不缺了,关键是你要明确自己的需求,找到最适合自己的产品。

总结一下目前定寿的选购策略:

1 没什么特殊需求,就想买一份定寿

男性买「擎天柱3号」;

女性买「瑞和升级版」。

2 已经买了一份寿险,想做高保额

买「三峡美爱相随减额定寿」。

3 160mmHg以上的高血压患者

买「祯爱优选2019」。

4 其他带病体,不满足健康告知的情况

买「华贵大麦」或「瑞和升级版」。

这2款支持智能核保。

瑞和升级版健康告知更宽松。

但男性买的话保费可能会比华贵大麦贵点,女性直接买瑞和就行。

5 每年3%复利增长的「祯爱增额定寿」,不建议买。

2019年新出的三款定期寿险怎么样?

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